关于加强农村信用社信贷管理几点思考.docVIP

关于加强农村信用社信贷管理的几点思考 　　 信贷业务是银行的核心业务。信贷资产是我们农村信用社的生存之基、创利之源、发展之本。强化信贷管理既是经营管理的重点和难点，又是实现健康持久发展的重要保障，更是适应新形势、应对激烈的金融市场竞争和挑战的必然选择。本文主要结合邹平农村商业银行（以下简称邹平农商行）自身信贷管理工作的实际情况，从信贷管理状况、信贷业务发展方向、信贷业务如何发展和信贷风险如何控制等几个方面进行了深入调研，对在新形势下农村信用社如何加强信贷管理，提高信贷管理水平谈几点粗浅的看法和建议。 　　 　　当前信贷业务管理的现状 　　 　　 近年来，省联社在省委、省政府的正确领导下，在人民银行、银监局等监管部门的监督指导下，以争创一流金融机构为目标，秉承“稳健经营，稳步发展”的经营理念，坚持四个面向的市场定位和“一二三??六”的发展战略，指导全省农村信用社深入贯彻落实科学发展观。全省信用社不断强化管理，信贷业务稳步发展，资产质量大幅提升，各项经营指标均创历史最好水平。 　　 一、信贷资产规模大、结构优、质量高。 　　 信贷规模不断扩大。多年来，邹平农商行紧紧围绕业务发展这条主线，立足三农，不断加大信贷支农力度。截至2010年9月末，全行各项贷款余额达53.04亿元，较2004年末增加37.8亿元，增幅248.12%。其中涉农贷款余额49.82亿元，较2004年末增加28.9亿元；农户贷款余额19.26亿元，较2004年末增加9.57亿元。涉农和农户贷款余额均居全市金融机构首位。在做好信贷支农的同时，积极解决中小企业融资难题，为地方经济发展提供资金支持。截至2010年9月末，全行公司类贷款余额31.82亿元，较2004年增长25.16亿元，增幅为378%。 　　 信贷结构不断优化。在不断扩大信贷规模的同时，严格落实省联社、办事处各项信贷政策，抓住省、市和县区转变发展方式和产业结构调整地有利时机，积极落实“进、保、控、压、退”的行业信贷政策， 以“黄河三角洲大开发，创建高效生态经济区发展规划”为指引，严控潜在风险较大领域贷款，果断停止对高耗能、高污染行业的资金支持，加大对高效农业、绿色环保等领域的信贷投放，确保信贷投放总量适度、结构得当、节奏合理、质量良好。 　　 信贷资产质量持续提高。在省联社的指导和管理下，邹平农商行积极做好票据兑付工作，大胆尝试不良资产政府置换、打包拍卖不良贷款、内部竞价招标清收不良贷款等方式，提高信贷资产质量。截至2010年9月末，全行不良贷款占比1.68%，较开始实行贷款五级分类的2006年末降低了6.17个百分点；资本充足率14.41%，较2006年末提高了4.86个百分点；拨备充足率314.02%，较2006年末提高了260.09个百分点。 　　 二、信贷管理长效机制逐步建立。 　　 在省联社制定出台信贷管理基本制度等系统性制度办法的基础上，该行根据自身发展的实际，积极强化措施，全面提高信贷管理水平，形成了辖内工作办事按制度，操作按程序，岗位相制衡，过程有监督，违规有处罚的信贷管理长效机制。 　　 首先是全面规范信贷流程。结合省联社在该行推行的“三个办法一个指引”试点工作，笔者对信贷流程进行了梳理、规范。积极完善流动资金贷款、个体工商户贷款操作流程，切实落实贷款资金监督。 　　 其次是在完善现有贷款流程的基础上，对借款合同相关条款进行了完善。在借款合同中增加了贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准、贷款资金支付的限制、禁止行为、借款人在支付贷款资金时应提供的相关资料等为内容的“支付”条款。 　　 最后是按照贷款新规关于审贷分离、贷放分控的有关要求，该行单独设立了贷款资金发放监督岗位，制订了贷款资金监督柜的岗位职责。对会计主管岗位职责按照贷款新规有关要求进行了相应调整，从而进一步规范了贷款支付行为，由以前的“实贷实存”模式，逐步向“实贷实付”模式转变，确保了贷款资金按合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用及“顶冒名”等违规行为的出现，促进了贷款资金真正流向实体经济，有效提高了风险防范能力。 　　 三、信贷环境逐步改善。 　　 该行始终把加强新农村文明信用工程建设与提高资产质量有机结合起来，并作为一项长期工程来抓。由于整个信用评定过程公开透明，贷款全部实行“两证一印”到柜台办理，面对面服务，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。同时，进一步增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境，农民诚信意识和主动还款意识明显增强，贷款逾期率明显下降。目前，该行共评定信用村829个，信用户17506户，授信金额 54874 万元。 　　 　　信贷业务的发展方向 　　 　　 随着市场经济的不断发展，金融市场竞争日益激烈，农信社要想在竞争中发展