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储蓄、消费与理财 储蓄与消费 节俭原是我国人民的美德。常言道勤俭起家，意思是一个家庭靠勤劳和积蓄能致富。这很容易为每个家庭的实践所证实。它明白易懂，符合常理。但最近许多人又提出了一个新理论，说消费有利于整个社会的经济发展。消费正好和节俭相反，难道截然相反的行为同样有利于经济发展吗? 消费有利于经济发展，这种说法乍一听起来很难成立。但仔细想来也有道理。市场经济本来就是一个互相赚钱的经济。譬如说，如果我是出租车司机，花钱买了一件大衣，卖衣的人收到我的钱，一部分再去进货，一部分用于他自己的消费，他用于进货的钱变成了制衣人的工资和衣服的原料成本，而买原料的钱最后又都变成了制造原料工人的工资，它将用于工人们的消费。他用于消费的钱，又去买了别人东西，使得别人也有钱可赚。如果每个人都乐于消费，说不定最后有一部分钱用去乘出租车成了我的收入。相反，如果谁也不愿花钱统统都拿去储蓄的话，我的收入从何而来呢?再说，我们常听说一些工厂因为产品卖不出去而经营困难，甚至连工资也发不出。如果大家努力消费，至少有一部分产品就可以卖掉，工厂也就不困难了。这样看来，消费确实是有助于经济发展的。 钱只有在流通中才能生钱 经济学假定每一个人都追求物质享受，人们不消费，决不是因为不喜欢消费，而是因为没有那么多钱，钱多了消费自然会增加。 穷人的钱不是资本 有个人很穷，一个富人可怜他，想帮他致富。富人送给他一头牛，嘱咐他好好开荒，春天撒下种子，秋天就可以脱离贫穷。穷人满怀希望开始奋斗。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子比过去还难。于是他想，不如把牛卖了，买几只羊，先杀一只吃，剩下的可以生小羊，长大可以卖更多的钱。 穷人的计划如愿以偿。只是吃了一只羊之后，小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了，忍不住又吃了一只。穷人想，这样下去不行，不如把羊卖了买些鸡，鸡生蛋的速度要快些，日子立刻能好转。 　　穷人的计划又如愿以偿，但是日子并没有改变。艰难时，他又忍不住杀鸡，终于杀到只剩一只鸡时，穷人的理想彻底崩溃。心想，致富是无望了，不如把鸡卖了，打壶酒，一醉解千愁。 春天来了，富人兴致勃勃送来种子，发现穷人醉卧在地上，依然一贫如洗。富人转身走了，穷人继续贫穷。 　　很多穷人都有过梦想，甚至有过机遇，有过行动，但最终没能坚持到底。 我国的高储蓄 我国自1996年起，中国人民银行连续8次降息，使利率降低了78.4%，达到历史最低水平，在这种背景下，我国居民储蓄存款余额却屡创新高，存款为何还增长这么快？百姓为何如此青睐储蓄？巨额存款是否会成为威胁市场的“笼中虎”？ 然而另有数据显示，近5年来，我国居民最终消费率并未上扬而是一直低走。十年来，我国最终消费率平均为59.5%，比世界平均消费率低将近20个百分点。那么，我国为什么出现一方面是居民储蓄逐年增长，另一方面居民的消费增长却持续走低呢？ 从一个家庭的经济账看我国高储蓄 王之远家的收入总共有三块:一是工资，二是奖金，三是额外收入。 对前面三项进行总和，王之远家全年总收入为40500元。在淮安市区而言，其收入属于中等偏上的水平。 王之远家的支出总共有五块:一是付银行贷款，二是小孩读书费用，三是生活费用，四是医疗费用，五是人情费用。这样算下来，王之远家全年总支出为33234元，其支出在当地也属于中等偏上的水平。 用家庭收入减去家庭支出，王之远一家全年净结余为7266元。面对这笔结余，笔者问他有没有打算用它来投资或消费时，他苦笑着说：“谈投资理财，咱不会，随着小孩子逐渐长大，我们的父母越来越老，还是攒点钱为将来着想。平时，我们夫妻俩省吃俭用，有一分钱都尽量存起来，哪怕银行没有利息，我们也要存进去，今年我们就存了7000元。因为存进银行，积少成多，随着储蓄的数字变大，我们将来心中才能有底。” 面对居高不下的居民储蓄率，以及连续下降的居民消费意愿，我们不得不冷静地思考，老百姓为什么不敢消费？我们从王之远家的年支出或许能找到答案。王之远家除了日常开支外，主要开支是归还购房时所贷的款、小孩子读书、医疗费用，他家的支出在目前社会具有一定的代表性。当前，我国城镇的住房改革和医疗改革事实上使得居民的实际收入下降，人们为了买房或者预防疾病发生就必须将自己的相当部分收入存入银行。同样，高等教育产业化改革使得子女教育成本大为增加，为子女储蓄的动机得以进一步的强化。 买房难、上学难、看病难 当前，买房难、上学难、看病难是摆在居民眼前的最重要的事情。我国目前提供给消费者满足其基本需求的公共物品太少，特别是在医疗、教育、养老等方面的社会保障