保险诈骗罪与保险法不可抗辩条款的关系及法律适用-保险论文.pdfVIP

第 23卷 第 1期 长春工业大学学报(社会科学版) V0I．23 No．01 2011年 1月 JournalofChangchunUniversityofTechnology(SocialSciencesEdition) Jan．2011 口法学研究 保险诈骗罪与保险法不可抗辩条款的 关系及法律适用 王子晏 (海南大学 法学 院，海南 海 口 570228) [摘 要] 刑法规定的保险诈骗罪和保险法规定的不可抗辩条款之间并不存在法律冲突，民事上合法的行为，在刑 事上不可能是犯罪。不可抗辩条款 限制 了保 险人 的合 同解除权，维持 了合 同的效力，但并不具有赋予欺诈行为以合 法性 的法律效果，适用不可抗辩条款的保险合 同．仍有存在保 险诈骗罪 的余地 。刑法和保 险法从不同角度均对保 险 秩序予 以保护，刑法是对保险法的有益补充和有力保 障。 [关键词] 欺诈行为；不可抗辩条款 ；保险诈骗罪；法律适用 [作者简介] 王子晏(1971一)，女，硕士，海南大学法学院讲师，主要从事刑法学研究。 一 、 问题提 出 投保人 甲．于 1998年和 2000年以其母为被保险人 向某保险公司投保康宁终身寿险。康宁险的合同约定：“凡 7O周岁 以 下，身体健康者均可作为被保险人”。而 1998年 甲母实际上 已有 77岁，其母在乡政府的集体户口由于其他原因在投保前改小 了23岁。甲在第一次投保时曾问过保险业务员，业务员说按户口所载年龄填即可 ；第二次投保时，业务员则让她照第一份保 单的内容填。就这样 ，已经远远超过承保年龄 的甲母按照改小的年龄顺利地成为被保险人。2003年 甲母身故，保险公司进行 理赔调查 ，甲再次修改母亲入党申请书上的年龄 ，领取死亡保险金 27万元 。后因他人举报 ，甲被公安机关以保 险诈骗罪逮捕 。 该案在审理过程中，公安机关 、检察院和法院均对案件性质存在分歧意见 ：一种意见认为 ，本案应适用保险法，甲的行为是 民 事合法行为。她应该得到 27万保险金。理由是：《保险法》第 54条第 1款规定：“投保人 申报 的被保险人年龄不真实，并且其真 实年龄不符合合 同约定的年龄限制的，保险人可 以解除合 同，并在扣除手续费后 ，向投保人退还保险费，但是 自合 同成立之 日 起逾二年 的除外 。”①可见，《保险法》对这种情况已经有明确规定，保险公司如在 2年内不解除合同，合 同将受法律保护 。另一 种观点认为，本案应适用 《刑法》第 198条 ，甲的行为构成 了保险诈骗罪，理 由是 ：甲的行为具有严重的社会危害性，符合保险诈 骗罪的构成要件 ，这种行为已经超 出了 《保险法》这样的民法的规制范围，必须使用 《刑法》来调整 ，甲的行为属故意诈骗 ，是 《保 险法 》第 54条的例外。② 对于该案所包含的法律争点，学者多认为属于刑 民冲突 问题 ，即对 同一案件事实 ，保险法与刑法皆能适用。但 由于两者 的规定存在冲突 ，适用不同的法律将造成判决结果的巨大差异，因而保险法与刑法不能同时适用 ，只能选择其一；[1]对于法律 冲突的法律适用 ，法理上遵循的一般原则是 ：上位法优于下位法 ，特别法优于一般法 ，新法优于旧法 。但是 ，对于同位 阶的民 法和刑法的冲突，法律不仅没有明文规定 ，而且司法实践中适用标准不一，应该基于契约精神，在刑 民冲突的情况下确立 “民 法优先”的适用原则 。口本文并不 同意这样 的观点和结论 ，对案例 中体现出问题 ，认为可以归结为这样 四个方面进行讨论 ：第 (=I、 这条即保险法的不可抗辩条款 。保险法在 2009年修订后 ，不可抗辩条款的内容集中体现在修订后的保险法第 16条 中：“订立保险合 同．保险人就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询 问的，投保人应当如实告知 。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知 义务．足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合 同。前款规定的合同解除权 ，自保险人知道有解除事 由之 日 起，超过三 1日不行使而消灭。自合同成立之 日起超过二年的，保险人不得解除合 同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金 的责任 。” ② 下文的论