结算机流水贷简介.docVIP

结算机具流水贷产品概要 “结算机具流水贷”，是指我行以借款人在一定时期内，由经营活动产生的POS或其他具备收款功能的固话入账金额为依据，给予借款人一定额度的信用贷款业务。 结算机具流水贷采用“商品交易市场准入+流水控制”模式（或“经营项目准入+流水控制”）。由总行对项目所开发的客户群体行业情况、供销模式、经营规模、经营风险等进行评估，在风险可控基础上，进行项目准入。分、支行再开展单笔业务。 一、贷款对象准入标准： “结算机具流水贷”申请人除应满足《商务贷款管理办法》对借款人条件的要求外，还应同时满足以下基本条件： 1.借款申请人应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定的消费品批发零售商和服务业类商户。 2.借款人经营实体位于总行授权的商品交易市场（如借款人经营项目获得总行项目准入，不受此条件限制）。 3.借款人经营情况稳定，拥有实体门店，经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润（以我行调查确认的数据为准）为正值。实际控制人在经营实体主营业务行业或相近行业从业经历在5年以上。 4.借款人的经营实体为POS收单商户或安装我行固话终端商户，集中收银市场内商户流水贷业务管理制度总行另行规定。 5.借款申请人能提供至少6个月我行或他行结算机具交易流水，月均交易流水合计不低于10万元，且交易流水需连续，每月不间断。对于提供他行流水，他行结算机具使用时间需超过1年(含)。 6.借款人或经营实体必须在我行连续发生结算往来超过3个月，在结算期间无不良记录。结算时间与入账金额要求如下： 连续结算时间 月均入账金额 最低入账金额 3个月 50万元 20万元 6个月 30万元 10万元 12个月 10万元 5万元 7.借款人有效净资产（包括家庭净资产与商户净资产）不得低于50万元。 8.借款人未在我行申请增信贷业务。 9.借款人在我行不存在未结清的结算机具流水贷业务。 10.借款申请人未被银联处罚或列入不良商户。 11.我行规定的其他条件。 二、额度测算 核定结算机具流水贷风险额度，该额度仅用于我行内部控制和管理。风险额度需满足以下条件： 不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有效财产净值。 不得超过借款申请人主营业务收入的10%。 不得超过借款人及经营实体年经营性现金流入的15%。其中，年度经营性现金流入是指企业及能够核实的企业主及其配偶等个人账户年度资金流入。 “结算机具流水贷”业务采取单笔授信模式，授信金额均应满足以下条件： 不得超过人民币100万元（含100万元）。 授信金额=我行月均入账金额*相应比例+他行月均入账金额*相应比例+日均存款余额*相应比例。其中： 1.我行机具月入账金额对应的折算比例 使用我行结算机具时间 折算比例 6个月以内 30% 6月（含）-12月 40% 12月以上 50% 注：使用我行结算工具1年以下，按实际使用月份数的月平均入账金额核算额度，超过12个月（含）的按一年月均入账金额核算 2.他行结算机具月均入账金额对应的折算比例 申请我行结算机具流水贷次数 使用他行行结算机具时间 折算比例 首次 12月（含）以上 20% 非首次 12月（含）以上 10% 注：1）他行结算机具月均入账金额，对于新增客户进行授信时，月均入账金额指近六个月月均入账金额。 2）他行结算机具月均入账金额，对于结算机具流水贷老客户，月均入账金额指近12月结算机具月均入账金额。 3.我行存款金额对应的这算比例 存款测算时间段 则算比例 近三个月日均存款 40% 近六个月日均存款 50% 注：月日均存款余额仅包含借款人在邮储银行各分支机构的存款余额（不包括保证金、冻结、止付之类存款）。 三、其他要素 授信期限:单笔业务授信金额期限最长1年（含）。 贷款利率、还款方式：依据《商务贷款管理办法》执行。 担保：贷款采用信用模式，信贷客户经理可根据实际情况增加相应保证人。 四、申请资料 除个商贷款基础材料外，还需提交以下几类申请资料： 1.借款人他行POS收单特约商户开办有效合同或协议原件及复印件。 2.借款人在我行POS特约商户编码或固话终端编码（PSAM卡号）。（若有） 3.借款人近6个月他行POS交易流水，交易流水连续、加盖他行业务公章，并且由信贷受理岗人员陪同借款人在相关银行营业网点打印交易流水明细。 4.借款人在我行各分支机构主要结算账户近1年账户明细，并加盖结算账户开户银行业务章。 五、贷款发放特殊要点 1.借款人或经营实体须在我行开立结算账户，且将该账户设定为POS收单商户或固话终端结算账户。 2.借款人所在商户为非我行POS