小贷公司培训 小额贷款业务流程.pptVIP

二、小额贷款业务流程 1、市场营销 2、初步筛选 3、贷款申请 4、实地调查 5、贷款分析 6、贷款审批 7、贷款拨付 8、贷后监管 9、贷款清收管理 （四）、实地调查 实地调查是整个信贷流程的一个核心环节，必须按照具体业务的风险控制要点，按照审慎的原则，适当增加或简化相关内容。任何贷款项目未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。 要坚持以下基本原则： 1、双人调查原则： 双人调查原则是指每笔贷款业务必须至少有主办、协办两名客户经理调查，并在调查报告中签署贷与不贷、贷多贷少的明确意见。 2、实地查看原则： 实地查看原则是指主办、协办客户经理必须到客户的营业场地和生产场地，对客户进行调查核实，调查的内容：直接观察客户的经营运作情况，核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，询问经营损益数据、索要经营单据和资料、核实有关经营数据、询问家庭开支情况、清点应收预付账款金额、确定应付预收等负债金额、盘点存货固定资产，如果是小企业的，索要损益表、资产负债表、现金流量表。进行初步分析和判断，总体思考贷款使用计划。 3、真实反映原则： 真实反应原则是指主办、协办客户经理必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点，按照既有利于控制风险，又有利于业务发展的要求，全面、真实、准确地反映贷款业务及风险的实际概况，客观地对所分析的业务进行评价，不得以任何理由、任何形式粉饰、包装调查报告。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。 除坚持以上原则外，还要搜集客户信息。 （1）、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件与原件核对相符。 ① 查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居民身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。 ②检验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。 ③查验客户填制的贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。 （2）调查客户信用及有关人员品行状况。 ①银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反应的信贷资金与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。 ②调查了解客户法定代表人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息系统。 （3）对企（事）业法人及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析贷款需求和还款方案。 ①深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等帐表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“帐、帐表、帐实”等核对。 ② 调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。 ③调查分析贷款需求的原因。 ④调查分析贷款用途的合法性。 ⑤查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。 ⑥调查分析还款来源和还款时间。 除了以上得到的信息以外，还有一个重要的环节，需要特别注意：了解客户经营的历史，因为我公司要求客户原则上要有半年以上的经营经验。 （五）、贷款分析 利用调查收集的资料和信息对客户进行分析。编制损益表、资产负债表、对客户的财务信息进行逻辑检验撰写调查报告，必要的情况下做进一步补充和外围调查。 例如：某企业损益表范例是这样的：（附损益表范例） （点击进入表格） 从损益表范例最终我们得到的数据信息是淡季、旺季、平均月份、收入是多少、可支配收入是多少（在计算时一定要精心测算）我们就可以得出结论能贷给他多少款，每月能还多少，所以只凭客户用嘴说用表决心的方法，我贷多少万元款，保证多长时间就能还本付息是不科学的，资产负债表基本情况是干什么用的呢？我们的信贷员在调查商户时你就按这个表格填写企业的真实数据得出的结果： 资产负债表基本机构 （点击进入表格） 左边是资产，右边是负债，左边减去右边就得出所有者权益，看一看是正数还是负数，如果是负数，显然已经资不抵债，这个款一分都不能贷给他，如果是正数，我们可以根据得出的资产负债比例，根据企业的性质和从经营的项目放款。这个表水分很大，不管是资产还是负债数字既不能多填也不能少填，更不能漏填，必须真实可靠。综合损益表数据，也就是月可支配收入你就可以计算出能贷给商户多少了。小企业：因为各种报表在他向我公司提出贷款申请时已提供，但是我们要求他必须真实填写，按照我刚才讲的方法分析就行 了，只有这样我