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日本农村合作金融组织模式分析与借鉴 　　摘要：日本农村合作金融组织的成功在于积极吸收了欧洲农村合作金融的精华，并结合日本的国情进行了改进，进而在实践中形成了独具特色的日本农村合作金融模式。合作金融作为弱小经济实体的自我保护组织在我国农村金融领域扮演着重要的角色，我国与日本同属东亚国家，有相同的文化背景，农业有许多相似之处。客观分析日本合作金融的组织模式与风险防范制度，总结其成功的经验，可以对完善我国的农村合作金融体制有所借鉴。 　　关键词：农村合作金融；组织模式；金融生态环境 　　中图分类号：F321.4文献标识码：A 文章编号：1003―0751(2011)06―0077―03 　　合作金融作为弱小经济实体的自我保护组织在农村金融领域扮演着重要的角色。日本的农村合作金融模式是世界合作金融的成功典范之一，我国与日本同属东亚国家，有相同的文化背景，农业有许多相似之处，地少人多，农村也都以农户个体经营为单位。因此，研究日本的农村合作金融的体系，对于当前我国正在实施的农村合作金融改革具有重要的借鉴意义。 　　一、日本农村合作金融的组织模式与风险防范制度 　　（一）日本农村合作金融的组织模式 　　日本农村以小农经济为主，且农业易受自然灾害的影响，商业性金融一般不愿涉足。为此，日本在战后吸收了欧洲农村合作金融的精华，并根据本土文化的特点，发展了具有自身特色的农村合作金融模式。日本农村合作金融不同于世界上大多数国家的特征在于其不是一个独立的系统，而是依附于“农业协同组合“（简称为“农协”），是农协中一个拥有独立融资功能的部门。 　　早期的日本农协的金融机构基本上是按行政区域设置的，由三个层次组成：最基层是农业协同组合（简称基层农协），中间层是信用农业协同组合联合会(简称信农联)，最高层是农林中央金库（简称农林中金）。农民入股基层农协，基层农协又入股信农联，而农林中央金库是由信农联入股成立的。三级农协组织并不存在直接的隶属关系，更不是行政上的上下级组织，在经济和经营范围上也是彼此独立的。（见图1） 　　 　　 　　图1日本农村合作金??组织结构 　　 　　1．基层农协。 　　基层农协是直接与农户发生信贷关系的机构，入股的是市、町、村的组合员，其存款利率可以高于其他银行(如地方银行和城市银行)的利率，协会内部还要求农户把农产品销售款及从农协分到的利润的一部分或者全部存入农协。农协贷款以会员的生活和生产需求为主，会员贷款不用担保，不以盈利为目的，国家对农协的贷款给予利息补贴。会员在生产过程中所需的资金服务，均在基层农协的内部结算。在不损害会员利益的前提下，农协也可以向非会员贷款，但对于贷款额度有比例限制。除了信用业务之外，他们还可以兼营保险、供销等其他业务，这与日本的其他金融机构以及世界各国农民合作金融体系相比，是一个显著特色。 　　2．信农联。 　　信农联是日本农村合作金融体系的中层机构，入股的是所属各综合农协和本地区农协的县一级其他事业联合会以及非农协的其他农业团体，在基层农协和农林中央金库间起桥梁纽带作用。信农联以其会员即基层农协为业务往来对象，通过办理存贷业务来协调各农协之间的资金余缺。信农联在满足辖区内部的基层农协的资金需求后，还可以用于农、林、渔业有关企业的金融需求。根据《农业协同组合法》的规定，信用农业协同组合联合会不能兼营信用事业以外的其他金融业务，如保险、供销等其他业务。 　　3．农林中金。 　　农林中金是整个系统的最高层，入股的是各地农业、渔业信用联合会、森林组合联合会以及其他有关的农林水产团体。它在全国范围内对资金进行融通、清算，按照国家法令营运资金，并向信农联提供信息咨询，指导信农联的工作。农林中金资金主要来源是各地信农联的上存资金及其他农林水产团体的上存资金以及经国家批准发行的农村债券，其对于会员的存款利率高于一般存款，并加付系统使用奖励金。在满足信农联的资金需求后，也向关联企业如生产化肥、农业机械等的大型企业发放贷款。根据《农林金库法》，它除了办理存款、贷款和汇兑业务之外，还有权力发行农林债券，吸收社会资金以供中长期贷款业务使用，它还被批准经营外汇业务。 　　(二)日本合作金融的风险防范制度 　　为保护农户的利益，保证农业金融体系的稳健运行，提高其信用度，日本在明治维新20多年以后，就开始导入欧洲的信用合作制度，设立了一整套完备的风险防范制度。 　　1．农业信用保证保险制度。 　　日本政府为了促进农业的发展，每年以各种渠道对农业投入大量资金，如农业现代化资金制度、天灾资金制度等。为了保证农村金融机构在融资过程中的利益，建立了农业信用保证保险制度，这是目前日本农村信用保险体系中综合性最强、规模最大的保障制度体系。日本的农业信用基金协会专门为其会员的农业贷款提供担保。农业信用