小额贷款公司运行情况.docVIP

目前全国小额信贷机构发展概况及存在的问题 　　一、小额贷款公司发展现状 　　小额贷款公司试点2005年启动，主要目的向区县内农户、个体经营者和微小企业提供贷款服务，按照“不吸收存款，不跨区经营，贷款利率由借贷双方自行协商”的原则开展业务。2008年5月，银监会和人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号），进一步明确小额贷款公司的性质，对其设立形式、资金来源、资金运作和监督管理等作出规定，并将监管职责交由省级政府指定的主管部门负责，文件的出台有力地推进了小额贷款公司设立和发展。特别是国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》出台后，民营资本进入信贷市场步伐加快。短短5年多时间，小贷公司发展势头迅猛，成为缓解中小企业尤其是微小企业、农户和个体经营者融资难的一支重要力量。截止2010年10月末，全国30个省（区、市）已设立小额贷款公司2348家，其中内蒙古、辽宁、安徽、河北、江苏、浙江和云南进展最快，均已设立100家以上小贷公司。成立最长的5年，最短的不足1年；注册资本最多8亿元，最少1000万元；客户最多的有6765个，最少的仅有20个；单笔贷款平均贷款额度最大的为1410万元，最少的仅为4086元。全国2348家小贷公司从业人员24742人，资金约1900亿元，其中净资产1600亿元，占84.2%；从商业银行融资约170亿元，占8.95%；小贷公司贷款余额1620亿元，占资来源的85.3%，贷款余额比2009年贷款余额增长2.1倍。 　　二、小额贷款公司发展主要特点 　　第一，小贷公司以民营资本为主。截止2009年末，各地小贷公司注册资本中自然人和民营企业占比较高，如江苏为92.45%，浙江为98.2%，山西和河北接近100%。国有企业、外资和其他社会组织投资比重很小。这反映出小贷公司制度设计对民营资本有较强吸引力，为民间投资提供了发展领域。?第二，小贷公司贷款短、小、灵活和可持续。一是以短期贷款为主。截至2010年10月末，全国小贷公司短期贷款1600亿元，占全部贷款99%。二是平均贷款额度较小。企业贷款平均额度为100万元，自然人为60万元。50万元以下贷款笔数占比较高，江苏、山西、浙江和河北2009年底数据分别为78.6%、78.1%、57.8%、52.1%。三是贷款方式灵活，手续简便。担保形式方面，小额公司信用贷款和保证贷款占比较大，对传统担保方式依赖较少，在缓解农户和小企业担保难上有所创新。到2009年末，浙江小贷公司信用贷款和保证贷款占比约为90%、江苏约为80%，河北和山西约为70%。还款形式上，许多公司借鉴国际经验，实行等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息、分两次还本付息等多种可选方式。贷款手续上，大多数小贷公司能快速处理贷款申请并在1-2天内完成。四是利率覆盖风险，业务可持续性较强。小贷公司贷款利率水平总体上介于金融机构和民间借贷之间，能够覆盖信贷风险和经营成本。如浙江小贷公司贷款平均年利率约为16.5%，不良贷款率为0.14%，2009年股权回报率（以当年利润与年末资本净额之比粗略计算）在税前为7.2%，税后5.3%，初步实现可持续发展。 　　第三，小贷公司在“支农支小”方面表现出色，政策目标初步实现。截止2010年10月，2348家小贷公司个人及个体经营户贷款余额980亿元，占比60.4%；单位经营及私营企业贷款余额620亿元，占比38.2%。另据2009年末调查统计，江苏、山西、浙江、河北四省小贷公司农业贷款余额占比分别为49.2%、29.0%、25.2%、18.9%。上述数据显示，小贷公司在规范经营、服务“三农”、服务小企业和微型企业中开创了新的盈利模式，初步形成了机构与社会双赢的局面。 　　第四，开展与银行的互利合作，拓展业务范围。近年来，随着小贷公司快速发展，业务量不断增加，自有资金已不能满足客户需求，有的小贷公司加大与银行合作，采取“批发银行+零售机构”和“资金+技术+专家+IT”业务模式，提供批发贷款业务。这种合作既能发挥小贷公司机制灵活、扎根基层、熟悉服务对象环境、能够了解掌握客户信息的优势；又能发挥大银行资金、技术、网络优势，延伸了大银行触角，降低了运营成本，满足微小企业、农户、个体工商户的资金需求。如农行+小贷公司（村镇银行）+农户模式，从2008年开始，连续3年，分别在内蒙古、浙江、湖北、河北、河南、贵州、青海等地运作，提供批发贷款，取得了较好的经济和社会效应。 　　三、存在问题 　　（一）小贷公司资金来源渠道较窄。在“只贷不存”制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有资本放贷。大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。截止去年10月，全国小贷公司从银行融资170亿元，占资金来源8.95%。 　　（二）小贷公司盈利水平较低，