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买重疾险前必须知道的事 　　在林林总总的保险产品大家庭中，重疾险是最让投保人和代理人头疼的险种，因为它条款内容复杂、专业术语众多，理解和说明起来都比较考验智商。但重疾险又是在整个保险规划中位居特别重要位置的险种，而且费率随着年龄的增长变化很大，投保不允许拖延，一旦超过40岁再购买重疾险，将要付出成倍支出保费的巨大代价。 　　对于大多数普通的非保险专业人士来说，有没有相对简单的、可靠的理解重疾险的方法和途径呢一方面可以更加顺畅地与代理人进行沟通，另一方面也可以避开那些试图忽悠你的不专业的保险营销员。 　　 　　重疾险问答 　　 　　问：重疾险应该是补偿型的还是给付型？ 　　答：重疾险是给付型，不是补偿型的，只有医疗险才有补偿型的。这也是重疾险和一般疾病医疗险的本质区别。 　　问：一般重疾险都保25-30种重疾，是否每发生某种重疾都提供此险种的足额保险金，还是所有发生的重疾总保额是此险种保额？ 　　答：25-30是疾病种类，其中任何一种，都是按照约定的基本重疾的基本保额全额赔付。 　　问：如果发生一种重疾，得到了相应理赔，此后同种疾病是否还会受理赔付？保额会怎么变化？ 　　答：如果发生了重疾理赔，那重疾合同就终止了。之后再发生，就不会赔付了。 　　但如果是一般的疾病住院医疗，没有达到重疾标准的，在医疗险范围内又是重新规定：一般只要是在合同有效期内都会赔付，当然还要在未达到限额前。这个要根据具体的产品来判断。 　　问：重疾险的风波一直没有断，我们应该如何看待呢？ 　　答：关于几年前的重疾险风波问题，之后保监会随即做了调整，在去年的8月1号以后，国内所有保险公司的重疾产品都进行了标准定义，前25种疾病的定义都统一了，后面的疾病保险公司根据自己的情况添加，当然定义就是自己规定了。所以，现在市面上的重疾险产品几乎都是一样的，只是具体的搭配和价格有所区别。 　　 　　 　　消费型PK返还型：谁更实惠 　　qiyong 　　 　　当普通人遭遇专业保险术语时，绝大部分时间都是茫然无助的，只能听凭代理人的解释。即使你运气好碰到的是一位专业、负责任的保险代理人，就可以高枕无忧了吗？未必，当两位同样专业、同样负责任的代理人提出了两套相反的方案，而且都有说服你的道理，这时你又该怎么办？ 　　Tony就碰到了这样的一个难题：两位代理人在为他设计重疾险保障计划环节时，一方坚持消费型险种，另一方则强调返还型。 　　曾几何时，消费型和返还型重疾险已经成为了可供专业人士们激烈PK的保险理念，学术争论可以无限延续下去，但投保人的保单选择可是不允许长时间犹豫的。究竟该选择哪种保单呢？我们不妨以两款市面上常见的产品为例，详尽分析一下。 　　以男性30岁，保额10万元为例： 　　第一款：“友邦”消费型重疾险（一年一保，定期重疾险不在考虑之列）可投保至65岁。具体保费缴纳标准如下： 　　30-34岁：440元/年 　　35-39岁：790元/年 　　40-44岁：1560元/年 　　45-49岁：2930元/年 　　50-54岁：4790元/年 　　55-59岁：6770元/年 　　60-64岁：9080元/年 　　第二款：“中英”返还型重疾险：每年缴费3554元，连续缴纳20年，保障至85岁（带意外、定期寿险保障功能）；若无重大疾病发生，85岁时返还10万元。 　　另，计算花费时均为本息合计，年息按3%。 　　情况1：至65岁时无大病风险发生 　　消费型共花费：183575元。 　　返还型共花费：153245元。其中现金价值约67000元（即如果此时退保，保险公司需退还67000元），也就是说：至65岁时，实际用于重疾险的花费为： 　　153245元（保费）-67000元（现金价值）=86245元。 　　此回合，返还型优胜。 　　情况2：投保5年后出险。即35岁： 　　消费型共花费：3196元。 　　返还型共花费：22988元（保费）-3756元（现金价值）=19232元 　　此回合：消费型优胜。 　　结论：年龄在35岁前，经济压力大的朋友可以购买消费型重疾险产品作保障。当然，35岁后买返还型重疾险价格要稍贵，这点也要加以考虑。 　　情况3：投保10年后出险。即40岁： 　　消费型共花费：6902元。 　　返还型共花费：40742元（保费）-17363元（现金价值）=23379元 　　此回合：单纯从出险来看，消费型优胜。但需考虑的是，40岁后购买的重疾保险产品价格会大增。 　　结论：40岁前依然可以加一部份消费型重疾提高保额（此时可是家庭责任重大时期）但最迟在35岁时要添加返还型重疾以备年龄大时的重疾保障。 　　如果59岁之前出险，消费型产品付出的本息合计费用都比返还型产