我国国有商业银行不良贷款成因及其防范措施——以建行房地产信贷为个例6.pdf

第5页共40页 日U吾 现代商业银行是以盈利为目的，以经营存款、放款和汇兑为主要业务，以多种形式的金 融创新为手段，全方位经营各类银行与非银行金融业务的综合性、多功能的金融企业。 商业银行业务的真正核心部分是风险管理。银行能否在激烈的竞争中生存与获胜，关键 取决于其管理信贷风险的能力。从历史上看，美国乃至全世界的几次银行业危机都是源于银 行发放了过多的低质量贷款，事实上银行偶尔陷入困境的原因可能在于其流动性不足，未被 意料到的利率运动以及许多其他原因，但是银行一旦破产，必然是由于他们发放了低质量的 贷款。 不良贷款率是指不良贷款与贷款余额总量的比值。中国人民银行2001年底的统计，四 大国有商业银行不良贷款为17600亿元，不良贷款率为25．4％。根据官方的统计，中国四 家国有独资商业银行的不良贷款比例为25．37％。银监会2003年8月7日公布的统计资料 显示，截止到2003年6月底，四大国有商业银行不良贷款占全国银行业不良贷款比率为22．2 ％，不良贷款额为20070亿元。在2001年底至2003年6月底的一年半内，四大国有商业银 行净增不良贷款2470亿元，增幅为14％，占同期新增贷款余额的11．7％。2004年6月底 国家对中国银行(以下简称“中行”)、中国建设银行股份有限公司(以下简称“建行”)核 销、剥离不良贷款3850亿元。至2004三季度末四大国有商业银行不良贷款余额为15596 亿元，仅比年初减少3654亿元。如果将核销、剥离的3850亿元还原，四大国有商业银行至 9月底实际增加不良贷款196亿元。这样中行、建行在2004年6月底的不良贷款率为5．46 ％和3．08％。中国工商银行(以下简称“：[行”)2004年底不良贷款率为19．33％，2005 年6月剥离2460亿元不良贷款。2005年6月建行年报，2004年末建行的不良贷款率为3．92 ％，表明建行不良贷款率在半年时间内又增长了。 从19．99年至2000年先后剥离了1．4万亿的不良贷款，然而到2001年国有银行的不良 资产又积累到t．8万亿元，达到占全部贷款26：6％的高水平，大大超过了四大商业银行的自 有资金。 中国已经正式成为世界贸易组织的成员国．银行体系的逐步开放成为必然趋势。五年的 过渡期即将结束，2006年下半年转眼就到，采取必要的措菔改革银行体系是应对入世挑战 的唯一出路，但大量的不良贷款会成为银行改革的制约因素。从以上图】及图2可以看出四 火国有银行不良贷款率远远高于美国银行业不良贷款率。2006年下半年中国银行业将处于 与国外银行同等的竞争条件，中国银行业将会面临严峻的形势。如果四火国有商业银行不能 第6页共40页 够尽快有效防范不良贷款，降低不良贷款率，那么不远的将来四大国有商业银行将会陷入困 境之中。随着我国加入WTO，金融服务业对外开放已成为未来几年内中国对外开放中的重 中之重。而居高不下的不良贷款己成为束缚国有商业银行进一步整合其资产负债结构，提高 竞争力的最大障碍。根据东南亚金融危机的教训，银行大量的不良资产往往是发生银行危机 和金融危机的导火线，因此不能不说，我国四大商业银行的不良资产是威胁我国金融与经 济安全的隐患之一。因此国有商业银行当务之急是防范不良贷款的产生。本文试图通过对建 设银行房地产信贷中不良贷款出现的情况进行分析，找出我国国有商业银行高不良贷款率的 根本原因，进一步找出防范高不良贷款率的方案。从而能够使国有商业银行能够有效防范不 良贷款的出现，降低不良贷款率。本文的解决方案按照系统性、针对性原则成文。 、中国建设银行股份有限公司房地产 信贷中不良贷款的现状 从中国建设银行股份有限公司2005年业绩报告上获知，建设银行2005年不良贷款率为 3．84％。2004年建行不良贷款率为3．92％。建行总的不良贷款率有所降低。其中最近几年 房地产信贷情况如下： 截至2001年12月31日，建行房地产开发类贷款不良率比年初下降6．1个百分点，不 良贷款额比年初下降了24．9亿元：历史上首次出现建筑业不良贷款额的下降，下降额达42．2 亿元，不良贷款率下降3．41个百分点。 央行发布(2002年货币政策执行报告》，公布了2002年11月，中国人民银行对部分 城市商业银行2001年7月1日至2002年9月30日发放的房地产贷款的检查结果。那