“她时代”理财升级攻略.docVIP

“她时代”的理财升级攻略 　　女性撑起半边天，随着越来越多的女性掌管家庭财政大权，理财“她时代”的达人们开始研制升级的攻略了。 　　 　　理财绝不是简单的购买理财产品, 也不是单一的金融产品投资，而是一种全方位、分层次、个性化的财务打理过程。理财也是要分年龄阶段的，不同的阶段有不同的目标和风险收益偏好，对于女性而言，处于人生不同的阶段应当如何因时制宜打理自己和家庭的财富呢？ 　　 　　22-25岁 单身贵族： 　　 　　大学刚毕业进入职场，虽然收入不是很高，但基本能做到经济独立，而且没有家庭负担。在工作初期花销会比较大，衣服、化妆品、首饰等物品出于对自己形象包装的需要还是要准备不少，建立和维护朋友圈及人脉亦需要成本投入，女孩子普遍喜欢美食，在吃的方面也会有很大的消费，所以这段时间很容易成为“月光族”或“鲜花族”。很多处于这一年龄段的???孩普遍认为自己收入不高，花销也大，没钱可打理，其实不尽然，理财是个长期的过程，需要有个长远的规划，从一开始做起才能不断积累财富，实现自己人生的财务目标。 　　 　　理财最初从记账开始，通过一段时间的记账，可以大体了解自己每个月的收入支出情况，避免一些无谓的消费从而可以间接对自己的花销有所节制并培养良好的消费习惯。收入支出的了然在胸是理财的基础，这个年龄阶段投资相对比较激进，对收益的预期也比较高，风险承受能力也不差，因此除了将刨去日常支出后的部分现金留作应急资金外，剩余的钱不妨全部投入到浮动收益类的投资比如股票或股票型基金。同时这一年龄段的女性喜欢旅游或户外活动，可以考虑买意外险或医疗险，保费不是很高但保障却多出不少。 　　 　　25-28岁两人世界 　　 　　通过几年的不断积累，女性有了一定的物质基础，生活比较稳定，此时即将跨入婚姻的殿堂，婚姻是人生的一件大事，但和结婚有关的买房买车、装修、婚礼等都是需要很高的花费，从理财的角度来说，女性即将开始打理两个人的钱财，并且要为以后孩子的出生和成长做准备。 　　 　　从资产配置的角度来说，需要将家庭半年的开支费用作为应急资金，应急资金的部分除了活期储蓄，还可以通过通知存款，申购货币基金，购买银行短期保本类理财产品等方式来打理，通常应急资金打理所获得的收益普遍较低，但可以在保证资金安全性和流动性的前提下获得更高的潜在收益。除去日常开支和月供后，资金应该分散到固定收益类投资如债券、债券型基金和浮动收益类投资如股票和股票基金等。 　　 　　为了不让自己的孩子输在起跑线上，教育的花费是非常高的，从学前教育到高等教育，支出绝对惊人，特别是计划让孩子出国念书的女性更要早做准备，开始考虑为以后的孩子准备教育金了。定投基金是最好的方式，可以根据未来子女所需教育金的数量，每月定投股票型基金并长期坚持，就一定能够有所收获，如下表所述，如长期投资5年，通过相关指数可以反映出股票和基金的涨幅非常大。 　　 　　 　　 在这个阶段保险规划非常重要，综合理财中保险应当主要起到保障的作用，所以购买保险应该侧重于专注产品的保障功能而不是投资功能。作为家庭主要收入来源者来说，重大疾病险是不可或缺的，一旦生病暂时失去工作能力，该保险可以给到整个家庭重要的支撑，当然寿险和意外险也可以配置到保险规划中去，可以让主要收入来源者和家庭成员多一份保障。 　　 　　28-45岁三口之家 　　 　　在此阶段夫妻双方的事业已经稳定，工作能力和工作经验达到最佳状态，收入较高且一直在增长，孩子已经出生并茁壮成长，双方父母年事已高需要赡养，家庭的最大开支是孩子的教育和老人的医疗保健，未来养老金的筹措也要开始考虑。此阶段应急备用金的准备非常重要，孩子的花销和老人的赡养医疗可能会有很多资金方面的突发性需求。 　　 　　紧急备用金的打理可以考虑一些资金起点较高、安全性强、流动性好的理财方式，除了一部分的存款，可以考虑国债逆回购和打新股的组合方式。国债逆回购是一种无风险、浮动收益、流动性高的理财方式，今年以来甚至有一天国债逆回购年化收益接近20%的表现，远超过同期活期存款和通知存款利息。如果资金充裕，也可以打新股。当然对于小规模的闲置资金，货币基金的申购也是一种比较好的管理方式。 　　 　　同时可以继续以股票型基金定投的方式为孩子储备教育金，养老金是几十年以后的刚性需求，可以考虑采用不可预测性较小的指数基金定投的方式来筹措。数据显示沪深300指数和上证综合指数8年涨幅分别达到176.81%和102.30%（2002年12月2日至2010年12月1日），上证50指数6年涨幅为126.67%（2004年12月1日至2010年12月1日）。从长期来看，虽然指数基金涨幅较股票型基金来得少，但风险和波动会比较低，也可降低单个基金由于基金经理的变化带来的不可预测的风险。