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银行系统论文：浅析个人信贷产品的风险识别与防范 [关键字：浅析个人信贷产品的风险识别与防范,房地产市场行业资讯,浅析个人,析个人信,个人信贷,人信贷产,信贷产品,贷产品的,产品的风,品的风险,的风险识,风险识别,险识别与,识别与防] 个人信贷产品品种较多，借款人分散在社会各界，贷款要提交身份证、户口簿、收入证明等各项材料，涉及借款、抵押、保险、公证等法律关系，如何在众多的信息中去伪存真，识别出贷款风险，并有效防范风险，是个人类信贷业务从业人员需要认真研究的重要课题。 1 个人信贷产品的主要风险点 个人信贷产品风险点比较分散，表现为借款人信用风险、合作方及项目风险、担保带来的风险、法律风险、内控风险、政策风险等，在业务实际操作过程中应针对各个风险的特点从不同角度予以识别和控制。 1．1 借款人信用风险 1．偿债能力不确定性风险。个人贷款大多为中长期贷款，期限较长，在贷款回收的过程中，借款人的家庭、工作、收入、健康等因素不断发生变化，并影响着借款人的还款能力，借款人偿债能力面临着巨大的不确定性。一旦个人支付能力下降，就会导致借款人不能按期偿还银行贷款。 2．贷款用途真实性风险。目前，个人信贷产品借款用途可以分为三大类，一是住房类，借款人购房用于借款人家庭居住，用现有工资及其他收入归还，这部分借款数额较大，担保物多为所购房产，价值比较稳定；二是消费类，借款人购买汽车、电脑、供子女上学、旅游等，用于借款人家庭消费，用现有工资及其他收入归还，这部分借款数额相对较小，担保物有汽车、房产等，担保物价值有下降趋势；三是经营类，借款人用于发展事业、投资房地产、购买网点房及营运车辆等，与家庭关联度降低，现有收入不足以归还贷款，贷款的归还主要依靠投资、投机取得的收益，贷款风险加大。如不能真实掌握借款用途，就无法对借款人还款能力作出正确判断，从而形成贷款风险。 3．借款人收入真实性风险。主要指对借款人收入真实性的认知，即落实借款人第一还款来源的可靠性。由于目前，开收入证明的单位不必为借款人收入证明的真实性承担任何法律责任，且借款人工资收入、投资收入不够清晰、明朗，因而对借款人收入真实性的考察比较困难，这是当前形成贷款风险的重要因素。 4．借款人死亡，继承人不再还款，或因意外事故造成伤残、失业，失去还款能力，或借款人因家庭矛盾，如夫妻纠纷、离异等，银行债务的承担发生争议，借款人不肯归还银行贷款。 1．2 合作方及项目风险 个人信贷产品的用途决定了个人信贷业务的发展离不开房地产开发商、汽车经销商、房屋中介等合作方的支持，实力雄厚、规范经营的合作方会推动个人信贷业务的健康、快速发展，而不法合作方却会给个人信贷业务发展带来巨大风险。 1．“假个贷”风险。“假个贷”是指在借款人在没有真实交易行为的情况下，以个人名义申请并获得的个人贷款。表现为一是房地产开发商或汽车经销商，与借款人串通套取银行资金，通过“假个贷”解决资金周转困难，并获取低利率资金，提高收益；二是在产品销售不理想的情况下，通过“假个贷”实现销售任务，甚至虚抬房价、车价，从而将风险转嫁给银行；三是房屋中介机构为赚取高额收入提供虚假交易合同或交易双方资料，形成“假个贷”。 2．项目风险。主要指房地产开发商所开发的楼盘建筑质量不合格、配套设施不完善、产权存在争议等，导致购房人拒绝归还银行贷款，并试图通过银行向开发商施加压力。 3．合作方资信能力较差，经营管理不善，合作协议无法正常履行，贷款连带担保责任落空。 1．3 担保物风险 1．担保物足值风险。个人类信贷产品的抵押物通常为房产和汽车。由于目前房地产市场比较平稳，因此以房产抵押的担保物大多比较足值，但由于近期国家不断对房地产交易营业税、所得税、契税等作出规定，致使个别抵押房产在处置时所交税费已接近房价的20％，处置后所得价款已接近剩余贷款本息。另外作为担保物的汽车，由于汽车价格下调和利率上扬，导致了风险和收益呈现不对称性。车价的降低，使银行面临着抵押物减值的风险，也就是说，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际的价值也已低于已发放的贷款，从而使银行蒙受巨大经济损失。目前个人汽车不良贷款上升就与此有很大的关系。 2．担保物处置风险。个人以所购房屋抵押，这种贷款本来是一种风险性较小的贷款业务，我国法律规定，当债务人不履行债务时，债权人有权对抵押房屋进行处理，折价或拍卖，并优先受偿，但实际操作起来比较困难。首先是极易引发社会问题，当借款人违约，不履行还贷义务，银行如果行使抵押权收回其住房，则有可能导致借款人无家可归，极易引发社会问题。其次，根据我国目前的担保立法，银行不能直接对抵押房屋采取处置措施，而只能依靠法律部门，通过时间长，费用高、程序繁琐的诉讼、执行方式处置不良资产，消耗大量时间、人力、物力、财力。 3．房产价值高估为银行