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保险中介教程 第一章 保险中介概述 第一节 保险中介的概念 一、保险中介与保险中介制度的含义和特点 保险中介的含义。概念清晰的说明了保险中介业务开展的三个关键点： 为谁服务？ 服务什么？ 怎样获利？ 为什么会出现保险中介？ 中介的出现是经济发展、市场不断完善的结果。由于买卖双方的信息不对称，市场本身不完善等各种原因，交易者对另一方不能真实准确的了解，使交易很难按双方的意愿达成。市场也很难达到最优的结果。 有需求就会产生供给，对风险的规避需要产生了保险，对于促进交易达成的需要产生了中介。 为什么会出现保险中介？ 对于投保人来说，最重要的是从市场中众多保险公司中选择最合适的公司、最合适的产品。 对保险公司来说，最主要的是选择最优的投保人，风险最小化、收益最大化。 从整个市场的角度来说，中介并不会创造任何新价值，但是它对交易双方的组织、协调，使交易能更有效的达成。对整个经济体来说，是十分有利的。可以说，没有中介者的工作，经济链条就不会运转正常。 中介对市场价格和产量的影响： 2、保险中介制度的含义 中介制度的形式各异，如何选择既要考虑社会经济特点，也要看一个社会的传统。 从产生中介这一行业，到中介制度的产生，标志着社会法制的健全和经济的进步。 二、保险中介的形式 代理人——根据保险人的委托，向保险人收取手续费，在保险人授权范围内办理保险业务的单位或个人。 经纪人——基于投保人利益，代表投保人与保险公司洽谈并订立保险合同的单位或个人。在我国，经纪人只能是公司法人。在英国和美国，经纪人可以是个人也可以是公司法人。 二、保险中介的形式 保险公估人——办理保险标的鉴定、查勘、估价以及定损的人。一般是法人单位。 精算师——以精算知识为各种保险中需要精确估算的项目服务，如费率制定、准备金提存、毛保费计算等。在国外，精算师活跃于保险的各个环节。我国的精算师还很少，一般只有各公司的总公司有。通常，一名合格的精算人才的培养需要5—10年左右。 代理人、经纪人和公估人的区别： 法律地位不同。代理人代表保险人的利益，经纪人代表投保人的利益，公估人作为中立方代表自己的利益。 名义不同。代理人以保险人的名义活动，出现任何纠纷，保险人要负法律责任；经纪人以投保人的名义活动，但为客户造成的损害要承担赔偿责任；公估人以自身名义活动。 业务要求不同。三者从低到高。 获利方式不同。代理人是保险人支付手续费，经纪人是投保人支付佣金，公估人直接向委托人收取佣金。 有关中介人的知识介绍 参见许飞琼《保险中介：在两极间飞翔》 2、中介形式的变迁 保险中介与商品经济有着密切联系，是商品经济发展到一定阶段的产物。 中介的三种形式中，以代理人的历史最为悠久，2000年以前就已经有了早期的代理人。 经纪人最早出现于英国，是伴随着大英帝国的海上贸易而兴起的。 公估人出现最晚，伦敦大火之后，因为大量的估损、定损业务，是公估人产生的契机。 三、中介活动的原则 合法性原则 独立性原则 代理人虽然没有独立的法律地位，但在授权范围内，仍然有独立开展业务的权利。 公平竞争原则 在我国现阶段是最难实现的一个原则。 资格认证原则 四、国外中介发展简介 欧美地区 美国是世界上中介制度最健全的国家。美国中介市场的特点是以代理人为主，经纪人为辅，而且代理人和经纪人的界限并不是严格划分。各个州对中介的管理也不尽相同。 英国是世界上中介制度最早建立的国家。它的经纪人市场是世界最发达的。目前，财险业务的60％以上是经纪人负责的，而养老金业务的80％也是由经纪人安排。 四、国外中介发展简介 亚洲地区 日本的中介制度。日本最显著的特点是代理人占了绝对优势，经纪人制度只是在20世纪90年代以后才引入日本的。而且受到很大的限制。寿险方面，主要以营销员为主，财险方面则以代理店制度为主。 香港的中介。香港以代理人为主，代理人数量众多。经纪人主要服务于船舶保险。 * * Q1 Q2 P1 P2 *