第四章商业银行(1).ppt

第四章 商业银行 前言 金融机构概述 一、金融机构体系的概念 所谓金融机构体系，是指在一定的历史时期和社会经济条件下，各种不同的银行和金融机构形成不同层次的系统及其相互关系。 温州的地下钱庄 相关统计，由于市场的强劲需求，估计民间借贷融资规模已达1万亿元之巨，还有统计说，在温州，民间借贷月均规模在6500万元左右，而同期金融机构贷款金额在4000万元左右，民间借贷发生额有超过银行贷款之势。 二、金融机构体系的基本构成 金融机构通常分为银行体系与非银行体系两大部分。 西方国家的金融机构 银行体系一般包括三大部分：中央银行、商业银行、各类专业银行。 非银行金融机构主要有：保险公司、养老基金、投资信托类金融机构、投资银行、合作金融机构、金融租赁、财务公司等。 我国的金融机构 银行体系一般包括三大部分：中央银行、商业银行、政策性金融机构。 我国的政策性银行包括国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。 非银行金融机构主要有：保险公司、证券公司、投资基金、信托投资公司、财务公司、信用合作组织、中国邮政储蓄机构、金融租赁公司等。 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展： 据说银行一词来源于意大利语，意即货币兑换商办理业务用的板凳(banca)，破产（bankruptcy）源于打坏无力偿还欠款的银行家使用的板凳的意大利习俗。 以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 1、商业银行具有一般企业的特征 追求利润最大化 2.商业银行是一种特殊企业 3.商业银行是一种特殊的金融企业 三、商业银行的职能 1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4.金融服务 四、商业银行的组织制度 单元制（美国） 总分行制（英国、德国、日本、我国等） 持股公司制（美国、我国有光大、 中信等） 连锁制（美国） 1、单元制 优点： 可以防止银行垄断。 有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。 银行管理层次少，便于管理目标的实现。 缺点： 限制了商业银行的业务发展和金融创新。 银行抵御风险的能力较弱。 会削弱银行的竞争力（规模效益）。 2、总分行制度，即分支银行制。 是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地设立若干分支机构的银行制度。 优点： 便于银行扩大经营规模，增强银行实力。 有利于分散风险，提高银行的安全性。 便于跨地域服务及宏观管理水平的提高。 便于国家对银行业的控制 缺点： 容易形成垄断 加大了银行内部的控制难度 3、持股公司制，即集团银行制。 是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 优点： 回避限制、开设分行的一种策略 它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。 缺点： 容易形成银行业的集中与垄断。 4、连锁银行制，即联合制。 是指由一个人或一个集团控制两家或两家以上的银行。 连锁银行制与银行控股公司制度的作用相同，差别在于没有股权公司的形式存在，即不必成立控股公司。 第二节 商业银行业务 假定A银行收到一笔新的支票存款100元，比如一笔现金存入，银行的资产负债表将发生如下变化： 如果法定准备金率为10％，为了不致亏损， A银行就会将其中的90元用于发放贷款。银行的资产负债表变为 三、商业银行的业务 一、商业银行的负债业务 1.商业银行自有资本 某银行的风险权重资产 2.各类存款 3.商业银行的借款 二、商业银行的资产业务 1.现金资产业务： 二、商业银行的资产业务 2.商业银行贷款业务： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 专项呆帐准备金计提比例参考 三、表外业务 是指那些影响商业银行的利润，但并不反映在银行的资产负债表上的业务。 商业银行业务发展趋势 贷款承诺 贷款承诺 正式协议 约定：最高贷款额、期限、利率等 循环授信房贷产品 借款人以其所购住房作最高额抵押，向银行申请个人授信额度，在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，可向银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，授信额度可循环多次使用。 承兑业务 票据承兑，商业信用中开出的票据，到一定时期可以由银行兑付。 租赁业务 备用信用证业务 开证行保证在开证申请人未能履行其应履行的义务时，受益人只要凭借备用信用证的规定向开证行开具汇票，并随附开证申请人未履行义务的声明或证明文件即可得到开证行的偿付。 银行保函 又称“银行保证书”、“银行信用保证书”或简称“保证书”。银行作为保证人向受益人开立的保证