农合行对农户贷款投放滞缓原因与对策.docVIP

农合行对农户贷款投放滞缓的原因与对策 　　众所周知，资金是生产要素中的重要要素。在社会主义市场经济条件下，生产所需投资在数量上能否满足，在时间上能否及时，是生产效益好坏的关键所在。据此，本文针对当前丹江口市农户贷款难，农户贷款逾期率较高的问题，笔者通过抽样调查，了解全市部分乡镇农户贷款情况和信贷资金需求情况，从微观层面就丹江农户贷款投放滞缓的原因进行了调查分析。针对农村合作银行对农户贷款投放乏力的现状，本文笔者认为，农村合作银行对农户贷款增速滞缓，一方面反映了当前农村的信贷需求状况，另一方面也暴露出当前区域“三农”经济发展中的诸多问题。为今后有的放矢做好信贷支农工作提出一些建议以供参考。并从中梳理出了几点思考与对策。 　　 　　一、农户贷款投放情况 　　 　　丹江口市辖内有丹江口农村合作银行和武当山信用联社，其中丹江口市农合行所处的位置属全市政治、经济、文化中心，服务区域内农村仅有4个农业乡镇，2个林业开发管理区，87个行政村，37个信用村，3.1万农户，26.5万人。近年来，丹江口市农合行把支持“三农”作为工作重点，紧紧围绕市委、市政府倡导重点建设的柑桔、畜牧、水产、中药材、旅游观光农业“五大优势产业”和茶叶、蔬菜、“双低”油菜、食用菌、仁用杏、花卉苗木“六大特色产品”，着力挖掘农村金融市场信贷投放点，促进了各项业务持续发展。截止截止2010年底，该行各项存款余额为183103万元，比年初净增49553万元，完成年净增计划的165％；各项贷款余额为85458万元，比年初净增22823万元，完成年投放计划的95％，其中：农业贷款余额为49111万元，比年初净增8275万元，累放比同期净增6642万元，涉农贷款占贷款总额的80％，新增农业贷款占新增各项贷款的150％；农户贷款余额为9202万元，比年初净增921万元，累放比同期仅净增388万元。在农户贷款中，小额农贷比年初仅增加了55万元，该行所辖习家店、蒿坪、石鼓、凉水河4个支行，除凉水河支行贷款余额较年初略有上升外，其它3支行均比年初下降，其中石鼓支行较年初减少22万元，蒿坪支行较年初减少5万元，习家店支行较年初减少16万元。 　　 　　二、农户贷款增速滞缓的主要原因 　　 　　据调查情况来看，丹江口市农户信贷投放滞缓原因是多方面的，客观上有地方产业结构单一，乡村经济不够繁荣，农民筹资渠道多样化，信贷需求下降等方面的原因，但也有许多体制性机制性因素制约了信贷业务的拓展。 　　（一）来自乡村经济繁荣度的制约。金融创新需要良好的经济土壤，但是丹江口市城乡二元经济结构的矛盾十分突出，农村经济发展尚处在艰难的爬坡阶段。缺乏科技含量高、带动作用强的加工企业，产、加、销一体化的产业化模式没有完全形成，产业优势尚未能转化为经济优势，导致全市农业效益低、农民获益难。据近年来全省县域经济考核评价结果显示，丹江口市2008年的“农民人均纯收入”在湖北省纳入县域经济评价的76个县(市、区)中，排在第49位，而其增幅排在了第69位。在农村较贫困的情况下，仅靠号召和补贴金融机构鼓励其积极向农民发放贷款，不是长久之策。从该行服务的四个乡镇“三农”经济发展状况看，均属纯农业乡镇，地方农产业结构单一，单从农业区域结构来看，其农业的主导产业基本属于传统的以柑桔、畜牧等种养殖业为主，经济效益低下，经过近几年的发展积累，多数农户已形成了相对稳定的经营规模和习惯。同时，由于民营、个体私营经济发展缓慢，乡村经济不够繁荣，没有主导产业或拳头产品支撑，缺乏长远发展后劲和潜力，大部分农户缺少信息、市场及龙头企业的带动和支持，难以找到合适的致富项目，信贷需求不很旺盛，农民贷款意愿不强。 　　（二）来自政府行政力的制约。一是市场前景预测不准。早在2002年，丹江口市出台财政补贴政策，鼓励农户贷款发展黄姜种植，为求规模效益，凉水河镇政府要求农户不惜毁掉长势良好的庄稼改种黄姜，结果黄姜价格大跌，农户对政府部门怨声载道，导致还款和再借款的积极性不高。截止2010年底，该行尚有192笔共计41．3万元的黄姜贷款尚未偿还。二是农户“两证”办理不全。由于抵押贷款必须“两证”齐全，并须办理土地房产双抵押过户手续，而乡镇的土地普遍是集体土地性质，政府相关部门给农户的“两证”不齐全；虽然有的农户有一定的经营实力，也有临街店门面房，但是这些店面房只有房产证，没有土地证，不能作为抵押物。三是专业组织作用不力。如该行开办的肉鸡养殖户联保贷款，因政府引导不力，加之福星禽业合作社是一个民办非企业组织，不愿意也不能为养殖户提供连带责任保证，并且养殖户之间技术水平不一，效益参差不齐，养殖户普遍存在怕承担连带责任的顾虑，专业合作社作用发挥不力，导致肉鸡产业农户联保贷款推广缓慢。而水产养殖户联保贷款，也由于同样的原因，加之养殖户过于分散、