民间融资的法规约束与伦理约束.doc

民间融资的法规约束与伦理约束 民间融资的法规约束与伦理约束 所谓民间融资.是指出资人与受资人之间.在国家法定金融机构之 外.以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民 间借贷,民间票据融资,民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变 资金所有权的金融行为.长期以来.民间融资由于得不到官方的正式认 可.一直处于半公开半隐蔽的状态.而且常常被冠之以各种名目.如地 下金融,体制外金融,灰色金融等.然而,正是这种草根性质明显的 融资方式为中国的非公有制经济尤其是民营经济的快速发展作出了不 可磨灭的贡献.据央行推算,到2006年底.全国的民间融资规模已经超 过了一万亿元.在民营经济尤为发达的浙江各地区.民间融资在私营经 济发展中更是发挥了中流砥柱般的作用民间融资在促进中国经济高速 发展的同时.也并非一曲田园牧歌.其中夹杂着许多不和谐音.由于针对 民间融资的立法尚不全面.民间融资的契约关系很大程度上依赖的是借 贷双方的伦理道德.而伦理道德的约束又具有相当大的不确定性.在民 间融资过程中.各种各样的欺诈行为仍很常见.由于操作不规范或借款 到期无力偿还而引发的各种案件也时有发生.甚至有些民间融资机构或 行为带有明显的黑社会性质.所以当前中国的民间融资依然是问题与贡 献并存.如何解决这个问题.要引起我们足够的重视.当法规的约束力与 伦理的约束力能够在各自领域真正发挥作用时.合力打造健康而有生气 的民间融资环境并非一件遥不可及的事. (一)民间融资的法规约束因素 民间融资一直以来就缺乏针对性强的法律法规.早期的法律明确规 定民间融资是不合法的.但是也没有明确的处罚条款,所以民间融资一 直游走在法律边缘.一旦民间融资过程中发生什么纠纷,就只能通过相 关法律法规进行解决. 1.民间融资相关法律法规条款比较分散.可操作性不强.很多民间 融资行为发生在私人或民营企业发展初期.这些民间融资具体操作者的 法律意识一般不强.掌握起来难度很大.目前,规范民间融资的法律法 规条款主要分布在如下这些法规中,包括:《合同法》,《担保法》,《高利贷 法》,lt;刑法》,lt;民法通则》,国务院lt;非法金融机构和非法金融业务活动取 缔办法》,最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,《关 于贯彻执行(中华人民共和国民法通则gt;若干问题的意见》(试行),《关于 确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等法律法规.民间融资 法规条款显得非常分散.专业人士掌握起来都不容易,何况是普通的民 间融资者.他们几乎不会有人下工夫去研究这些所谓的相关条款.有些 地方.特别是民间融资较为发达的地区,已经明显感觉到现有的关于民 间融资法律法规难以适应当地经济的发展.在有关法律法规的基础上, 制定了相关的政府文件.如温州市政府的《温州市人民政府关于加强民 间融资管理的意见》,但这些都是建立在国家法律法规基础之上的,并不 能对现有的民间融资法律法规有所突破.而且其性质属于行政性公文, 对民间融资行为的约束力相对较弱.还难以有效解决民间融资中现存的 各种问题. 2.规范民间融资的有关法规往往游离于实际的融资行为之外.比 如,lt;刑法》与lt;民法通则》等法律的相关条文对民间融资的约束并不是针 对融资行为本身的.而是当融资双方发生了超出融资之外的纠纷甚至触 犯刑法时.以上的法律法规才会予以过问.对于预防民间融资过程中容 易出现的问题的防范则效力甚微. 浙江金融ZHEJIANGFINANCE/2007.09/16 口梁怀超 3.相关法律条款现实针对性不强.与现实的民间融资情况不相符 合.目前,我国的现有的金融体制是建立在原来的计划经济基础之上的. 多数金融相关的法律法规(包括民间融资的有关法律法规条文)是在维 护金融垄断格局及垄断权益的前提下制订的.而金融垄断越来越难以 适应整个国民经济的快速发展.更与加入wro后金融开放的趋势相 左.在社会转型和经济快速发展的过程中.有关民间融资方面的许多规 定已日益暴露其不足之处.对社会经济发展不仅不能起到促进作用.反 倒成了阻碍的力量.首先.民间融资长期存在,并为我国的经济发展做出 了重大贡献.但相关法律却不赋予其合法的地位.采取的手段是堵而 不是疏.事实上,由于强大的市场需求及灵活的融资手段.民间融资不 仅没有被堵住.反而越来越壮大.成为我国经济发展尤其是民营经济 发展一支不可或缺的力量.但民间融资在法律上始终没有一个肯定的名 分.另外.民间借贷的利息不能超过国家规定的银行存贷款利率的4倍. 但事实上很多民间借贷都处于2至3倍的利率.此规定与实际情况有相 当距离,规定的限额过高.反而助长了高利贷的泛滥. 4.相关法律法规阐释不够清楚,明确.现行法规对民间融资有的未 加明确.如民间融资的主管部门,民间融资的实施细则等.有的解释不