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金融中介 湖北大学商学院金融学系 吴秋实 讲授 本讲结构： 4-1 存款性金融中介机构：商业银行 4-2 金融中介理论 4-3 银行管制 存款性金融中介机构：商业银行 教材导读； 重点、难点讲解 4.1.1 教材导读： 教材相关内容：第四章，共分七节。 现代银行制度的产生和发展； 商业银行的地位和组织形式； 商业银行的业务； 商业银行的管理理论； 商业银行的业务创新与发展方向； 商业银行的危机与监管； 商业银行的信用创造与收缩。 教材内容介绍、分析： Ⅰ～Ⅳ：介绍商业银行的产生、发展、基本业务运营以及管理理念； Ⅴ：说明商业银行在业务、组织机构方面的创新，不在本讲介绍，另以金融创新为题作专题讲解； Ⅵ：说明银行管制的相关内容，分析工具为信息经济学，在本讲第2部分金融中介理论之后加以介绍； Ⅶ：商业银行的信用创造与收缩，属货币理论方面的知识，不在本讲介绍。 4.1.2 重点、难点讲解： §1 现代银行制度的产生和发展： 现代银行的产生； 金融机构体系结构： 存款性金融机构； 非存款性金融机构 政府所属的专业信用机构 §2 商业银行的地位和组织形式 商业银行的特殊地位： 规模最大； 金融百货公司； 提供具有准公共物品性质的支付结算体系； 货币创造： 在这一点上存在着理论上的争论（New Banking View），部分学者提出，非银行金融机构同商业银行一样，具有信用创造的功能（参见pp286～291：货币供给新论的发展）。 商业银行的组织形式： 单元制； 分支行制度； 银行持股公司（Bank Holding Company，BHC）； 代理行制； 连锁银行； 现代商业银行发展的趋势： 全能化（Universal Banking）； 电子化； 国际化； 股权开放。 补充：商业银行内部组织结构的变化 典型的股份制商业银行组织结构图 矩阵式商业银行组织结构图 § 3 商业银行的业务 商业银行的资产负债表： 资产＝负债＋所有者权益 负债业务：广义的负债业务指银行一切吸纳资金的活动，包括股权资金和负债资金。 资产业务： 现金资产； 证券投资； 贷款。 中间业务： 结算业务 代收业务； 信托； 租赁； 信息咨询业务。 §4 商业银行的管理理论 银行经营的“三性原则” 三性原则：资金来源与运用的安全性、流动性、效益性之间的平衡。 安全性 流动性 盈利性 安全性：指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。商业银行之所以必须坚持安全性目标，是因为商业银行经营的特殊性。 由于商业银行作为特殊企业自有资本较少，经受不起较大的损失。 由于商业银行经营条件的特殊性，尤其需要强调它的安全性。 商业银行在经营过程中会面临各种风险，因此，保证安全性经营就必须控制风险。 流动性：指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。 资产的流动性是指资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力，它既包括速动资产，又指在速动资产不足时其它资产在不发生损失的情况下转变为速动资产的能力。 负债的流动性则是通过创造主动负债来进行的，如向中央银行借款、发行大额可转让存单、同业拆借、利用国际货币市场融资等。? 盈利性：是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。 商业银行追求利润最大化，提高自身盈利水平 能够使投资人获得较高的收益，国家则得到更多的税收收入； 盈利的增加可以增强商业银行的自身积累能力和竞争能力，提高银行信誉，使商业银行对客户有更大的吸引力。 盈利水平的提高意味着增强了商业银行承担风险的能力，可以避免因资产损失而给银行带来的破产倒闭的风险。 商业银行经营目标的矛盾及其相互协调 安全性、流动性和盈利性之间的矛盾： 从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率； 资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。 “三性”目标之间存在的潜在统一协调关系： 商业银行盈利与否的衡量标准并不是单一地采用预期收益率指标，还要综合考虑商业银行的安全性和商业银行所面临的风险。因而，对各种风险因素进行综合计量后所得出收益率指标，才是商业银行的实际盈利状况。因此，盈利性与安全性之间存在统一的一面。? 资产管理理论的发展 背景： 20世纪60年代以前，间接融资占据主导地位，融资工具单调，银行资金来源稳定，活期存款为主。 观点： 商业银行资金来源的规模和结构完全取决于客户存款的意愿和能力，是银行无法控制的外生变量，而资产业务的规模和结构是银行能够控制的。因此，银行管理的重点应