个人汽车贷款培训原件.docVIP

第一节 个人汽车贷款 一、概念 个人汽车贷款是指中国建设银行（以下简称“建设银行”）向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车；按注册登记情况划分为新车和二手车。自用车是指借款人以家庭自用为主、不以营利为目的而购置的轿车；商用车是指借款人以营利为主要目的而购置的机动车辆，包括载货车、大型中型载客车、城市出租车以及其他营运车型；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 二、特色与优势 个人汽车贷款实行“贷款担保，分类管理，特定用途”的原则。“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其它有效担保。 “分类管理”指按照贷款所购车辆的不同种类和用途，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件。 “特定用途”指个人汽车贷款专项??于借款人购买汽车，不允许挪作他用。 “贷款担保“指个人汽车贷款必须以所购车辆抵押。在车辆抵押基础上，根据借款人资质不同追加第三方保证或其他担保方式等方式。 三、贷款要素 （一）贷款对象与贷款条件 １．贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。 申请个人汽车贷款的借款人须具备以下条件： （１）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含）的港、澳、台居民及外国人； （2）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址； （3）在当地具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息； （4）具备建设银行认可的信用资格，并能够提供有效担保； （5）能够支付建设银行规定的首期付款数额； （6）如所购车辆为商用车的，借款人还应具备合法运营资格。 ２．借款人申请借款时，须提供以下材料： （１）《个人贷款申请书》； （2）个人有效身份证件。可以为居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明； （3）户籍证明或长期居住证明； （4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明； （5）由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同； （6）购车首期付款证明，可为经销商开具的等金额发票、收据或借款人在建设银行存款证明； （7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证、抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等； （8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。 （二）贷款额度与期限 所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格两者的低者；对二手车是指汽车实际成交价格与建设银行认可的评估价格两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。 借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）最长不超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）最长不超过3年。 （三）利率 贷款利率按照建设银行的贷款利率规定执行。 （四）还款方式与方法 个人汽车贷款采取等额本息还款法、等额本金还款法。贷款期限在一年以内的，还可以采取一次还本付息法。 个人汽车贷款可以选择委托扣款或营业网点柜台还款两种还款方法。 四、操作流程 个人汽车贷款的业务操作环节包括营销受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理和提前还款等特殊交易的处理。 （一）营销受理 1．资格初审。初步了解客户情况,详细告知客户具体的贷款条件、利率、贷款流程以及应提供的贷款申请资料和需支付相关费用等信息。 2．正式受理。客户提交相关申请材料，并填写《中国建设银行个人贷款申请表》；经办人员通过中国人民银行个人信用信息基础数据库（即个人征信系统），查询并打印客户个人信用记录；审查申请材料是否齐全，原件与复印件是否一致，并在复印件上加盖“原件和复印件核对相符”戳记并签字；初步确定借款金额、期限和借款方式等，正式受理客户贷款申请。 （二）贷前调查 客户经理在正式受理客户贷款申请后，须按规定进行贷前调查。通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等形式对借款人的个人基本情况、资产负债情况、资信情况、贷款用途、担保物情况、还款能力等情况进行如实了解，对借款人购车行为的真实性进行把握。 （三）贷款审核与信息维护 贷款审核人员审核的基本内容包括：贷款申报审批资料是否齐全、完整、合规；申请书、申报审批表所填内容是否齐全、完整；客户主体资格、贷款条件、借款用途、担保方式、贷款额度、贷款期限等是否符合个人汽车贷款管理办