第八讲人身保险.pptVIP

利率，从而形成“利差益”；而内部管理科学完善的公司也能使费用开支低于预定费率，形成“费差益”。这三部分就形成了保险公司的主要利润来源。 对于分红保单而言，当“三差”为正时，保险公司就会拿出一部分利润与保户分享。而对于非分红保单来说，这部分利润则由保险公司独享。 本案中，王某故意隐瞒健康状况，而保险合同条款中的除外责任有“投保人或被保险人对投保隐瞒或欺骗行为”一条。但新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。所以保险公司的拒赔不合理。 新保险法 新增不可抗辩规则 　　条例：新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大，可有效保护其权益，填补了现行保险法的空白。 　　解读：有的保险公司为了增加保费收入，大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务，拒绝赔付。这样一来，对投保人来说就白白交了大量保费，新增的不可抗辩条款进一步完善了对被保险人的保障。 万能保险与投资连结保险的比较 总体上看，万能保险重在其“灵活性”，风险相对较小，风格相对稳健；投资连结保险重在其“基金连结”性，风险和收益都可能更大一些。具体来说，差益表现在以下方面： 1、承担的投资风险不同。万能保险投资收益一般上不封顶，下有保底，超过保证收益率的超额利润部分，由保险公司和投保人分享；投资连结保险无保证收益率，完全根据实际投资情况，除管理费外，投资收益全部归投保人所有，投资风险也全部由投保人承担。 2、身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由身故保险金额和账户余额两部分构成；投资连结保险的身故保险金取两者较大者。 3、灵活性程度不同。万能寿险灵活性很强，在缴费时间和金额、保险金额、保险期限等方面都有灵活的规定；投资连结保险最初推出的投资产品在很多方面是固定不变的，如保费的缴纳、保额的确定等，后期产品则在不断的做出改进，以期更灵活、更能满足客户的需要。 第二节 人寿保险 3.分红保险 （1）含义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 （2）主要特点:①保单持有人享受经营成果; ②客户承担一定的投资风险;③定价的精算假设比较保守;④保险给付、退保金中含有红利 。 （3）保单红利：分红产品从本质上说是一种保户享有保单盈余分配权的产品，即将寿险公司的盈余按一定比例分配给保单持有人。分配给保户的保单盈余，也就是我们所说的保单红利。 延伸阅读：保险公司利润来源 保险公司在厘定费率时主要考虑三个因素，即预定死亡率、预定利率和预定费用率。 保险公司的特殊性质决定了它必须遵循稳健经营的原则，因此在估计三个预定值得时候都会采用相对保守的数据。在实际营运过程中，实际的死亡率可能会低于预定死亡率从而减少保险金的给付，我们称此部分差额为“死差益”；同样，一个投资运作良好的保险公司可能投资回报率很高，超过预定 案例：不可争条款的运用问题 【案情介绍】 2005年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。2006年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。2009年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。 保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不 履行如实告知义务，违反了《保险法》的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。 【案例分析】 不可抗争条款是指人寿保险合同生效满一定时期（一般为一年或两年）以后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，未履行告知义务等理由而主张保险合同自始无效。此案中，保险合同订立已超过两年，应适用不可争条款。 保险法规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的，