理财培训笔记-08保险规划.docVIP

为何需要保险？ 因为人生存在太多的危险，而危险具有普遍性，亦即在任何时间，任何空间都可能发生。 风险的要件 1.具有不确定性2.有损失的可能3.属于将来性的 风险的种类 1.医学上的危险2.环境上的危险3.道德上的危险 危险的解决方法 1.独力解决2.靠别人救济3.集合多数人互助的力量解决 保险的基本原理 1.相互扶助的观念2.公平的危险分担3.收支相等的原则 保险的种类 人身保险、财产保险 人身保险分为：健康保险、人寿保险、伤害保险 人寿保险分为：生死合险（由死亡保险和生存保险结合而成的保险）、死亡保险（仅在被保险人身故含高残发生时，给付保险金的保险）、生存保险（仅在被保险人于保险期间届满仍生存时，给付保险金的保险） 死亡保险分为：定期保险和终身保险 人寿保险的起源 1.欧洲:现代保险观念的摇篮?(1)古罗马：互助协会?(2)英国：友爱社?(3)德国：救济金库?(4)法国：相互救济会 2.中国?(1)谚语：积谷防饥?(2)长江商船：危险分散观念 保险费构成要素 保险费构成要素 附加保险费：预定收费费用、预定维持费用、预定新单费用 保险费的计算基础 1.预定死亡率2.预定利率3.预定费用率 保险费的计算方式 1.自然保险费：随着年龄增加而递增交费金额的保险费（适用于健康保险)2.均衡保险费：自交费开始至结束，完全相同金额的保险费（适用于人寿保险及伤害保险) 保险的基本原则 1.保险利益原则2.最大诚信原则3.近因原则4.损害补偿原则5.分摊原则 寿险三大利源 死差益、利差益、费差益 结论：保险原理的熟悉是“专家力”的保证 保险基本原则 一、保险利益原则 （一）保险利益的定义 （二）保险利益原则的含义 （三）保险利益构成的条件 1、保险利益应为合法利益；2、保险利益应为经济上的利益；3、保险利益应为确定的利益；（包括现有利益和期待利益）4、人身保险的保险利益有特殊性。我国是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来明确人身保险的保险利益。 （四）各险种的保险利益 1、财产保险的保险利益；2、责任保险的保险利益；3、信用保险的保险利益；4、人身保险的保险利益。 （五）要求保险利益存在的时间 1、一般财产保险； 2、货物运输保险； 3、人身保险；???????????????????? （六）确立保险利益原则的意义 1、与赌博从本质上划清界限；2、防止道德风险产生；3、限制赔偿额度。 二、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义 （二）最大诚信原则的内容： 1、告知义务 （1）告知的含义 （2）告知的内容：?A、投保人的告知内容?B、保险人的告知内容 （3）告知的形式：?A、投保人的告知形式：无限告知、询问回答告知?B、保险人的告知形式：明确列明、明确说明 （4）违反告知（说明）义务的法律后果：? A、投保人违反告知义务的法律后果? B、保险人未尽到说明义务的法律后果 （5）告知的重要事实的标准 2、保证 （1）保证的含义 （2）保证的严格 （3）保证的分类A、根据保证存在的形式可分为明示保证和默示保证。默示保证有船舶适航、不得绕航、航行合法三项保证。B、根据保证是否已确实存在可分为确认保证和承诺保证。?