保险的基本原则课件汇.pdf

第四章 保险的基本原则 本章教学目的 介绍保险利益原则、最大诚信原则、近因原则 和损害补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正 确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的 问题。 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 （一）保险利益的含 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法 律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在 而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件 1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益必须是确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益 关于可以确定的利益 • 1981年一起案例中，被保险人有三栋建筑物由保险人承保。被 保险人和别人签订了一个十天后拆除这些建筑物的合同。四 之后，其中一栋被火烧毁。被保险人按照保单提出索赔，保险 人拒赔。其理由是被保险人未遭受任何损失。因为被保险人打 算拆除这些建筑，他不再对这些建筑具有可保利益。 • 法院拒绝了保险人的主张。认为拆除合同的存在不能剥夺所有 权人对该建筑所具有的可保利益。其理由是拆除合同的存在并 不意味着拆除必须进行，根据 “合理期望原则”，在拆除之前 ，被保险人仍具有保险利益。 价值为负数的财产上能否产生保险利益 ？ • 价值为负数的财产指的是承保财产不再具有使用价值，需要拆 除，被保险人需要支出额外的费用。被保险人在这种情况下投 保，则发生道德风险的可能性极大。 • 根据英国的判例,如果保险事故发生之前，存在一项不可撤销 的建筑物拆除约定，此项约定一经成立，被保险人就失去了对 建筑物的保险利益，即使该项拆除活动尚未开始；而如果保险 事故发生之前，并不存在拆除的约定，那么只要该建筑还有交 换价值，其所有权人就仍然对其具有保险利益。 第一节 保险利益原则 二、保险利益的意 （一）规定保险保障的最高限度 （二）防止道德危险的发生 （三）区别保险与赌博的标准 第一节 保险利益原则 三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权。 第一节 保险利益原则 （一）保险利益的来源不同 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人 之间所具有的各种利害关系： 1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系 第一节 保险利益原则 （一）保险利益的来源不同 对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人 投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律， 因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系 的国家基本上采取 “利益主义原则”，而大陆法系的国家大 多采取 “同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实 行 “利益和同意相结合的原则”。 第一节 保险利益原则 （二）对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且 要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险 事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但根据国际惯例，在 海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合 同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有 保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具 有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人 对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的 保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。 第一节 保险利益原则 （三）确定保险利益价值的依据不同