我国住宅地震保险制度之实施与未来发展方向.PDF

我國住宅地震保險制度之實施與未來發展方向 張萬里: 921集集大地震造成八千多人受傷，房屋五萬多棟受損，這些房屋受損較為 嚴重，幾乎算是全倒的程度；事實上，屬於半倒的部份損失，也就是部分受損的房 屋，大概也五萬多件，所以一共有十萬多棟房屋受損。這是台灣近百年損失最大的 三次大地震之一。從這個統計表可以知道，台灣發生損害程度大的地震頻率很高， 100年左右即將近有十次，因此提高一般大眾對地震風險的概念是必須且必要的。台 灣位處板塊運動活躍的地震帶上，損害的發生無法避免亦無可預知，所以對於地震 的防災減災各項措施，以及地震發生後，怎麼做救援以及經濟損失的補償等等，未 來都是非常重要的課題。 住宅地震保險制度建置的背景，主要是在集集大地震發生後，當時有兩千多位 民眾死亡，以及房屋受損大概超過10萬棟以上，造成的經濟損失大約有新台幣三千 億以上，但保險損失並不大。因為那時候地震保險的投保率很低。基於如此重大的 生命財產損失，激起民意代表及政府之重視，為什麼我們不比照國外許多國家，將 地震風險建立一個地震保險制度。集合當時大家的共識之後，希望能把地震的風險， 用保險的制度來做經濟上的補償。為了建立制度，除了參考國外很多做法之外，第 一步就是先要完成法制上的作業。因此增訂了保險法第138之1條，做為建立制度的 基礎 。 住宅地震保險制度法源依據之主要條文內容，首先就是規範財產保險業，要承 保住宅地震的危險。過去地震保險對國內業者來說，因為風險太大，承保意願都很 低，而且保險費也很貴。這個制度是承保住宅地震危險，全台灣有這麼多住宅，而 財產保險業又一定要承做，因為這是政府的政策。承保了這麼多住宅，保額大概幾 千億以上。為了解決承保能量的問題，於是在保險法增訂的這個條文裡面，規定主 管機關應建立危險分散機制，危險分散機制就是解決這些產險業承保能量不足的問 題，以及如何針對這些危險做分散。為了做好危險分散，使產險業者有足夠的承保 1 能量來承保這些風險，必須建立一個統合的機制來運作及管理，因此成立【財團法 人住宅地震保險基金】，來負責管理整個制度。由於法律僅將幾個大原則確定，並 授權主管機關，也就是現在的金管會，制定相關的管理辦法，透過行政命令發佈。 依據保險法138-1條的規定訂定相關的管理辦法，我們把他歸納一下，大概就是下列 幾個重要辦法。首先制定住宅地震保險機基金的捐助章程，因為成立一個基金，要 先有捐助章程，另一個就是基金的管理辦法，以及危險分散機制的實施辦法。因為 保險法中提到，要建立危險分散的機制，那將來機制怎麼運做？因此頒佈了實施辦 法。根據這三大子法，又頒布了八項作業規範、要點準則…等等。住宅地震保險是 政策性保險，何謂政策性保險？是不是跟一般所謂的我們汽車強制保險一樣？它是 一般的商業保險還是一般的社會保險？其實都不是。保險法主要是規範一般的商業 保險，而住宅地震保險的規範在保險法中，，所以本質上是一個商業保險，跟一般 火災保險、海上保險…等，本質上是一樣的，但是它有政策性的目的，所以雖然是 商業保險，又不是純粹的商業保險。另外，它是不是一個強制保險？它並不是一個 強制保險。保險業要承做住宅地震保險，不能因為風險太大而拒絕承保，後端有一 個危險分散機制來分散風險，所以業者不能拒絕承保，但是沒有要求所有民眾去買 這個保險，所以不是強制保險。政策性保險有政策目的，強調的是，針對這個保險， 政府訂定這麼多法令規範，這是一個政府積極主導介入的保險，所以政府監督管理 跟參與的程度，與一般商業保險是不一樣的。舉例來說，這個保險的保險金額、保 險費率、承擔的限額…等，都是由主管機關核定，不像一般商業保險，由保險公司 自己來設計商品，由這些規定來看可知這是一個政策保險，但不是強制保險也不是 社會保險，也不是單純的商業保險，這就是住宅地震保險的定位 。 住宅地震保險制度建立沿革，因921地震之後才建立這個制度，本基金於2002 年成立，成立之初金額只有二千萬，是由保險業務發展基金捐助成立，於四月一日 住宅地震保險制度才開始正式運作。開始運作是委託中央再保險公司的地震處來負 責管理。當時，中央再保險公司是國營的再保險公司，所以由中央再保險公司地震 處負責基金的運作並管理住宅地震保險制度。2005年，地震保險基金擔任住宅地震 保險制度的中樞組織，換句話說，在2002年時，由中央再保險公司擔任經理人負責