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保险规划 授课大纲 风险与风险管理 保险的概念和原理 保险产品介绍 保险规划 一、风险与风险管理 风险的基本概念 风险管理的基本概念 个人风险态度与风险承受能力分析 1.1风险的基本概念 风险的定义 风险的分类 1.1.1风险的定义 风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后 果与人们的期望有所偏差的事件。 风险因素 引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件，是风 险事故发生的潜在原因。 有形的风险因素 无形的风险因素 风险事故 又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，风 险之所以会导致损失，是因为风险事故的作用。比如，火 灾、暴风、爆炸、人的死亡等等。 损失 风险管理中所指的损失是指非故意的、非计划的、非预 期的经济价值减少的事实。包括直接损失和间接损失，间 接损失通常几倍、几十倍于直接损失。 相关概念的联系案例 假设某人最近购买了第一辆轿车，他知道存在着某些风 险因素，如新车还处于磨合期、驾技不熟等，这些因素可 能引发或增加碰撞、自燃、人身伤害等风险事故，风险事 故可能导致各种直接、间接的损失，车主在特定期限内是 否会发生损失、何时会发生损失、损失金额多少等都存在 不确定性，这种不确定性就构成风险。 1.1.2风险的分类 按风险发生后个人损害的对象分为：人身风险、财产风 险、责任风险、信用风险。 按风险发生的后果划分可分为：投机风险和纯粹风险。 按风险的管理标准分：可管理风险、不可管理风险。 保险公司可保风险 不是投机风险 偶然性或随机性 对大量标的而言，风险发生具有必然性 风险的发生是意外的 风险损失较大 1.2风险管理的基本概念 何为风险管理 风险管理的方法 1.2.1风险管理的定义 风险管理：在具体的风险状况、可选择方法与可用资源 条件下，采取最有效措施，最大限度地预防事故发生和控 制损失影响。 个人理财进行风险管理的目的是面临关键的、一旦发生 将产生无法承受的风险必须有事先的应对措施。 1.2.2风险管理的方法 风险识别 风险评估 对策选择 对策选择 针对识别出的风险和评估的结果，提前准备、选择和采 取有效对策的过程。方法有： 风险规避 风险自留 风险控制 风险转移 风险管理的对策 1.3个人风险管理与风险承受能力分析 个人风险态度分类 个人理性思考的局限性 影响风险承受能力的人口统计学特征 1.3.1个人风险态度分类 根据对风险的偏好或厌恶程度，我们可将所有人区分为 风险厌恶型、风险中立型、风险追求型三大类。 期望效用与人们的风险态度 期望效用（Expected Utility）与决策 案例 （A）确定的3000元收入 （B）80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元 请选择！ A风险厌恶，B风险追求 案例 （C）确定的3000元损失 （D）80%的可能损失4000元，20%的可能损失0元 请选择！ “投保选择” 研究表明，人们在确定与不确定收益之间选择时，通常 选择金额确定但相对较小的收益。而在金额确定但相对较 小的损失与金额较大但可能发生也可能不发生的损失之间 进行选择时，大多数人表现为愿意承担风险，即愿意承担 较大损失的风险而不是较小的、确定的损失风险。 风险厌恶者和风险追求者的差异 风险厌恶者 风险追求者 1.3.2个人理性思考的局限性 在个人理财时，我们要考虑人们的经济行为是完全理性还是有限理性？ 多数研究表明，个人在一定程度上体现了非理性的判断或行为，这些判断失误或非理性行为源于个人处理信息的有限能力以及情感方面的干扰。 直觉判断的过度自信 研究表明，如果人们相信自己有80%的正确概率，实际 正确的概率只有60%左右，当一个人完全确信某一事物时， 尤其容易发生这种误差。当人们认为某一事定会发生时， 它的发生概率其实只有80%；而当人们认为某事一定不会发 生时，它仍然有20%的发生概率。 美国心理学家统计，80%的人都认为自己开车的技术高 于平均水平，还有20%的人认为自己就是平均水平，反正没 人在平均水平之下。这里同我们买股票一样，虽然我们知 道70%的人是亏损的，可是我们从来不认为自己属于那 70%！ 短期趋势缺乏代表性 掷硬币游戏： 硬币A：正反正反正反 硬币B：正正正反反反 哪种情形出现的可能性更大？ 某些人因短期获利而被很多投资者看好，实际上他们并没有过人的技能，只是运气比较好而已。 否认风险的存在 　 承受高风险可能是因为对风险水平的错误评估，也可能 仅仅是因为个人喜欢或愿意参与某项活动而忽视风险。　 有一项研