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第十九章 人身保险合同 彪芳行 韦志鹏小组 第一节 人身保险合同概述 人身保险合同的概念 人身保险合同的特征 案例分析 甲中学组织学生春游，当学生乘坐的校车行驶至一路口时发生交通事故。车上的50名学生有8名死亡，28名受伤。因为学校已经向学生收取了保险费，在乙保险公司集体办理了保额3000元的学平险，所以伤亡学生家长在获得学校的民事赔偿后，向乙保险公司提出保险索赔。 对于此保险索赔请求，存在着不同的看法:(1)认为伤亡学生应得到保险赔偿；（2）伤亡学生不应当得到双倍赔偿，在获得学校赔偿后应当将保险索赔权转移给学校：（3）学校支付的民事赔偿不影响伤亡学生向保险公司的保险索赔权。 案例分析 本案例充分体现了人身保险合同的法律特性，尤其应当注意的是，人身保险合同的保障作用突出表现在给付性上，即人身保险的被保险人不论是否从其他渠道或得补偿，均可以向保险公司提出索赔，或者说被保险人得到的民事赔偿与保险给付并不冲突。 第二节 人身保险合同的条款及其适用 一、人身保险合同的一般条款 当事人条款 保险事故条款 人身保险合同的针对事故的结果——死亡、残废、患病医疗或生存至保险期限届满。 人身保险合同中的“陷阱” 2004年9月份，张某作为投保人和受益人为其 父投了一份康宁终身保险，该保险合同中约定了被保险人在保险期间因重大疾病或意外事故死亡保险人给付保险金的条件。 在保险合同签订时，被保险人(张某的父亲)既没有在保险合同上签字同意和认可保险金额，也没有采用其他任何书面形式同意和认可，而是由第三人陈某代被保险人在保险合同上签了被保险人的名字。保险公司随后核了保。 2006年9月份，在投保人张某缴纳了两年的保费后，被保险人因病死亡，发生了保险合同约定的保险事故。于是，投保人张某要求保险公司进行理赔。保险公司受理了投保人张 某的理赔申请后，对保险合同上被保险人的签字笔迹进行了鉴定，发现该笔迹不是被保险人(张某的父亲)本人的，而是第三人陈某的。 因此，保险公司以“被保险 人未在保险合同上签字，保险合同无效”为由拒绝向投保人张某赔付保险金。于是，张某将保险公司告上了法庭，要求保险公司根据保险合同赔付保险金。 《中华人民共和国保险法》第五十六条第一款规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可 保险金额的，合同无效。” 案例 1999年4月29日，田香环的伯父田瑞元作为投保人与某保险公司签订99鸿福终身保险合同一份，保险公司予以承保并签发了保险单， 收取了投保人一次性交的保险费29610元。田香环为被保险人。合同当日生效。 在合同有效期内，被保险人生存保险金每三年领取一次。保险合同还约定，保险 合同成立后，投保人可以要求解除合同。 　　 2002年5月，田香环作为被保险人向保险公司申请领取了第一个三年生存保险金3000元。2000年10月11日，田瑞元与王俊梅再婚。 2003年8月，田瑞元去世。 2005年5月，田香环在申请领取第二个三年生存保险金时，保险公司告诉他保险合同已于2004年4月16日应王俊梅的申请而解除，保险费29610元王俊梅已经领取。田香环要求保险公司继续履行保险合同但遭到拒绝，无奈之下，田香环将保险公司和王俊梅诉至法院。 争辩 田香环诉称：根据保险合同的约定，只有投保人有权解除合同，其他任何人均无权擅自申请解除。王俊梅以遗产继承人的身份申请解除、保险公司予以受理的行为违反了法律规定和合同约定，属于无效行为。他要求依法确认二被告的解除行为无效，并由保险公司继续履行保险合同。 保险公司辩称：保险合同是田瑞元与保险公司签订的，合同并未约定投保人死亡后其继承人不能解除合同。被告的解除行为并不违反法律的禁止性规定，为有效法律行为。 争辩 王俊梅辩称：作为原告伯父的配偶，她有权依照继承法的规定，对被继承人的遗产依法处置。解除保险合同的行为符合有关的法律规定，并未侵犯原告的任何保险利益。 判决 根据法庭调查，法院判决确认被告解除原告保险合同的行为无效，保险公司应自解除之日继续履行保险合同。宣判后，原、被告双方均未提出上诉。保险公司2月下旬已向田香环兑付了第二个三年生存保险金3000元。 That Is All 第二节 人身保险合同的条款及其适用 一、人身保险合同的一般条款 保险金额和保险费条款