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企业货币银行业的机遇和挑战 　　随着信息科技和银行业的发展,各类卡积分、返点的经营模式日益出现在消费者的视野之中,而这些积分、返点除了能够支付企业产品、兑换成消费者想要的礼品或在下次消费时冲抵现金,从而实现价格上的优惠,实际上也在部分履行着货币的职能。因此,通常将其称之为“企业货币”。作为一种新型的货币,“企业货币”的出现对于经营货币业务的银行业会产生怎样的影响?银行业又将如何应对?本文将对此进行探讨。 　　 　　企业货币的界定及流通模式 　　 　　企业货币的定义有广义和狭义之分。广义的企业货币既包括一般商业企业发行的企业货币,也包括银行发行的企业货币(即具有通用积分功能的银行卡);而狭义的企业货币则仅指前者。企业货币的存储方式主要有两大类:一类是卡基型企业货币。它的载体是物理卡片,通常是内嵌集成电路芯片的IC卡,其支付必须通过读卡机实现,例如北京市民公交卡。另一类是软件基企业货币。这类企业货币没有实物载体,而是将数字信息存储在计算机特殊的软件上,通过开放式的网络系统实现支付。它们被广泛运用于网络经济时代的在线交易,例如淘宝网的积分、腾讯的Q币都是在线直接增加或扣减个人账户中的余额。 　　企业货币的流通模式,即企业货币的发行和兑换,主要涉及到发行企业、参与企业和消费者这三大主体。企业货币较为典型的流通模式可用图1来表示。 　　从图1中可以看到,积分发行服务公司(以下简称积分公司)通过线上与线下两种方式发行积分,并通过网上积分商城实现积分的兑换。 　　与公交卡公司等企业合作,将IC卡作为发行企业货币的媒介 　　公交IC卡是城市居民持有率较高的电子货币,当持卡人使用这类媒介卡片刷卡消费时,就可以按固定比率,例如每消费1元积1分,来获取积分公司发行的积分。这样不仅免去了积分公司独立发卡的成本,同时还能获得公交卡公司所拥有的庞大客户群。而依托新增的积分功能,公交IC卡也得到更多消费者的青睐,持有率及使用率有所提升,进一步优化了发行积分的平台。 　　 　　拓展特约商户,形成以企业货币为纽带的企业联盟 　　 　　消费者在特约商户的消费是积分形成的重要??道。为了吸引更多的消费者,不断扩大持卡人可刷卡的商户范围,积分公司积极发展各行业中的优质商家作为战略合作伙伴,形成以积分为纽带的企业联盟。不断增加的特约商户数量扩大了企业联盟所涉及到的行业范围,从而为积分的良性循环创造出持久的动力。 　　 　　开辟网上商城,为企业货币的兑换创造便利条件 　　 　　积分公司的线上业务首先是设立专门的网站――积分商城,为消费者提供积分查询及兑换礼品的服务。消费者只需登录积分商城便可随时了解个人账户中的积分情况,并在琳琅满目的礼品中在线选择合适的兑换商品,还可享受便利的送货上门服务。 　　 　　社区网站为企业货币提供潜在的客户群体 　　 　　与点击量极大的社区、购物网站合作真正形成积分的线上业务。其中,社区网站(例如西祠胡同)拥有数量巨大的注册会员,其相关信息丰富了积分公司潜在的客户资源;而社区网站则将公司赠送的积分作为会员奖励,通过各种形式进行分派,如在社区内发帖、跟帖等都能积点,从而将潜在客户发展成积分公司的消费群。 　　 　　购物网站丰富企业货币的发行渠道 　　 　　购物网站是指支持在线交易的平台,如淘宝网、当当网。积分商城通过在首页上建立一个个与购物网站的链接,为查询、兑换积分的消费者提供网上购物的便利选择。而每笔通过链接实现的消费都会被详细记录,并形成相应的积分,填补了在线消费积点的空白。如果消费者不是通过这些链接,而是直接登录购物网站消费,将不会获得积分奖励。 　　纵观整个流通过程,无论是企业货币的发行还是兑换,都离不开网络的作用。由于企业货币是虚拟的产物,它的销售与记录都是以电子信息的形式出现,而最后的兑换环节也由消费者在网上选购商品,因此,除了线下业务的消费积点是在实体商户中获得,企业货币的流通都依赖于网络信息技术。 　　 　　企业货币对银行业的挑战 　　 　　由于银行卡现在普遍具有积分功能,也具有了企业货币的属性,可以划入广义的企业货币范畴;但由于现代商业银行本身具备创造货币的基本功能,在发行主体上与发行企业货币的一般商业企业(商户)又有本质的不同,因而本文将银行卡(银行业发行的广义企业货币)与商户发行的企业货币区别开来。 　　联名卡是银行与商户合作发行的积分营销模式,也是电子货币与企业货币两种支付手段相结合的产物。电子货币代替纸币履行支付手段及流通的功能,它以主权货币信用为担保,以发卡行的网点为流通支持,能够广泛地被消费者接受以购买各种商品和劳务。而企业货币则只以发行方商业企业本身的信用作为担保,且其支付功能的实现会受到商户数量的制约,便利程度有限。在网络经济时代,两者的融合不仅