中国工商银行中小企业信贷业务的发展概述与战略规划.doc

中国工商银行中小企业信贷业务的发展概述与战略规划 “科技型中小企业融资”专题:银行篇 中国工商银行中小企业信贷业务 的发展概述与战略规划 -吴国震黄华中国工商银行股份有限公司南京玄武支行 摘要:本文介绍了中国工商银行针对中小企业融资建立的信贷支持体系,并分析了信贷业务中的具体案例,展现了 中国工商银行在客户中的业务形象. 关键词:国有商业银行;中小企业;融资;信贷体系 据最新统计数据显示,我国中小企 业总数已经超过4200万户,占到了全国 企业总数的99%以上,中小企业创造了国 内企业75%的就业机会,提供的最终产品 与服务,上缴的税收均占全国企业的50% 以上.如今中小企业不仅成为中国经济 增长,市场繁荣,技术创新和扩大就业的 重要基础,而且中小企业以其灵活的运 行机制和市场适应能力,成为我国体制 改革,经济发展,社会和谐和对外开放的 重要推动力.自2003年《中华人民共和 国中小企业促进法》颁布实施以来,针对 中小企业发展过程中最突出的融资难 题,中央和地方各级政府纷纷出台各项 政策措施予以解决.商业银行作为中小 企业融资的重要平台,积极响应号召,转 变经营理念,努力拓宽市场,在强化风险 控制的基础上,广泛开发业务品种,充分 满足中小企业包括资金在内的各项金融 服务需求.作为国内金融业尤其是银行 业的领袖,中国工商银行积极贯彻党中 央,国务院支持中小企业发展的方针,政 策,迅速建立了兼顾企业需求与自身发 展的中小企业信贷支持体系,充分发挥 国有商业银行在支持地方经济金融发展 中的主渠道作用,展示了一家具有国际 影响力的上市公司应该体现的社会责任 感,树立了中国金融机构良好的”企业公 民”的形象. 中国工商银行中小企业信贷业务 的发展现状 截至2006年末,中国工商银行中小 企业贷款余额达11008亿元,比2005年 增加1830亿元,增幅16.6%.其中,小企 业贷款余额1429.04亿元,比2005年增 加596.69亿元,增幅71.69%.据最新的统 计数据显示(截至2007年3月末),中国 工商银行中小企业贷款余额已达14500 亿元人民币,超过全行贷款总体增幅水 平,且中小企业的中短期贷款占比67%, 流动』生远高于大型企业.其中,小企业融 资总余额2000多亿元,不良贷款率仅为 0.92%,低于全行各类贷款的平均水平.面 对广阔的优质中小企业客户市场,中国工 商银行在贷款投放规模,风险控制力度等 方面都实现了又快又好的发展,已初步形 成银企共赢的局面.这主要归功于工行 在顺应市场发展规律方面的迅速反映,快 速建立起了针对中小企业融资的信贷支 持体系.这个体系主要有以下几个方面 的突出特点. 1.产品结构合理,业务品种丰富 就目前来看,中国工商银行针对中小 企业经营的业务品种较为全面,主要品种 有:中,小企业贷款业务,银行承兑汇票业 务,非融资类人民币保函,进口开立信用 证,出口押汇,国内回购型保理业务,提货 担保,进口押汇,国内信用证,贴现业务 (包括银行承兑汇票,商业承兑汇票,买 方付息票据贴现),等等.除此之外,包括 公司理财,结算业务,投资银行,电子银 行,委托代理,银行卡等中间业务和负债 业务也保持了全面发展,这些基本涵盖了 中,小企业所需要的金融服务品种.面对 中小企业复杂多变的产品需求,中国工商 银行能够站在企业的角度,以最高的效率 开发产品,从量身定做到普遍应用,服务 于企业的每一个细节. 2.简化审批流程,加强贷后管理 自《中国工商银行小企业信贷管理实 施意见》出台,中国工商银行就开始试行 有别于大型客户的中小企业信贷管理新 模式,其中的重要变化之一就是对中小企 业客户贷款业务审查审批流程的适度简 化.目前,对一般大中型法人客户的贷款 审批,原则上都必须经过支行及分行各级 贷审会的集体审议后方可报有权审批人 July2007 最终签批,而在新的小企业管理模式中, 小企业的贷款业务不需要层层集体审 议,由支行行长签字同意后直接报分行2 个有权签批人签批即可.这种审查审批 模式可适应中小企业资金需求比较零散 且时间性较强的特点.与之相应的,对中 小企业客户贷款的审查要点也作了转 变,不再硬性要求中小企业办理贷款业 务时提供经审计的财务报表,更加强调 基层行信贷人员现场调查信息的充分性 和必要性.不仅关心企业自身的信用状 况和发展能力,还联系企业领导的个人 资信状况,经营能力和人格素质等进行 信贷分析.在还款来源上,更多关注的是 第二还款来源,例如主要依据可提供的 抵(质)押物及销售归行情况进行评级 和授信.在贷后管理方面,密切关注相关 企业的发展动向,建立有效的风险贷款 预警和退出机制,前移风险关口,主动化 解潜在风险.一方面专门针对中小企业 融资开发了小企业金融支持系统,对企 业的资金进出,现金流量