一、财产保险概述.ppt

第一章 财产保险概述 一、财产保险的定义 财产保险：保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。 《保险法》中对财产保险的定义是：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 二、财产保险的标的 保险标的是财产以及相关的利益 包括：有形财产、经济收益和损害赔偿 财产保险的保险标的必须是可以用货币来衡量价值的。 二、财产保险的标的 有形财产 企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、货物运输保险、船舶保险 经济收益 营业中断保险、保证保险、信用保险 损害赔偿 公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险 三、财产保险的风险 财产的损失 全部损失：可分为实际全损、推定全损、协议全损及可划分部分的全损。 实际全损指保险标的发生保险事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有，即被保险人不可恢复地丧失标的所有权。 推定全损指保险标的虽然尚未达到全部灭失状态，但是完全灭失将是不可避免的，或者修复该标的或运送货物到原定目的地所耗费用将达到或超过其实际价值。 保险标的所遭受的损失既不是实际全损，也不是推定全损，但双方一致认为按全损赔偿更可行，这种全部损失称为协议全损。 在海上保险中，凡是货物中可以分割的某一部分发生全部损失时，称为部分全损。 三、财产保险的风险 财产的损失 部分损失：指保险标的的损失没有达到全部损失的程度，凡不构成全损的损失均是部分损失。海上保险中，部分损失可分为单独海损和共同海损。 单独海损即保险标的因所保风险引起的非共同海损的一种部分损失。单独海损是属于保险责任范围内的风险所引起的。是船方、货方或其他利益方单方面遭受的损失 共同海损是由共同海损行为造成的或共同海损行为直接引起的后果造成的损失，它包括共同海损牺牲和共同海损费用。所谓共同海损行为，是指在航海中，如船货发生共同危险，为了保护处于危险中的财产，主动而合理地做出或产生的任何特殊牺牲或费用。如果发生共同海损损失，遭受损失的一方应与其他有关利益方一起承担比例分摊责任，这种分摊称为共同海损分摊。 三、财产保险的风险 费用支出 财产在发生损失时会产生一些费用。海上保险中包括施救费用、救助费用、特别费用和额外费用。 施救费用是指被保险人或其代理人、受雇人或受让人在保险标的遭受任何保险事故时，负有采取一切合理措施避免或减轻损失到最低限度的责任，从而进行各种施救工作并支出费用。 救助费用通常在海上保险中涉及，是指船舶或货物遭遇海上危险事故时，对于自愿救助的第三者的救助行为使船舶或货物有效地避免或减少损失所支付的酬金。 特别费用是指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或避难港卸货、存包、重装及续运货物所产生的费用。 额外费用是指为了证明损失索赔的成立而支付的费用，如检验费用、查勘费用、海损理算师费等。 三、财产保险的风险 间接损失 财产的直接损失而引起的后续损失。 大多数财产保险都不保障间接损失，只是在某些特殊的财产保险中才专门承保间接损失。 四、财产保险的承保、赔偿方式 定额保险 人寿保险 补偿性保险 定值保险 不定值保险 重置价值保险 第一损失保险 四、财产保险的承保、赔偿方式 定值保险：按约定价值赔偿，而不论实际价值如何。适用于价格波动较大的货物。 不定值保险：不列明保险价值，只列明保险金额。损失时按照损失的实际价值赔偿。 重置价值保险：损失按重置价赔偿，不考虑折旧。 第一损失保险：以一次事故可能造成的最大损失投保。只要损失在保险金额以内，就按实际损失赔偿。而并非比例赔偿。 四、财产保险的承保、赔偿方式 足额投保与不足额投保 足额投保是指保险金额必须等于被保险标的的保险价值。在足额投保的前提下，保险人按实际损失金额进行赔付。 不足额投保是指保险金额小于被保险标的的保险价值。 例题 四、财产保险的承保、赔偿方式 共同保险：在损失发生时，被保险人的财产保险金额要等于财产实际现金价值的一个规定比例。如果被保险人没有遵守规定，就要作为一个共同保险人分担损失以作为惩罚。 例题 四、财产保险的承保、赔偿方式 免陪额 绝对免赔额 相对免赔额 免赔率 免赔额的作用 消除小额索赔，降低经营成本。 降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。 减少保险费。 四、财产保险的承保、赔偿方式 无索赔折扣 No Claim Discount（NCD） 如果被保险人在某个年度未发生任何索赔，则来年续保时可以得到保费折扣。 目的与作用？？ 五、中国财产保险的发展 中国：起源于海上保险，但是火灾保险的份额更多。当时分为火险、水险。 新中国成立后：强制性保险（财产、船舶、铁路、车辆、旅客意外保险等） 1959年：停办国内业务，认为社会主义社会不需要保险 1980年：恢复，仅中国人民保