汽车合格证论文质押贷款论文农信社开展汽车合格证质押贷款业务的可行性分析.doc

汽车合格证论文质押贷款论文：农信社开展汽车合格证质押贷款业务的可行性分析 摘要：汽车合格证质押贷款业务发展迅速，意义重大，但也蕴含着较大的风险，其中最主要的风险是法律效力风险，在实际操作中，需要加以防范和控制。 关键词：汽车合格证；质押贷款；风险；操作 一、汽车合格证质押贷款业务的开展和意义 近年来，随着我国国民经济的快速发展、人民生活水平的逐步提高和城乡道路交通建设的进一步完善，我国汽车工业与汽车市场发展势头良好。2009年，中国汽车产销量突破1300万辆，汽车产销量均居世界第一。至此，中国已成为世界第一大汽车生产国和最大新车消费市场。2010年中国汽车产、销量增长再次创出新高，汽车产销量双超1800万辆， 刷新全球历史纪录 ，稳居全球产销第一。这为各类贷款机构开展汽车金融业务开辟了广阔的市场空间和难得的市场机遇。纵观我国各贷款机构推出的各类汽车金融业务，除了传统的个人汽车消费贷款、法人商用车按揭贷款以外，目前业务量最大的品种恐怕就是各类金融机构针对汽车经销商推出的汽车合格证质押贷款业务，包括流动资金贷款、银行承兑汇票以及各类形式的厂商银三方贸易融资业务。 由于抚州市的汽车经销商越来越多，汽车金融业务的蛋糕越来越大，汽车金融大有可为，江西省抚州市临川信用联社新桥分社大胆改革、锐意创新，根据汽车经销商资金周转较快、经营状况稳定、发展潜力较大的实际情况，在对此类企业的业务特点和融资需求进行认真分析和积极探索的基础上，于2005年在全市率先成功推出了以汽车合格证质押为担保方式的短期融资业务，即汽车合格证质押贷款业务。 该业务一经推出，就取得了良好的市场反响，得到全市汽车经销商的高度认同和积极响应。截至2010年底，该分社已成功办理了30余户汽车经销商的汽车合格证质押贷款业务。可以说全抚州市规模稍大的、实力稍强的经销商都在新桥分社办理了该项业务。 目前江西省抚州市临川信用联社新桥分社（以下简称“我社”）主要采用的汽车合格证质押贷款业务模式如下：汽车销售企业先与我社签订汽车合格证质押合同，我社依照借款合同及质押合同放款，同时汽车合格证质押给我社保管，汽车销售企业销售汽车后向我社归还贷款本息并赎取汽车合格证给消费者。 汽车合格证质押业务作为我社近年推出的、拓展汽车信贷的一种新的融资方式和一项金融创新产品，较好地解决了汽车销售流通企业在目前普遍不能提供有效、足值的不动产抵押，从而造成资产沉淀无法获得银行有效融资的尴尬处境，增强了汽车销售商的资金实力，扩大了销售规模，有效支持了我市汽车消费市场的快速发展。既满足了客户的多样化需求，又为我社带来大量存款结算、可观的利息收入和综合收益，从而实现了双赢。截至2010年底，我社已办理汽车合格证质押贷款业务的汽车经销商占我社全部法人户的63.9%，汽车合格证质押贷款金额占全部贷款金额的72.5%，汽车合格证质押贷款创造的利润占全年全部利润的87.3%，汽车合格证质押贷款业务已成为我社的最大业务和最大利润来源。 二、汽车合格证质押贷款业务的风险 汽车合格证质押贷款业务的快速发展确实为我社带来了可观的收益，但在该业务的经营管理中，我们也发现其中蕴含着较大的风险，如不加以防范和控制，将可能造成巨大的损失。 1、汽车合格证的含义 汽车合格证，即机动车整车出厂合格证明（以下简称“合格证”），系机动车生产企业印制并随车配发的载明企业名称、企业标识及防伪信息的证明文件。对于机动车制造商来说，合格证是机动车生产企业进行产品生产一致性管理考核的重要内容；对于机动车所有人来说，合格证是办理机动车注册登记必须提交的法定证明文件之一；对于政府管理部门来说，合格证管理是管理机动车的有效工具。 2、汽车合格证的法律属性 合格证作为汽车生产企业出具并随车配发的凭证，显然并非民法意义上的独立物，而是作为物的单证和资料而存在的。从法理上讲，按照记载内容的不同，凭证可以被分为财产权利凭证（包括仓单、提单、所有权证书等）和非财产权利凭证（包括商业发票、技术资料、保修卡、产品说明书等）。前者多具有拟制财产性和可流通性等特点，后者多具有司法程序意义而不具有实际流通性。那么合格证属于哪类凭证呢？ 第一，从法律拟制性上看，合格证不具有拟制财产性。按照《机动车登记规定》，机动车的法定所有权证书是机动车登记证而非其他，合格证只是机动车注册、变更、转移、注销必须提交的法定文件之一，故合格证并非法律拟制的所有权凭证。 第二，从流通性上看，合格证本身并不具有流通价值。从流通的要素看，合格证本身几乎没有体现多少抽象劳动，除了汽车买卖双方，合格证对于其他人几乎没有意义，故合格证本身并不具有交换价值和商品流通性。 综合以上两点可以得出这样的结论：合格证，既不属于动产，也不属于有价证券和知识产权的范畴，而是非财产权利凭证。 3、汽车合格证质押贷款业务的法律效力风险