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准备好优雅的老年生活 　　已过而立之年的柳岩刚刚结束了自己的婚姻，带着4岁的儿子，她开始了单亲妈妈的生活。失败的婚姻让柳岩对爱情不再奢望，她心灰意冷，踽踽独行，儿子成为她生命中唯一灿烂的霞光。痛楚过后，柳岩开始思考自己未来的人生。能不能再次遇到生命中的另一半，柳岩抱着“得之我幸，不得我命”的态度，让她感到不安的是自己的养老和孩子的教育问题。柳岩认为，只有解决好了这两个问题，生活的担子才会相对轻松一些。 　　无论是否身处围城，青春的远去和岁月的流逝总会让女性感到焦虑和不安，趁着花样盛年做好相关的财务安排，迎接安闲舒适的金色老年，这是每个女性不得不面临的问题。 　　 　　女性更需提早准备养老金 　　 　　众所周知，男性与女性在思维方式、行事风格上存在较大差异，在保险的购买上也体现出了不同的倾向。据相关数据显示，男性在投资理财型人身保险产品的偏好远高于女性人群，主要是因为男性更具有冒险精神。女性在养老险产品的偏好高于男性，则说明女性相比男性，更担心自己年老后出现老无所依的情景。 　　谈及女性更注重养老险的原因，首创安泰人寿保险有限公司的寿险规划师曲悦总结了3个主要因素：与男性相比而言，女性相对寿命长、工作时间短、薪水低。 　　寿命长　科学证明，女性的寿命一般长于男性。根据卫生部的数据，我国2000年男女期望寿命(指每个人在无意外发生的情况下应该活到的年龄)分别为69.6岁和73.3岁，两者相差接近4岁。而按照中国人的婚姻习惯，夫妻中男方一般会比女方大几岁，很多女性在晚年不得不面临数年的单身生活。 　　工作时间短　女性的一生当中必然有一些时间要分配给生育子女，照顾家庭，同时，女性的退休时间也要比男性早5年。平均来看，女性的工作时间相应地要少于男性。 　　薪水低　随着社会文明程度的提高，女性可以得到更多的工作机会，但目前用人单位都是追求效率和利润的市场行为主体，女性在福利支出高于男性，退休年龄早于男性等方面存在劣势，造成用人单位更倾向于男性，从平均工资来看，女性要低于男性。 　　综合来看，女性挣钱的基数少，时??短，而寿命长，养老的任务就更重。除此之外，曲悦认为，心理需求也是女性尽早着手养老规划的重要原因。据美国的一项数据显示，罹患癌症的人当中，有保险的人比没有保险的人治愈率高出很多，这说明了心理安全感对于人们的重要性。 　　 　　搭配规划养老险 　　 　　目前市场上可覆盖养老需求的险种主要有4种：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投连险。传统型和分红型养老险的优点在于专款专用，领取金额及回报有确定性，万能险和投连险的优点在于回报率会比较高，但弱点在于风险高，波动大。 　　曲悦建议工薪阶层的女性，首先要配置确定性的保险。如同冬天得先有一件御寒的衣服，要保证未来能领到确定的，用于养老的基本生活费。一般来说，商业保险所补充的养老金至少应占到整个养老总额的20％。如一个女性退休后每月需要5000元的支出，其中至少1000元需要用确定型的保险来解决。 　　如同人生应该雪中送炭在前，锦上添花在后，女性的养老规划也应首先保证基本的、确定的基础养老金，然后在资金充裕的情况下，再用万能险或投连险来补充，保证过上有品质的晚年生活。 　　一般来说，养老险是活多久，领多久，但有些养老金产品可以保证领取20年。假如一个家庭中男主人没有领够20年就身故，那么剩余年限的养老金可以由妻子和家人全部一次性领取，保证20年的总金额到账。这种类型的保险有夫妻互保，家庭养老的概念，女性不妨关注这类产品。 　　曲悦特别强调，养老险从回报率来看，肯定不如其他的理财工具收益高，如股票、基金等，但它的优势是确定性和连续性，这与养老金的特性比较符合，在女性家庭财务规划中，这是不可或缺的一部分。 　　以30岁的女性为例，如果选择“首创安泰遇见未来退休养老计划”，她可以在储蓄第一笔基金的时刻，就确定未来55～88岁长达30多年的退休生活补充金，每月补充1000元，多存多领。88周岁可再领取3万元祝寿金，同时享受意外、身故保障、重大疾病及分红利益。如果在储蓄年金的过程中发生二三级残疾，则不必再缴保费，也不影响未来养老金的领取。如果在领取年金中过早辞世，其家人可以继续领取养老金，保证领取20年的全部金额，将养老年金的受益者由个人上升到家庭。 　　 　　单亲妈妈的育子养老经 　　 　　随着现代社会人们观念的多元化，像柳岩一样的单亲家庭越来越多。作为相对弱势的群体，单亲妈妈的养老问题也日益突出。 　　曲悦对于单亲妈妈的建议是，教育+养老是重点。通常来说，单亲妈妈一般有工作收入，否则法院也不会把孩子的监护权判给妈妈。首先需要准备的是包括小学、中学、大学的教育金。经济条件一般的女性可采取长期缴费方式，如10年来满足孩子从高中到大学的教育费用。