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农村信用体系现状分析及政策建议 社会主义新农村建设，无论是农村经济发展，还是农村公共基础设施建设，抑或是农村面貌的改善、新型农民的培育，均离不开资本要素的投入做支撑，要获得持续不断的、越来越多的信贷资金支持，必需要有良好的社会信用环境作为支撑，以良好的信用信息资源为基础。因此，探讨如何改善农村信用环境，不断增加对农村经济的有效信贷资金投入，支持农业产业化可持续发展，更好地促进社会主义新农村建设，显得尤为重要和迫切。 实现良好信用信息资源，不仅是农村居民自身的事情，更需要一个好的信用环境、信用制度，需要构建新型的农村信用体系。同时，新农村建设的不断深入所实现的农村社会进步，对于农村信用体系的完善也起到了巨大的推进作用。 　　一、当前农村信用体系建设现状 关于建立和完善农村信用体系，政府及社会各部门已经探索实践了一些工作思路。如以农村信用社为主体，实施了包括村、镇、农户三级的“三信工程”，且取得了一定的工作成效。同时，由于农村信用是依托农村经济而发展的，农村经济包括农业生产力的提高、农村产业结构的调整及农民收入的增加，而这些要素仍处在一个急需大力推进的阶段，农村信用体系建设仍然相对滞后。当前，我市农村信用环境主要存在的以下问题： （一）信用环境有待进一步完善 在由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会的信用意识并没有随之建立，迄今为止还没有一部全国性的有关征信的法律法规，政府有关部门掌握的有关企业和个人信用信息不对社会提供，使商业银行、征信服务等机构难以获得必要的信息来分析企业和个人的信用状态。由于缺乏对违约失信的惩戒机制，造成全社会较为严重的信用危机，给国民经济造成了巨大损失，也给广大农村消费者和金融机构造成了极大伤害。实践中发生过某地一五户联保贷款案例，因一户拒还贷款，引起其他四户效仿，结果五户人家全部举家外出打工，给信用社催收贷款造成了很大困难。所以，人民银行和农村信用社等部门虽然近年来在营造农村良好的信用环境方面做出了不懈的努力，使农村的社会信用环境逐步得到改善，但部分地方的农村信用环境仍然欠佳，一些镇办企业、村办企业借改制之机逃废银社债务现象时有发生，因而影响了支农信贷投入的持续性，制约了新农村建设的步伐。 （二）征信管理服务体系建设相对滞后 一是征信系统数据质量有待提高。企业和个人数据库建设还处于初级阶段，数据的完整性、准确性、及时性还有待提高，特别是农村金融机构在业务数据上报方面问题较多，严重影响了征信系统数据质量。二是信用信息共享在政府部门间存在“玻璃墙”。企业和个人的信用状况只能根据政府各行政部门存储的有限的交易记录来获得，由于法律和制度上障碍，政府部门间还不能实现信息共享，信息需求者要查询这些信息还比较困难。三是信用评级市场有待培育。目前的信用评级主要包括行业主管部门的内部评级、商业银行和信用社对客户的内部评级和中介机构评级等，由于各部门评级标准各不相同，评级结果其他部门互不承认，而专业化的第三方外部信用评级仍处于起步阶段，信用评级的应有作用难以发挥。四是融资担保机构担保能力不足。融资担保机构在地区经济发展中的作用没有充分发挥，社会服务功能未能得到完全体现。 　　(三)农村信用及信用供给长期处于量小零散的状态。摈除计划经济制约，广大农村实行家庭联产承包责任制后的很长一段时间里，低级的农业现代化程度以及丰富的劳动力资源，使农村居民通过自有生产力和劳动力资源就可完成田间耕作、实现温饱需求。这一段时间的农村生产活动为田间耕作，所能够发生的信用行为存在于小规模农副产品交易、小额的现金借用、人情来往等活动中。随着农村经济的发展及城镇化程度的不断提高，农村生产活动已经不再局限于田间耕作，农民外出务工增加，农村民营企业增加，与农村金融机构之间的信贷关系增加，因此，农村信用范围有所扩大。但农民外出务工的分散性以及农村企业规模小、产品层次低的局限性使农村信用分散、量小的特点依然突出。 　 （四)农村现有信用担保方式亟待充实。目前农村信用社和农户之间的信贷往来主要使用“多户联保”的担保方式。是通过信用户的评定，将一定数量的农户结合为一个担保体，对其中的某一关联农户发生的信贷风险通过其他成员担保来化解。多户联保的担保方式要经过村委、乡镇信用社和县级联社相关部门的层层审核评定，在一定程度上对于防范和化解农村信用社信贷风险发挥了不可忽视的作用。但随着农户经营的规模化、信贷需求的多样化和资金量的增加，这一担保方式明显不能满足农村融资和信用社防范信贷风险的需求。 　　(五）广大农村缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制。现阶段，广大农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自三方面。一是淳朴民风形成的诚实守信传统。二是人民银行作为征信管理主体在农村开展的征信知识宣传。如在农村金融机构营业网点散发征信宣传材料，在农村集市等人流密集区开展现场的征信宣传