第一章 风险与保险 《保险学》课件技术方案.pptVIP

三、可保风险 可保风险(Insurable Risk)是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。 可保风险的条件 纯粹风险 偶然性 意外性 大量标的均有损失的可能性 损失必须是可以通过货币计量 四、风险管理与保险的关系 风险的存在是保险产生和存在的基础 风险的发展是保险发展的条件 保险是风险管理的传统有效的措施 保险的经济效益受风险管理技术的制约 第三节 保险的定义与职能 一、保险的定义 保险一词的出现 　Insurance或Assurance，14世纪意大利 　“分担危险”，“少数人受损，多数人分担”， 　“One for All，All for One” “以一定的支出，保障不定损失的补偿” 　日本人最早把Insurance翻译为保险 含义 　一是风险的减少；二是风险的转移 保险的定义： 保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失，或在人身保险事故（包括死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。 保险法的定义： 保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的基本特点 互助行为 　参加保险的人通过保险基金，共同负担损失 法律行为 　签订保险合同，规定双方的权利义务，一方的义务就是另一方的权利。 根本目的在于实现经济补偿 保险的基本要素 特定风险事故的存在 No risk, no insurance. 注：并不是所有的风险都可以参加保险 多数经济单位的结合 　 损失分摊机制，广泛分散风险 费率的合理计算 概率论，大数法则，成本＋平均利润 保险基金的建立 二、保险的学说 西方国家保险学说（三大流派） 损失说 损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说、人格保险说 非损失说 　　技术说、欲望满足说、共同财产准备说、相互金融说 二元说（择一说） 　　财产保险、人身保险分开定义 三、保险的特征 保险的基本特征 经济性 互助性 契约性 科学性 保险的比较特征 　与赌博、储蓄、保证、慈善相比较 保险与赌博 保险与赌博均是由偶然事件引起的经济行为，且在给付与反给付的总量都是相等的。但两者有着本质区别： 目的不同。保险的目的是互助共济、求得经济生活的安定；赌博的目的是欺诈坑骗、图谋暴利。 手段不同。保险的手段是利己利人，以分散风险为原则，以转移风险为动机，以大数法则为计算风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，完全以偶然性为前提。 保险与赌博 结果不同。保险的结果变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险的转移或减少；赌博的结果变确定为偶然，变安全为风险，是风险的创造与增加。 对标的的要求不同。投保人对保险标的必须具有保险利益；而赌博则不然。 风险性质不同。保险的风险一般为纯粹风险；赌博的风险是投机风险。 保险与储蓄 1.经济范畴不同 储蓄：自助行为 保险：联合互助 2.需求动机不同 储蓄：主要基于未来确定事件 保险：主要基于未来不确定事件 3.权利主张不同 存款人对自己的存款有完全的随时主张权 被保险人则不然 4.运行机制不同 储蓄无需特殊技术计算 保险需特殊精算技术 保险与保证 保险与保证都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。但二者有下列区别： 保险是多数经济单位的集合组织；保证仅为个人间法律关系的约束。 保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的行为而生效；保证则附属于他人的行为而发生效力。因而，保险合同为独立合同，而保证合同为从属合同。 保险与保证 保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，在特定风险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务，并无对价关系；就债务保证而言，仅保证人负责代偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付。 保险基于合理的计算，有共同准备财产的形成；保证并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人行为。 保险与慈善 保险和慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在于： 保险实行的是有偿的经济保障；慈善实行的是无偿的经济帮助。前者有偿；后者无偿。 保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系；慈善的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系。 保险与慈善 保险机构是具有互助合作性质的经济实体；慈善机构则完全是依靠社会资助的事业机构。 保险行为受保险合同的约束；慈善事业是根据社会救济政策履行职责。 保险共同准备财产的形成基于数学