对小额农户贷款的几点思考.docVIP

对小额农户贷款的几点思考 自农信社小额贷款推行以来，在帮助农民走出贫困发家致富，推动农村产业结构调整等各个方面都做出了突出贡献，深受老百姓的喜爱。但近年来，随着农村经济的发展、农村产业的结构优化，小额农户贷款的几个问题也尤为突出。 一是贷款额度小，不能满足农户需要。现在的小额贷款是属于无需担保的信用贷款，其额度最高只有5万元，超过5万元，就要考虑采用其他贷款办法。如今农村都参加农村经济合作组织，在技术上和规模上都采用标准化，在资金需求上也越来越多。就拿开办养猪场为例：一家养猪场平均养猪500头，一头成品猪的成本为800元，成本共计40万元，自筹资金20万，需贷款20万。如果仅仅依靠小额农贷的限额是远远不能满足农户资金需求的。 二是手续繁杂，影响办事效率。在发放小额农户贷款时资料太多，除需要借款人提供身份证、户口本、个人结算账户、贷款证等复印件外，还需要填写如下格式化的文本资料：个人贷款面谈笔录、农户经济情况调查表、农户评级授信年审表、农户评级授信表、个人信用信息查询授权书、农户及配偶身份证件、农户婚姻证明文件、信贷员调查报告、农户借款申请书、农户小额信用借款合同、借款人承诺书、贷款保险投保提示书、贷款发放“四包一挂”责任承诺书、廉洁执业承诺书等。其中不乏有一半以上的格式化资料中要重复填列借款人夫妻姓名、身份证。在一般情况下，往往一笔农户贷款从填制信贷资料到资金转入到借款人账户上需要2个小时以上，一个信贷员每天最多发放4笔小额农户贷款。这样繁杂的手续严重影响了农信社的办事效率，造成很多农户“嫌麻烦”而不贷。 三是出现信贷人员“惜贷”，不敢放的现象。“惜贷思想”直接导致了农信社金融服务和金融支持与“三农”特别是农民需求资金的脱节，严重影响了农业生产、新农村建设和农民的增产增收，同时也滋长了农信社少数信贷人员的工作惰性，损害了农信社整体形象和经营效益。在一些乡镇网点，出现了放贷只放公路沿线和贷款大户，对于那些单纯从事传统的种养业，经济基础相对薄弱，抵御风险能力较差，急需信贷支持的低收入“弱势”农户不敢放、不敢贷。 在上述的几个方面的问题，一方面给农民致富增收带来了不便，另一方面影响了农信社的全面健康发展。要解决当前的几个问题： 一、简化小额农贷办理手续，提升贷款额度。在办理手续上一方面要严格按照中国银监会颁发的“三个办法”“一个指引”去办理，认真执行行业管理规定的贷款准入条件，抓住贷前调查、贷时审查、贷后检查三个风险防范关键点；另一方面将那些不必要的形式化表格或者承诺最大限度地减化，为农方便，提高办事效率。 在贷款额度上一方面可以根据农户的具体盈利情况和承担风险的能力，突破5万元的约束，提供多一点的资金支持；另一方面采用其他贷款方式与小额贷款相结合，增加贷款额度。 二、强化“服务三农”思想认识，树立科学信贷观。一是要把服务和支持“三农”作为搞好贷款营销工作的切入点，把服务三农与农信社的发展结合起来；二是消除“惜贷、恐贷”思想，全面稳步推进小额信贷。信用社要从生存和发展的角度出发，树立“质量与效益同等，规范与发展并重”的经营理念，建立合理的信贷管理机制，鼓励信贷员大胆发放小额贷款，建立在公平合理的立场上，为弱势农户做好贷款营销，服务弱势群体；三是树立发展观念，深入农户调查研究，结合实际积极引导弱势农户调整产业结构，给农户出策划谋，增加产业收入，保证小额贷款有放有收平稳发展。 三、加强信贷员与农民的沟通。农信社在某些乡镇网点一家独大，往往是等着农户找上门来贷款。出现不知农户什么时候需要贷款、什么事情需要贷款；熟悉的贷款很容易，不熟悉的贷款还有一点难度等问题。这些都是信贷人员与农户沟通不到位，导致农户资金需求困难，农信社效益受影响。要解决就要求信贷人员在工作上要不嫌麻烦，要多下乡、多到村、多跑户，多调查、多了解，与农户搞好关系，真正做到放贷有把握，收贷无困难，把信贷工作做到实处。（邓杰）