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征信过程中信息主体的权益及其保障制度研究精选
征信过程中信息主体的权益及其保障制度研究
[1】国房地产金融?改量园地
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权益及其保障制度研究
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0j0_lll口孙亚,陈传江,唐友伟.j.-誓ll童毒叠l_l_l}_l:
摘要:从征信信息主体权益的相关内容出发,借
鉴国外征信立法保护制度,探索构建我国征信主体权
益保护的法律体系.
关键词:征信制度;权益保护;信息采集;救济
权
征信体系是现代金融体系运行的基石,是信贷市
场发展必不可少的基础设施.建立集中统一的信贷登
记系统,全面采集企业和个人的正,负面金融和非金
融信用信息,并以法律的形式确保数据主体即借款人
的知情权和其他权益,是各国建立和完善征信制度的
重要内容.近年来,为履行好国务院赋予的”管理征
信业,推动建立社会信用体系”的职责,人民银行组
织银行类金融机构建成了全国集中统一的企业和个人
信用信息基础数据库,这两个数据库分别于2006年1
月和7月正式运行,大大改善了中国的信用环境.企
业和个人信用信息基础数据库已经为6.5亿多自然人
和1525多万户企业建立了统一的信用档案.2005年
人民银行以3号令的形式颁布个人信用信息基础数
据库管理暂行办法)),规范了个人信用信息基础数据
库的运行,但((征信管理条例》至今没有出台,信息
主体的权益及其保障制度方面还是空白,有必要借鉴
国外征信立法保护制度,探索构建我国征信主体权益
保护的法律体系.
1征信业发达国家和地区的立法经验和启示
一
,美国的公平信用报告法.美国立法机构在
20世纪70年代就制定了一些保护个人信用权益的成
文法律,其中最重要的就是公平信用报告法,该
法从信用报告使用目的,信用报告机构和用户的义
务,消费者的权利及法律责任等方面做了详细规定.
为了保护消费者的信用权益,该法规定提供信用报告
的用途仅限于信贷,保险,雇佣,获得政府许可证,
涉及同消费者进行商业交易的其他合法商业需要等5
种情况,以防止消费者的隐私受到以商业为目的的滥
用.该法同时规定:个人信用信息的提供者在出售个
人信用信息给信用征信机构时,不需要获得消费者许
可但负有保证该信息正确,及时,完整的义务,同时
法律赋予消费者对个人信用信息的知情权,接触权,
更正权,维护权和保密权.消费者有权了解个人信用
信息的性质,内容和接受报告者的姓名,对有争议的
信用报告可以要求重新调查;消费者有要求信用情报
“公正,适当或正确”的权利,有要求消除在信用机
关被登录的”不正确的或陈旧情报”的权利.对违反
公平信用报告法所规定的行为,联邦贸易委员会
有权宣布其为不正当或欺骗性行为,责令停止侵权.
1997年,美国对此法作了重大修改,以保证提供更精
确的信用报告.这些修改包括:对错误的责任延伸至
软件的供应者或做出该信用报告的机构;消费者可以
拥有一个免费的号码来检查错误信息并可免费得到信
用报告;错误必须在30天内予以纠正或删除.
二,欧盟国家的相关规定.欧盟先后出台了保
护隐私及跨国交流个人资料准则,((欧盟个人资料保
39
[1】国房地产金融?2009?第10期
护指令》,电子通讯数据保护指令等相关文件法规,
欧盟国家的立法价值取向十分明确,更加关注对个人
隐私的关注.1978年,法国的信息技术与自由法案,
规定收集和处理,使用个人数据,不得损害数据主体
的人格和私生活,规定征信数据库必须公布其搜集资
料的授权,目的和种类等.英国1984年制定的数据
保护法)),规定只有为特定的和合法的目的,才能持
有个人数据;必须采取安全措施,以防止个人数据未
经许可而被扩散,更改,透露或销毁;对于遗失,毁
坏有关数据,或者未经许可而透露有关数据的,数据
主体有权请求赔偿.
三,日本和我国台湾地区关于个人信用权益的保
护规定.日本个人信用信息中心规则规定了本人
有权知道自己的信用信息是否正确,信用信息调查机
关有保证个人信用信息准确性和及时性的义务,信息
中心要负责对已登录的错误信息进行修正和删除.另
外,日本还专门设定了信用审查协会,对个人提出的
质疑进行审查.在((个人信息保护法中规定了由于
提供错误的个人信用信息,而造成个人权利被损害
时,个人可以提出消除有关错误信息,对信息调查机
构来说,如属非故意地向金融机构提供了个人不正确
信用信息的,要负过失责任.为了更好地保护个人的
权利,银行在向其他机构提供个人的信用信息时,必
须事前征得客户的同意.我国台湾地区为了强化对信
用权益的保护,就在民法典债编第195条第1项特别
增加了关于信用的规定,将信用权确定为人格权,从
而使得被害人就非财产上的损害也可以请求赔偿.侵
权行为除了故意外,也包括过失.从其规定可以看出
被害人不仅仅可以请求赔偿财产上的损失,也可以就
精神损害要求侵权人进行赔偿.
2法律应赋予被征信
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