信用社银行处置不良资产有效方法的调研.doc

信用社（银行）处置不良资产有效方法的调研 对不良资产的有效处置，其方法和措施是近几年来各级监管部门和行业管理决策机关一直努力探寻和研究的一个焦点。也是关乎信用社业务经营考核的一个致使软肋。如何搞好不良贷款的盘活处置，加大资产风险防范的力度，进一步改善信贷资产的良性循环结构，促使信用社的经营管理进一步向标准化、正规化、多元化方向发展，笔者就此，谈一谈个人的粗浅认识。 一、处置不良资产的几点方法 1、处置不良资产，必须注重实际，讲求实效。 对不良贷款的处置，事前必须对处置对象的情况要明，底子要清，在审明不良贷款真实成因后，通过细分量化，寻找啟动的最佳方法和措施，将问题消化解决。如：庙沟乡五四村五组村民惠大本94年贷款3万元，长期拖欠不还。当信用社弄清该户是为集体背皮，上缴乡政府两税款的情况后，借政府兑现该村退耕还林的有利时机，向包村干部、村两委、乡政府阐明情况，向贷款人发送限期还款催收通知，于2006年4月成功将此贷款收回。 2、处置不良贷款必须因人而宜，区别对待 这所指的因人而宜，区别对待，不是做人情，放弃利益。如回龙信用社在盘活该镇和平、双龙和万寿3个老村16笔5万元桑苗贷款时，针对贷款时间长，欠贷人家庭确实存在困难，政府在帮助该村发展桑园建设时，确实有过错的实际，通过政府财政补贴一点，信用社少收一点利息，群众自筹归还一点的办法，使拖欠长达15年的沉淀资金得以活化。 3、盘活处置不良贷款的方法要灵活、措施要得当。 好的方法和措施，往往能起到事半功倍的效果。永乐信用社在盘活陈欠贷款中采取一个盯一人、一人包抓一人、一人收回一户的“捆绑”式办法，在收回不良贷款中，收到了很好的效果。如贷户郭某因建房向信用社贷款8万元，催的紧了，该郭采取将财产分割给4个儿女分别继承的办法逃避债务，该社采取一人盯一人，一人包抓一人，一人收回一户的办法，承受着贷户要钱就同职工一起走人的死亡威协，成功将该户贷款本息十几万元收回。 4、在盘活不良贷款中要放水养渔，不能釜底抽薪。 在盘活处置不良贷款中，要教育职工解放思想，更新观念，树立以人为本的理念，从长远利益和效益的观点出发，要放水养渔，不能釜底抽薪。如西镇、茅坪社采取适度增加有效贷款投入的办法，帮助西镇500多人走出山门到西安搞劳务收入，使近千人脱贫，青村、红光等村不但还清了拖欠信用社多年的旧贷，还向信用社存入资金达400多万元。 5、在盘活不良贷款中要慎用司法程序。 法制社会提倡依法办事，但在盘活不良贷款中，笔者个人认为要慎用司法程序。一是信用社在鉴定催款合同时缺乏完整的合同要素；二是大部分呆滞贷款已失去法律时效；三是执法者的道德水平偏向于借款人；四是各种费用太大，成本太高，往往是胜了官司输了钱，赔了妇人又折兵，劳命伤财不合算；五是败诉太多，在社会上产生的不良效应太大，有损于农村信用社的民众形象。六是耗费了宝贵的时间资源，如白塔社与马某担保抵押纠纷一案，小小的一场官司打了长达8年之久，从县上打到市上，上诉到省上，最后信用社以败诉收场。 6、要适度借助政府的行政力量和新闻媒体的宣传作用进行处置清收。 由于信用意识的缺失和社会不良习气的影响，加上个人思想道德涵养的退化，国家公职人员欠贷逃废的现象占有很大的市场，信用社在清收处置公职人员，甚至是乡镇一级的领导人员欠贷方面，措施泛力，这就要求我们必须借助政府的行政威胁慑力，加大对不良贷款的处置力度。如县公安局干警汪某欠贷3万元不还，联社首先向公安局领导发送协助催收通知单，其次请贵局向欠贷人施压，顺利将该局汪某拖欠了8年的陈欠贷款本息4.5万元全部收回。对有能力，贷到款后以种种借口推托的欠款人，信用社又不能采取其他措施的通过张贴海报、刷写标语和电视媒体暴光等手法，促使143户欠贷人自动到信用社归还陈欠贷款296笔79万多元。 7、处置不良资产，必须要有严格的内控制度和规范的管理来遏制不良贷款的增加。 一是建立健全贷款管理制度，成立规范的贷款审批和组织，将贷款的风险前移。二是修订完善了《镇安县农村信用社推广农户小额信用贷款创建信用村（镇）实施细则》、《镇安县个体工商户信用等级评定试行办法》、《镇安县农村信用社信贷员等级评定和授权授信考核办法》等七项制度的完善和健全，进一步强化了贷款管理，规范了贷款操作程序和流程，使贷款从贷前调查、贷时审定、贷后检查的每一个环节形成了一个良性链接的态势，从而保证近年我县不良贷款持续下降，没有反弹的良好局面。 8、必须加大贷款责任追究，堵绝违规违纪违反产业政策贷款的发生。 一是将纸上的“停岗、停职、停薪”三停制度，落实到实际工作，由稽核部门每年对所有贷款进行一次清查，凡“三违”贷款不降反升余额超过10万元的不调资，超过20万元的每月从个人工资中扣收300-500元用以抵还自己的违章贷款，超过30万元的，停岗、停职、停薪讹。近年