建设符合中国国情农村金融体系.docVIP

建设符合中国国情农村金融体系 　　改革开放以来，随着农村经济社会的发展，我国农村金融体系建设稳步推进，初步建立了以中国农业银行、农村信用社、农业发展银行和多种形式的农业保险公司为主体框架的农村金融体系，金融服务“三农”的能力明显增强。但是，由于我国农村各项事业发展迅速，资金需求大量增加，多元化的资金需求日益增长，现有的农村金融体系改革创新步伐缓慢，难以适应这种新的变化，在很多地区出现了贷款难、贷款成本高、农业保险覆盖率低、承保额不高的问题，严重制约了农村经济发展和农民的稳定增收。因此，从我国农村的实际出发，加快推进农村金融体制改革，建设真正符合农民需要的农村金融体系，确保支农资金稳定有效供应，是建设社会主义新农村和深化我国金融改革一项重要而紧迫的任务。 　　 　　一、我国农村金融改革发展的状况 　　 　　近些年来，我国农村金融的改革和发展取得积极成效。一是农村金融机构改革稳步推进。中国农业银行结合自身的特点，在借鉴工、中、建、交四家银行改革经验的基础上，已经着手研究改革方案。中国农业发展银行在做好粮棉油收购工作的同时，不断深化内部改革，经营管理水平有所提高。农村信用社改革在全国范围推开，省级管理体制基本建立，产权制度改革稳步推进，各种历史包袱初步化解，支农资金实力逐步增强。广布城乡的邮政储蓄机构改革开始起步，组建了中国邮政储蓄银行，将逐步建立农村资金回流支持农村建设的商业化机制。小额贷款公司试点，已经在山西、四川、贵州、陕西和内蒙五省区有序展开，取得了宝贵的发展经验。农业政策性保险试点在黑龙江、吉林和四川三省开展，深受广大农户欢迎，取得初步成效。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年，我国农业贷款余额近3万亿元，约占金融机构全部贷款余额的14%，60%以上农户的贷款需求得到满足。三是农村金融创新取得新进展。各类担保机构拓展了符合农村特点的担保业务。在完善农户小额贷款、农户联保贷款、农业保险机制的基础上，通过“公司+农户”、“基地+农户”、“信贷+保险”等形式提高信贷资金的安全性和盈利性。???是支付结算服务更加安全便捷。已经将符合条件的农村信用社纳入大额支付系统和同城票据交换系统。推行了农村信用社支付结算代理制，推动了银行卡在农村的普及使用，为农民工提供便利的异地存取款服务。 　　在看到成绩的同时，我们还要看到当前农村金融改革发展中存在的突出矛盾和问题。一是农村地区资金外流情况严重。目前，通过邮政储蓄机构、农信社等商业性金融组织，每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，农村经济发展相对缓慢，城乡差距难以缩小。二是农村金融机构体系不健全。国有商业银行改革以来，几家主要银行大批撤出了在农村地区的营业网点，与此同时，为“三农”服务的金融机构建设没有跟上，造成机构网点覆盖率偏低，农民接受金融服务比较困难。此外，政策性金融机构支农业务创新不足，支农作用提高缓慢，难以形成商业性、政策性机构相互补充、相互支持的局面。金融为“三农”服务的能力增长缓慢。三是金融产品创新不足，盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品，而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新，造成金融产品单一，盈利能力严重不足，可持续发展的基础薄弱。而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求，发展较快，但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善，支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足，覆盖的地域范围小，便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融为“三农”服务的能力，严重制约了农村各项事业的发展。 　　 　　二、农村金融领域存在突出矛盾和问题的主要原因 　　 　　总的看，造成农村金融发展缓慢的原因是多方面的，既有历史和环境的因素，也有认识和体制的影响。主要表现为以下三个方面。 　　一是有些农村金融改革没有完全贴近农村的实际情况。农户是农业生产和社会生活的基本单位。农户的资金需求主要用于农业生产和小规模的工商业发展。我国大部分农业生产比较分散、规模小、比较收益水平低、易受自然灾害侵袭。大多数农村工商业市场小、季节性强、收益比较高。这些特点要求农村金融服务的成本低、额度小、能够承担比较高的风险。然而，目前农村金融改革在机构建设和产品服务上还没有充分考虑这些主要特点，比较普遍地出现了类似城市金融服务中的倾向于大客户的现象，即使提供小额贷款也是成本较高，让农民难以承受。此外，在发展策略上，银行类机构一支独秀，但由于银行类机构对客户风险信息掌握不全面，因而资产质量不高；与此同时，保险机构发展比较缓慢，所以难以达到通过“银保合作”有效降低风险的效果。在银行类机构发展上，强调做大做强，忽视做精做细，忽视本乡本土的基础服务。