个人贷款风险五级分类操作补充说明.doc

个人贷款风险五级分类操作补充说明 1概述 我行的个人信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。贷款被列入“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”类时，五级分类查询时的逾期金额为当前的剩余贷款金额，而非每月到期尚未偿还金额合计数。 由于小额抵押贷款、外汇宝项下外汇存款质押贷款在核心中发放，按其品种分为一个大类合计作为一笔贷款提取到五级分类管理系统中，此类质押贷款全部归为正常贷款。个人住房公积金贷款和个人委托贷款不参加个人贷款五级分类。 　　五级分类系统根据逾期的时间长短自动对贷款状态进行分类，如该贷款分类状态经人工授权修改后则系统对该笔贷贷款不再进行自动分类，除非将该笔贷款分类状态重新置为自动状态。 2 术语解释 2.1 正常类贷款 借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 2.2 关注类贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 2.3 次级类贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，可能损失率在25％以内（含）。 2.4 可疑类贷款 借款人无法足额偿还本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，可能损失率在25－90％之间。 2.5 损失类贷款 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，可能损失率在90％以上（含）。 4 操作流程 4.2 数据核对 　　 五级分类后的最终数据应确保与个贷外挂系统和核心系统数据保持一致。五级分类系统中各品种贷款汇总余额等于该品种正常贷款余额加相应1281、1282、1283、1284逾期贷款余额。具体情况如下： （1）汽车贷款汇总余额（“正常”、 “关注”、“次级”、“可疑”、“损失”类额之和）应于储蓄业务日报补充表的1265汽车贷款余额及该报表中汽车贷款的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。 （2）五级分类系统中装修贷款、住房商业性贷款二个品种的余额之和应与该报表中的1264住房商业性贷款科目余额及其住房商业性贷款的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。 （3）五级分类中小型设备贷款和个人商铺贷款两个品种余额之和应与1263个人中长期贷款余额及其个人中长期贷款的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。 （4）五级分类中临时贷款和个人周转性流动资金贷款两个品种余额之和应与1262个人短期经营贷款余额及其个人短期经营贷款余额的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。 4.3 自动初分 系统每天批处理后从核心系统中提取全部个人贷款相关数据，按照初分标准将的个人信贷资产自动分为正常、关注、次级、可疑四类。贷款被列入“关注”、“次级”、“可疑”类时，逾期金额为当前的剩余贷款金额，而非每月到期尚未偿还金额合计数。 系统自动初分仅对五级分类调整方式为“自动”的贷款进行，根据每日系统“逾期天数”参数设置自动完成，参数设置可以按贷款品种、按单担保方式分别设置，权限由总行系统管理员掌握，自动初分后生成五级分类初分表。 4.4 人工认定 在五级分类初分的基础上由相关审查人员手工按照贷款真实的贷款质量来确定其风险程度，并将原类别进行手工调整，确定其最终的五级分类级别。人工认定由人员通过客户机经支行初分、分行初审、分行复审、分行审定“四级审批”完成对贷款级别手工调整，对于需要手工调整的贷款由由初分员、初审员、复审员和审定员在管理系统内手工逐级完成。具体流程如下： 一笔个人贷款在放款后五级分类的调整方式初始设置为“自动初分”，一旦该笔经过“人工认定”之后，该笔贷款五级分类状态就置为“手工”，直到相关人员将该笔贷款的五级分类调整方式重新改为“自动”为止。 5 系统主要功能 5.1 五级分类管理系统的主要功能： 1、 自动初分； 2、 单笔初分； 3、 单笔初审； 4、 单笔复审； 5、 单笔审定； 6、 打印分类操作表 7、 单笔变更五级分类调整方式； 8、 五级分类结果查询； 9、 五级分类调整方式查询； 10、 批量功能 批量初分、批量初审、批量复审、批量审定、批量变更五级分类调整方式； 11、 五级分类报表打印和上传总行； 12、 五级分类主题数据生成和上传总行 5.2 自动初分 外挂系统每天批处理中按“自动初分标准”（可参数设置）自动完成对“五级分类调整方式”为“自动”个人贷款五级初分。 初分标准如下： 分类名称 初分标准 正常 本金或利息没有逾期或逾期1－60天（含） 关注 本金或利息逾期61－90天