理财规划-消费支出规划02.ppt

君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。 一、信用卡信贷 （1）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回国后用人民币结算；支取现金付手续费1%~3%； （2）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手续费； （3）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。 以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费。 1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较 信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具（在我国目前尚不允许非银行发卡机构发行信用卡）。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在特约商户直接消费或者在其指定的机构、地点存取款或转账，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。 2、信用卡及其特点 按是否向发卡银行提交存备金，信用卡还分为准贷记卡和贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 信用卡消费信贷具有的特点： ①循环信用额度。在我国发卡银行一般给予持卡人20-56天的免息期，持卡人的信用额度最高一般是5万元人民币，双币卡还具备一定外币额度。 ②具有无抵押无担保贷款性质。 ③一般有最低还款额要求。我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%。 ④通常是短期、小额、无指定用途的信用。 ⑤信用卡除具有信用借款外，还有存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。 二、个人耐用消费品信贷 个人耐用消费品信贷对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定住所，年龄在20~55周岁之间，无不良信用记录，具有完全民事能力的自然人。 个人大额耐用品指的是单价在3000元以上，正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等。这种个人综合消费贷款的期限分为6个月、1年、2年、3年四个档次。 * * * 理财规划 财政金融学院 唐平 副教授 消费支出规划 消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。 家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对一个家庭整个财务状况具有重要的影响。 1、消费支出规划的概念 2、消费支出规划的目的 家庭消费支出规划的目的要合理安排消费资金，树立正确的消费观念，节省成本，保持稳健的财务状况。家庭消费支出规划是理财业务不可或缺的内容，如果消费支出缺乏计划或者消费计划不得当，家庭很可能支付过高的消费成本，严重者甚至会导致家庭出现财务危机。家庭消费支出包括住房支出、汽车消费支出、信用卡消费支出等内容。 第二章 消费支出规划 第一节 制定住房消费方案 1 第二节 制定汽车消费方案 2 第三节 制定消费信贷方案 3 学习目标： 1、能够分析客户的住房消费需求； 2、能够选择适当的支付方式； 3、能够根据因素变化调整支付方案； 4、能够向客户提供相关的服务。 第一节 制定住房消费方案 一、住房支出的分类 （1）住房消费（租金价格衡量） ①购房； ②租房。 （2）住房投资 将住房看成投资工具。 二、购房的目标 购房的目标：时间、面积、房价 1、购房面积需求 ①不必盲目求大（面积闲置问题）； ②无需一次到位（时尚、人口调整问题） （在一套房子里住一辈子的可能性越来越小） ③量力而行（考虑首付款金额）。 2、购房环境需求 房价主要取决于区位和面积。 三、购房的财务决策 1、购房财务规划的基本方法 （1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。 ①可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值×年收入中可负担首付比例的上限； ②可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限； ③可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； ④可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。 唐先生家庭预计今年年底收入18万元，以后每年有望增加10%，每年的储蓄比率为60%。目前有存款10万元，打算2年后买房。假设唐先生的投资回报率为12%，唐先生买房准备贷款10年，计划采用等额本息还款方式，