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LM286CH6 个人寿险保单条款及定价 正确说出和描述典型寿险保单条款 明确陈述要保人和受益人可取得的典型红利和选择权 明确陈述现金价值保单的特有条款，并确切描述哪些保单具有不丧失条款的特性 确切描述影响保费最重要的因素，并解释死亡率如何影响寿险给付成本 内容架构 第一节-个人寿险保单条款 第二节-现金价值保单的特殊条款 第三节-个人寿险保单的定价 第一节-个人寿险保单条款 第一节 个人寿险保单条款，它包括了五个部份： 1.一般条款 2.受益人条款 3.保单所有权条款 4.保费缴付条款 5.免责条款 首先我们来看个人寿险保单条款的内容： 第一个为「犹豫期条款」：这个条款的内容，跟各位的日常生活经验相当类似，比如说你到东森购物购买东西的时候 ，你可以有一段犹豫期；同样的道理，当要保人购买保单的时候，保险公司允许要保人在收到保单条款后，10天内都 有权彻销保单。 第二个为「完整契约条款」：保单的内容除了要保书之外，其余相关的附约、附件，都跟保单具备相等的效力。 第三个为「复效条款」：如果因为某些原因你无法缴纳保费，造成这张保单失效时，在某一段期间里你可以复效，而这一项条款当中便规定要保人要恢复保单效力所必须要满足的条件。 保单复效条款针对两种类型的保单提出了这样的一个保障，包括： 1.失效保单。 2.通过展期缴清保险所得到的保单。 上述二种保单可以根据所谓「不丧失条款」而继续保单的内容。 接下来我们谈到「不可抗辩的条款」 。 在一般条款当中，我们通常要求要保人必须要诚实告知被保人的相关的事件，如果没有诚实告知的话，这叫作不实 的告知，保险公司有权因为要保人不实告知，而能够彻销或更改契约的内容，但是保险公司的这项权利并不是无限 期的；「不可抗辩条款」规定保险公司行使这项权利的期限。 根据这样的规定，这个期限通常是签发保单后两年，也就是说，如果签发保单以后两年内，保险公司不行使这个权 利的话，它自动丧失。 接下来我们看到「宽限期」：如果你的保费为每一年缴纳一次，万一到了保费缴纳期间你忘了缴纳；或者你是透过银 行扣款，而因存款不足无法正常扣款时，保险公司会给予一个宽限期。也就是规定保费到期日以后的一段期限之内 ，如果你缴清了保费，这张保单的效力仍然是有效。 一般来讲宽限期通常是一个月(30天或31天)，也就是说，如果你的保费缴纳期间到期后，30日以内你缴纳保费的话， 你这张保单仍然是有效。 当然如果过了这个缴纳宽限期以后，你仍然没有缴纳的话，这张保单就视同失效。 接着是「年龄跟性别错报」条款。 一般来讲，人寿保险的保单在计算保费的时候，性别跟年龄是很重要的因素，所以如果你所提供的年龄和性别等资料 错误时，将会影响到费率的计算。因此这个条款里面规范，如果被保人的年龄或性别在投保的时候写错了，这时候保 险公司有权可以重新去调整保险给付的金额。 而这里还要特别注意一件事情，也是常常发生的一个现象，就是意外险的保单通常跟被保人的职业有关，所以如果你 更改职业时却没有告知保险公司，有可能将来你的理赔金额会降低。 比如说： 如果你原来在航空公司的内勤上班，后来你转调飞行工作，你的意外发生机率会改变，此时如果你没有告 知保险公司，有可能发生事故后，你的保障金额会依照比例递减。 下面我们要谈到的是有关于「受益人」：根据保险法的规定，受益人是被保人死亡以后，有权去领取保险金 的个人或法律的实体。 如果要保人是为自己去投保，这时候要保人有权在签发保单的时候，指定所有他所希望的人当成受益人，而且在这个 保单有效期间之内，要保人有权去更改他的指定受益人； 但是如果要保人是以他人性命当成投保标的，也就是要保 人跟被保人不是同一人的话，这时候，要保人必须要提供自己跟第三者的受益人，对于这个被保人要有可保利益；也就是说，这个要保人对于被保人跟这个受益人来讲，他是具有某种程度的经济利益，才能够提供这样的一个做法。 那我们下面来看「受益人的类型」 。 谈到指定受益人，那么指定受益人只能指定一人吗？ 那倒未必！按照保险法的规定，你可以指定数人，所以你如果 指定好几个人的话，那么第一个受益人，称为第一受益人，而依次的受益人，就称为次顺位的受益人。所以被保人死 亡的时候，第一顺位受益人，当然有权可以领取保险金，但是如果第一顺位受益人死亡了以后，那我们就可以按照指 定顺位的受益人来领取险保险金。 比如说，我以我自己的身体为保险的对象去买一张保单，我的受益人是我的太太，万一我跟我太太坐同一架飞机发生事故，而我以我的子女作为次顺位的受益人，那么次顺位受益人就有权去领取这个保险金。 接下来我们谈到「可撤销的受益人」，所谓的可撤销受益人，就是要保人在指定受益人的时候，保留了可以撤换受益 人的权利，所