05电子支付中的法律问题幻灯片.ppt

内 容 提 要 第一节 在线电子支付基础知识 第二节 电子支付或资金划拨中的法律问题 第三节 电子货币和网上银行的法律规范问题 第一节 在线电子支付基础知识 第二节 电子支付或资金 划拨中的法律问题 第三节 电子货币和网上银行的法律规范问题 二、电子货币的相关法律问题 (一)电子货币的发行主体 欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包 德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办 我国：信用卡的发行仅限于商业银行 对信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无具体的发行资格限制。 (二)电子货币对金融法律体系的影响 1、电子货币对货币政策的冲击 减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致通货膨胀。 2、电子货币对金融调控的影响 准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和电子货币的区域使用，不利于监管。 (三)电子货币对商业银行的挑战 1、商业银行结算业务受到挑战 银行在结算领域可能被其他行业夺去更多机会。 2、EDI使用使资金往来结算不必经过银行 银行丧失部分手续费，无法掌控企业资金流向。 3、电子货币加剧了结算的同行国际竞争 电子货币的发展为使用者跨境利用国外的结算服务提供了更多机会。 三、网上银行概念和特征 网上银行是指使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务的金融机构。网上银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户管理、理财服务、电子单据支付以及提供电子货币等电子支付工具服务。 网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。 网络银行特征: 虚拟性和开放性 提供的服务不受时间地点的限制 服务效率高 降低成本，增加盈利 (一)网上银行的许可和监管问题 全新设立的网上银行 原有商业银行开展的网上金融业务 四、网上银行的法律问题 * 第八章 电子支付中的法律问题 2006年4月21日晚10时，许霆来到天河区黄埔大道某银行的ATM机取款。取出1000元后，他惊讶的发现银行卡帐户里只被扣了1元，狂喜之下，许霆先后取款式171笔，合计17.5元。此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发回重审，经再审程序，以盗窃罪判处5年徒刑，追缴所有赃款173826元，并处以2万元罚金。 该案的诱因是ATM机的支付系统出了故障，使得银行卡的记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络银行等电子支付形式之间的法律关系。 许霆恶意取款案 一、在线电子支付手段 电子支付概念 电子支付是指以电子计算机及网络为手段，用负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 电子支付特征: 在线电子支付采用先进的技术通过数据流转来完成信息传输,其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付; 在线电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台; 在线电子支付具有低成本性和高效性; 在线电子支付涉及许多参与人,包括消费者、商家、金融机构、认证机构等,这使得在线电子支付法律关系变得异常复杂。 电子支付的形式 以信用卡为基础 电子支票 电子现金或数字货币 以信用卡为基础 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 持卡人就其所传输的信息，先进行数字签名加密，然后经CA机构认证后，连同证书等一并传送至商家。 电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 电子支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递。 使用公用关键词加密签名或个人身份密码（PIN）代替手写签名。 电子现金或数字货币 电子现金是一种以数据形式流通的货币。 把现金数值转换成一系列的加密序列数，在开展电子现金业务的银行开户存钱后使用。 智能卡 电子钱包 二、在线电子支付的安全交易标准和认证 数据的保密性 数据的完整性 数据的发送人和接受人身份的可鉴别性 安全性 电子支付安全标准是为满足电子支付的安全性要求而开发出的集加密技术、电子签名和信息摘要技术、安全认证技术于一体的各种安全技术措施或者安全技术协议。 SSL协议 Secure Sockets Layer 安全套接层协议 利用RSA技术形成传输机密信息资料的通讯加密协议。 客户资料的安全性受到威胁 缺少客户对商家的认证 SET协