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农村金融新政下的思考 　　在村镇银行的发起人中，仅允许境内外银行业金融机构、境内非银行业金融机构、单一非金融机构企业法人、境内自然人作为发起人，社团法人则被排除在外，未真正实现将多种民间资本纳入农村金融领域的政策意图。 　　 　　为满足社会主义新农村建设的资金需求，我国农村金融领域正在发生着深刻变化：中国农业发展银行正在逐步转型，由单一的“粮食银行”转向综合开办农村政策性金融业务；邮政储蓄机构小额存单质押贷款业务试点范围扩大，实现了农村资金的部分回流；小额贷款公司也在试点之中；银监会降低农村地区银行业金融机构准入门槛，鼓励在农村新设村镇银行、专营贷款业务的子公司和资金互助社等三类新型农村金融机构，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。那么，新设农村金融机构试点运行绩效如何，能否达到预期的改革目标，有待于实践者和理论界的总结与探讨。 　　 　　新政背景及思路 　　 　　选择资金需求量大、金融供给严重不足且具备一定金融基础的贫困地区作为首批试点。我国农村金融市场是由多层次的客户需求构成的，不同层次市场主体的融资难易程度与其规模之间存在着负相关关系。分散的小规模农户恰恰是融资难度最大的，如何满足这一部分客户的资金需求，是农村金融改革的关键。当前我国农村金融服务的瓶颈主要在中西部及东北地区，尤以国家贫困标准线以下的县市最为突出。我国首家村镇银行和贷款公司，就诞生在金融供给严重不足的国定贫困县四川省仪陇县，旨在探索出一种有效的“金融扶农”的新模式。全国首家全部由农民投资入股的村级资金互助社，诞生在资金供求矛盾突出的吉林省梨树县闫家村。2006年，该村近50%的资金需求是通过民间借贷或商业赊销渠道满足的。 　　此外，良好的金融运行基础与环境也为新设农村金融机构的稳健运行提供了制度保障。村镇银行首选四川仪陇的另一个深层次的原因，在于其良好的金融运行基础及环境。仪陇是我国开展小额信贷较早的地区，早在1995年，仪陇县乡村发展协会就进入了小额信贷领域，满足了当地农户???信贷需求。 　　降低市场准入门槛，实施差别监管政策。面对农村金融需求与服务不足的突出矛盾，尤其是农村金融网点覆盖率低、效率不高、机构不可持续等问题，为进一步加强农村金融服务，缓解“三农”贷款难，管理部门放宽了农村金融机构最低资本要求，允许多种社会资本到农村地区新设金融机构，加快形成投资主体多元化、机构类型多样化的新型农村金融服务体系。此外，在投资人资格与境内投资人持股比例限制、业务准入条件与范围、新设法人机构或分支机构的审批权限，以及公司治理等方面也实行低门槛政策。在降低金融机构准入门槛的同时，为有效防范和降低新设农村金融机构的风险，推动其稳健经营，银监会针对农村地区新设银行业法人机构的资本充足及其资产质量状况采取了有差别的监管措施。 　　引导城市金融资源进入农村，激活农村金融的竞争机制。截至2006年末，我国金融机构存差达到11万亿元。针对银行业整体资金流动性严重过剩，城市资金富余，农村资金短缺的现状，为进一步合理配置金融资源，提高资金的运作效率，有必要疏通城市金融资源进入农村的路径和渠道，把城市成熟的金融产品和先进经营经验、金融理念引入农村，通过新设金融机构，激活农村金融的竞争机制，改善农村金融服务环境。 　　 　　新型机构试点状况 　　 　　村镇银行业务范围不受限制，堪称“全能银行”。村镇银行作为为当地农户或企业提供服务的银行机构，不同于商业银行的分支机构，是一级法人机构。在资金来源上，村镇银行可吸收公众存款，但不能接受个人通过贷款进行的资金投入及境内自然人以借贷资金参股。四川仪陇惠民村镇银行目前已经开发了定活两便储蓄存款、存本取息交易存款等近十种存款产品，与普通商业银行的存款产品并无本质区别。 　　村镇银行审批时间短、手续简便。几家新设的村镇银行在业务运作上的共同之处，在于降低了服务对象进入信贷领域的门槛，贷款手续相对简单、审批快。融丰村镇银行将农民申请贷款的审批时间压缩至一周甚至更短，可根据农民提交的资料（土地情况、生产用途等）直接审批，手续简便。四川仪陇惠民村镇银行则根据申请人上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标综合评定农户的信用评级，达到要求的农户可立刻获得2万元以内的贷款额度。 　　村镇银行针对服务对象实施差别信贷政策。在瑞信村镇银行发放的30笔845万元的贷款中，个体工商户获得了29笔共计795万元贷款，微小企业贷款1笔计50万元。融丰村镇银行根据农户土地经营实际状况确定贷款额度，一般为2万～3万元，无贷款额度上限限制。为有效防范风险，融丰村镇银行还要求贷款户进行5户联保，在此基础上，拟与农户关联的上下游企业进行合作，由后者提供无实物抵押的担保就可向农户发放贷款。惠