银行卡受理业务基础知识教材--修改稿.docVIP

银行卡受理业务基础知识 银行卡受理业务基础知识 1 1 银行卡及支付受理基础知识 3 1.1 关于银行卡 3 1.1.1 银行卡的分类 3 1.1.2 信用卡的特点 3 1.1.3 借记卡的特点 3 1.2 信用卡的起源和发展 3 1.2.1 信用卡的诞生 3 1.2.2 国内市场情况 4 1.3 信用卡组织 5 1.3.1 中国银联 5 1.3.2 VISA 5 1.3.3 MasterCard 5 1.3.4 JCB 5 1.3.5 美国运通（America Express） 6 1.4 银行卡支付产业的业务模式 6 1.4.1 银行卡联网交易模式 6 1.4.2 银行卡产业链 6 1.5 银行卡的交易类型 7 1.5.1 基本交易类型 7 2 收单业务及商户管理 7 2.1 业务概述 7 2.1.1 收付款交易 7 2.1.2 一般消费 7 2.1.3 POS积分消费 7 2.1.4 POS分期付款（商店分期） 8 2.2 商户拓展 8 2.2.1 商户准入基本标准 8 2.2.2 商户拓展流程 8 2.2.3 商户拓展策略 8 2.3 商户服务 9 2.3.1 机具安装及商户培训 9 2.3.2 资金清算及争议处理 9 2.3.3 商户维护 9 2.4 风险管理 10 2.4.1 收单风险 10 2.4.2 常见商户欺诈及风险防范 11 2.4.3 风险调查步骤措施 12 3 收单业务运作规章 13 3.1 收单业务主要业务规则 13 3.1.1 终端规范特点 13 3.1.2 受理标识 13 3.1.3 系统运行要求 13 3.1.4 交易限制 13 3.1.5 交易日期 13 3.1.6 签名审核 13 3.1.7 流水清单 13 3.1.8 退货服务 14 3.1.9 客户服务 14 3.2 交易 14 3.2.1 交易类型与定义 14 3.2.2 交易处理 14 3.3 手续费和网络服务费 16 3.3.1 查询 16 3.3.2 POS 跨行交易 16 3.4 本行收单业务规章 16 3.4.1 收单业务管理办法 16 3.4.2 收单业务操作规程 16 4 账户及交易数据安全的相关规定 17 4.1 人员及岗位设置要求 17 4.2 账户信息与交易数据安全管理 17 5 收单业务常见风险及防范措施 17 5.1 虚假申请： 17 5.2 侧录： 18 5.3 泄露账户及交易信息： 18 5.4 套现： 18 5.5 洗单： 18 5.6 恶意倒闭： 18 5.7 虚假交易： 18 5.8 伪冒交易比率超限： 18 5.9 名义经营范围与实际情况不符： 18 5.10 POS违规移机： 19 6 与商户风险相关的退单、仲裁等相关规则 19 6.1 查询与调单 19 6.1.1 调查确认 19 6.2 退单 19 6.3 再请款 19 6.4 二次退单 20 6.5 仲裁外的可选处理方式 20 6.5.1 例外交易 20 6.5.2 托收协商处理 20 6.6 仲裁 20 6.6.1 争议裁判流程 20 6.6.2 费用类别和收取标准： 20 6.6.3 争议裁判申诉 20 6.7 收单业务常见退单与争议风险 20 6.7.1 无法提供签购单 20 6.7.2 伪冒、欺诈交易 21 6.7.3 洗单、非法移机经营 21 6.7.4 套现 21 6.7.5 政策倾向风险 21 7 附录： 21 7.1 术语 21 7.2 交易对应答码的处理 25 银行卡及支付受理基础知识 关于银行卡 银行卡的分类 （一）借记卡：是由商业银行或其他商业机构采用向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的支付工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了诸如公共事业费代缴代扣等增值服务。 （二）准贷记卡：由商业银行或其他商业机构发行的一种具有透支功能的支付工具，需先存款、后使用。虽然准贷记卡可以在发卡银行规定的一定限额内进行透支，但是透支金额后需要向发卡银行支付利息。同时，向准贷记卡存款，可以按照中国人民银行公布的活期利率获得存款利息。 （三）贷记卡：由商业银行或其他商业机构根据持卡人资信情况给予一定的信用额度的支付工具，它可以实现先透支、后还款的功能。贷记卡用于消费透支可以享受免息还款期，但账户内的存款不计利息。本教材所述的信用卡，皆指贷记卡。 （四）储值卡：由商业银行或者其他商业机构向持卡人发售的带有电子货币特征的预付费卡。储值卡不能透支、一般以面值发售，不记名,不能兑现。 信用卡的特点 俗称为塑胶货币的信用卡，本质上它是一种支付工具，它有如下特征 （一）能够透支，就是说不需要往信用卡里存钱就能消费，这是信用卡最基本的特征，我们平时所说的“先消费，后还款”