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e-Business 银行业电子商务 案例分析 网上银行（E-bank)的定义 网上银行, 又称网络银行、电子银行、虚拟银行 利用Internet和Intranet技术 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务，提供综合、统一、安全、实时的银行服务的虚拟银行 ○一方面代表实体银行作为电子商务的交易主体直接参与电 子商务的业务 ○另一方面它提供电子商务环境下的支付、结算等各项功能，更好地为电子商务交易活动提供资金支持 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务 网上银行VS传统银行 没有分支机构，经营成本低廉 业务发展迅速 推动金融非中介化进程 降低银行服务业成本，提高服务质量 降低银行软硬件开发和维护费用 网上银行发展史 网上银行业务的发展经历了一个从最初的形象宣传到进行各种金融交易的过程，按照网上银行经营业务的范围，可以将它划分为4个发展阶段: ·第一阶段:银行上网 ·第二阶段:上网银行 ·第三阶段:网上银行 ·第四阶段:网银集团 国外网上银行发展状况 全世界第一家网络银行--- “安全第一网络银行”(Security First Network Bank，SFNB)，1995年10月成立，总部设在美国佐治亚州的亚特兰大市。SFNB以先进的技术、可靠的安全保证以及客户可在任何时候（Anytime），任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）获得银行服务的显著特色，不但收到了客户的欢迎，而且还得到传统银行的追捧。 SFNB被收购后，改名为“RBC Centura”。目前，其已成为加拿大皇家银行服务美国市场的重要渠道，直接通过网络向客户提供全方位的网上金融服务 继SFNB之后，世界上陆续产生了有一定影响力的网上银行，如世界排名第一的美国花旗银行 中国网上银行与发达国家网上银行发展比较 （一）经营环境比较 1、Internet的社会普及程度不同 2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同 3、社会信用程度不同 （二）经营观念及内部管理制度比较 （三）新型的客户关系 中国网银调查 2009年10月28日，“2009中国网上银行问卷调查”已在东方财富网全面发布，并针对用户使用网银的基本习惯及对经常使用的网银业务的评价做出了细致调查。 中国网银调查 网上银行的特点-网上银行提供了一种全新的金融业务模式，具有其独有的特点: 1、虚拟性 2、超地域、时间性 3、创新性 4、服务的广域覆盖性 5、服务的便捷性和高效性 6、资源共享性 7、低成本性 8、互动性 9、个性化服务 网上银行分类 一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。 另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。 网上银行服务 1、网上银行基础服务 （1）银行零售业务 （2）银行批发业务 2、网上银行衍生服务 （1）网上支付 （2）网上信用卡业务 （3）网上投资理财服务 （4）网上金融信息咨询服务 （5）网上消费贷款服务 网上银行业务功能分类 与消费者密切联系的特殊网上银行服务/功能！ ●电子支付 银行电子商务中的网上支付 电子支付 电子支付 网上支付主要形式 传统方式与电子支付方式的比较 支付手段 传统环境下—手工操作 电子商务环境下—以金融专用网络为核心 支付形式 传统环境下—有形 电子商务环境下—无形 安全保障 传统环境下—较高 电子商务环境下—产生许多新的安全问题 便捷程度 传统环境下—效率低下、成本高 电子商务环境下—效率高，成本低 网上支付系统的基本构成 网银的安全问题 灰鸽子病毒发展简史与前世今生 网银的安全问题 假工行网站 网银的安全问题 网银大盗 “网银大盗”、“网银大盗Ⅱ”和“网银大盗Ⅲ”共同之处在于，三种“网银大盗”都属于特洛伊木马程序，传播途径都是通过网络传播，盗取对象都是网上银行个人用户。三大病