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中国邮政储蓄银行发展浅析 公司简介 中国邮政储蓄银行（Postal Saving Bank of China）于2007年3月经国务院批准成立，公司注册资本为450亿元人民币，中国邮政集团为其唯一股东。承接了原国家邮政局的储蓄类业务，截至2011年末，邮储银行资产规模突破4万亿元，同比增长23%，与2007年成立时相比资产翻了两倍多。成为国内资产规模第六大商业银行机构，仅排在工、农、中、建、交五大行之后。也是唯一未上市的国有全资控股银行，拥有全国最大的金融网络，38000多个网点遍布全国城乡，拥有2.5亿客户，其中县及先以下网点占到60%，ATM总量已经超过3.5万台，个人网银客户超过2800万人，电话银行累计注册客户超过4000万户。 业务现状分析 截至2012年2月末，邮储银行支持“三农”及小微企业的贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、小微企业580多万家，小微企业贷款笔均不足30万元 邮储银行的主要业务 ——以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务； ——以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务 资产不良率 截至2011年底，邮储行不良资产率为0.06%，非信贷资产和批发贷款继续保持零不良；在未实现一笔核销的情况下，贷款不良率仍相对较低，年末为0.34%，为银行业平均水平的三分之一。而邮政金融计算机系统运行质量保持继续稳步提高，交易成功率始终位站同业前列，2011年的跨行交易成功率更是达到99.765%，在15家全国性商业银行中排名第一。 资本充足率 根据邮储银行2010年披露的年报，截至当年末，邮储银行资本充足率为8.37%，而这显然与银监会要求的资本充足率10.5%和核心资本充足率8%有较大差距。 事实上，对于这家仅成立四年的银行，其全资股东中邮集团也一直力挺，连续四次追加资本金，分别于2008年、2009年底、2010年底及2011年底完成，金额分别为100亿元、100亿元、110亿元及300亿元。 银行信贷资产总体保持良好，个人贷款逾期率和不良率分别保持在0.64%和0.57%均处于同业最低水平。 邮政储蓄银行的优势 邮储的??势主要体现在几个方面 资产优势 新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。 网络优势 邮政储蓄银行拥有2.5亿储户和3.6万个营业网点，其中县及先以下网点占到60%以上，绝大部分网点已经实现计算机联网，可以实现全国通存通兑，邮政金融得天独厚的网络网络优势将使其的优势特别是在农村的优势凸显。 信誉优势 作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。 邮储银行的劣势 中国邮政集团是中国邮储银行的唯一股东股，其管理一直延续着行政领导的方式，加之刚组建不久，面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，实难适应银行商业化发展的需要。 公司治理方面 邮储银行目前最大的问题，银行跟母公司中邮集团，有些领导是双重过来的，互相穿插。这个对于股改的建设方面比较艰难。由于其一直是行政领导的管理方式，相比其他商业银行，“机制不是太活 ，较为死板”。 人才机制方面 一是人员素质低，文化程度低；二是没有专业知识，很少受过金融专业训练；三是频繁换岗。所以，从现在人员构成、管理水平及各种问题上看，都不具备贷款风险识别和控制能力，不适宜经营专业知识要求高的银行业务 业务结构方面 邮储银行的存贷比徘徊在20%上下，有业内分析人士认为，该行的放贷能力不足制约了其进一步扩充资本实力 盈利模式方面 邮储银行初期只开展一些简单的小额贷款，银团贷款，第三方资金管理等风险低的业务，相对来说盈利能力有限，当务之急是开发一些有效的，有地域和行业特色的盈利模式 战略规划 建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标 资本合作。 首要任务增加资本金，由于起资本充足率低于银监会的要求，努力增加资本金其近期的主要战略任务。 由于邮储银行的母公司——中国邮政集团公司自身资本金较少，盈利较少，所以不能完全寄希望于母公司增加资本金注入，可能的增加资本金方式： ——邮储银行积极开展业务创造利润，通过自身积累将一部分利润转化为资本金。 ——引进战略投资者； ——上市融资； ——争取外汇储备注资邮储银行。 盈利模式 首先，要大力发展对公业务。对公业务才是银行的生命力，要努力发展开拓创新性的对公业务，对行业地域进行细