4.第四章（保险的基本原则）.pptVIP

第四章 保险的基本原则 [学习目的] 通过本课程的学习，主要使学员对保险的基本原则有所认识，尤其是掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、补偿原则、代位原则、分摊原则的含义。熟悉并了解这些原则的适用范围及其应用。 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 （一）保险利益及其确立 1．保险利益的含义 保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的的具有法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，被保险人必然会蒙受经济损失。 二、保险利益的原则及意义 （二）保险利益原则的含义 保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 三、保险利益原则的应用 1．财产保险保险利益的形成条件 凡因财产发生风险事故将蒙受经济损失或因财产安全而得到利益或预期利益者，均具有财产保险的保险利益。具体包括： （1）财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益。 （2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。 （3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。 （4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。 2、责任保险的保险利益 区分消费娱乐公众场所、产品制造销售维修企业、各类职业、雇用关系。 3、信用保险的保险利益 基于债权债务民事法律关系 4、人身保险的保险利益 对本人； 配偶、子女、父母； 法律规定的特定人身关系，如与投保人有抚养、赡养或者扶养； 与投保人有劳动关系的劳动者 （二）保险利益的原则效力范围 1．财产保险保险利益的时间规定 财产保险的保险利益：至少应当在保险事故发生时存在。在海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。 2、人身保险的保险利益：应当在合同订立时存在。 特点：不必在事故发生时存在，但在签订合同时必须存在，思考为什么？ 〔案例思考〕 某银行开展住房抵押贷款，向贷款人刘某贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，约定贷款未清偿之前受益人为银行。 按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额。 思考：银行的保险利益（或受益份额）多少？ （三）保险利益的变动 1．财产保险保险利益的变动保险利益的存在并非一成不变，由于各种原因常使保险利益发生转移和消失等变化。当被保险人死亡时，除保险合同中另有规定外，原则上保险利益因继承而转移给继承人；当保险标的所有权发生转移时，除保险合同中另有规定外，保险利益亦随之同时转移，即受让人对该标的具有保险利益；当被保险人破产时，其财产便转移给破产债权人，破产债权人对该财产具有保险利益。此外，在财产保险中，保险利益随保险标的的消失而消失。 2．人身保险保险利益的变动 在人身保险中，保险利益的变动涉及保险利益的转移和消失。在人身保险的伤害保险中，如果被保险人死亡，则意味着保险标的消灭，该保险合同终止，而并不是保险利益的转移。关于保险利益的转移问题，在人身保险中，如果被保险人的利益专属于投保人，就不能转移，若不是专属者，那么该保险利益可由继承人继承。关于保险利益的消失问题，在人身保险中，如投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的各种利害关系，原则上保险利益也就随之而消失。 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 （一）诚信原则 诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务。 （我国《保险法》第4条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则。”） （二）最大诚信原则 在保险合同关系中对当事人诚信的要求严格于一般民事活动，要求当事人具有“最大诚信”。 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 (三) 规定最大诚信原则的原因 1．保险经营的特殊性：信息不对称 2、保险合同的特殊性：附和性、射幸性 二、最大诚信原则的内容 内容包括说明、告知、保证、弃权与禁止反言。 (一) 说明 含义 说明的内容：条款尤其是免责部分 义务履行主体：保险人及其代理人 说明的形式：书面提示（列