外企高管保障“真空”.docVIP

外企高管的保障“真空” 　　公司提供的高端医疗服务,多数由团体保险所提供。一旦离开公司,这样的保险就会失效。而当你再想重新购买的时候,往往由于健康或年龄的限制买不到了。 　　 　　56岁的田先生为某全球500强企业中国公司的技术总监,为该企业服务了将近20年,公司为他提供的保障也非常周到。特别是医疗服务,尽管田先生在过去几年里陆续得了高血压和糖尿病,但他可以在北京、上海的任何一所三甲医院看病不排队、不挂号、不带钱,只要打一个预约电话,就会有人为他安排好在他喜欢的医院的特需门诊或国际医疗部就诊,用的全部是高档进口药。 　　最近,有一家民营企业高薪聘请田先生,收入比原公司高一倍,医疗保险由田先生自行购买,公司报销费用。于是他毅然辞职,来到这家民营企业。 　　然而,当田先生需要看病的时候,发现了问题:这家企业为他承诺的福利无法实现,他根本买不到像原来公司一样待遇???医疗保险――因为他的既往病史和年龄,让所有的保险公司都做出了除外责任承保或拒保的决定。 　　田先生原来服务的公司用团体保险的方式为他投保了高端商业医疗保险,而他的高血压和糖尿病是在这份保单生效后几年才陆续得的,于是他能够享受到那样好的医疗待遇。团体保险的被保险人名单可以变更,但投保人不能变更。也就是说一旦某位被保险人离开先前服务的机构,这张保单对他而言就自然失效了。 　　我们知道,医疗保险的承保原则是既往症除外;而重大疾病保险,可以投保的最大年龄通常是55周岁。这就意味着,田先生如果重新购买医疗保险,由于高血压和糖尿病所产生的费用,是不在保险公司理赔范围之内的;至于重大疾病保险,田先生由于超龄也买不到了。 　　 　　有时福利越好越害人 　　 　　其实,很多大企业的高级白领都面临与田先生同样的问题,只是他们中的大多数都还没有意识到问题的严重性:当你最需要保险的时候,你可能没有保险。这些高级白领,已经享受惯了高端的医疗服务,而这些服务是公司为他们购买的团体保险所提供的。主动申请辞职和被公司裁员都会使这样的保险失效,而当他们再想重新购买的时候,往往由于自身健康的原因或年龄的限制买不到了。 　　与企业白领面临同样问题的还有政府白领――公务员,他们同样享受着很好的福利,因而极易忽视个人购买商业保险的作用。无论哪里的白领,他们最需要的保障都会被高福利所掩盖,这个“真空”地带就是:生命的价值。人身商业保险的产品种类浩如烟海,然而这众多的产品都是由同一个元素经过包装(精算)得来的,这个最基本的元素就是寿险,也叫生命保险。 　　社会保险以及各种补充的商业团体医疗保险,最大的“真空”部分都是没有身故责任。大多数企事业单位给员工的补充的福利也都不会承诺当一个人的生命遭遇极端风险的时候,会给他的家人一大笔钱。当然有些企业会为员工投保意外伤害保险,但这只是对于由外力给被保险人造成的残疾和身故能够进行赔偿,疾病原因造成的身故则不在理赔范围之内。 　　 　　商业保险不可替代 　　 　　越完善的福利就会给人越美好的感觉,从而越容易使人忽略最根本的需求。当商业保险作为金融工具被使用的时候,首先是它的倍数功能:我今天交给保险公司1万元钱,明天如果发生身故,保险公司会给我的家人100万元,因为我投保了100万元的定期寿险。而这样的倍数功能在社会保险和企业福利中则无法实现,也就是说社保和福利不能帮一个人安排好,当他一旦遭遇极端风险的时候,他的父母未来如何养老、他的孩子靠什么读名牌大学、他的太太将面临怎样的生活、他家房子的按揭贷款由谁来继续偿还等一系列的经济问题。 　　商业重大疾病保险的功能也是社保和福利无法替代的,很多人以为重疾险是对于医疗费用中社保不能报销部分的补偿。其实,商业重疾险补偿的是一个人由于罹患重大疾病而造成的收入损失。比如一个人在正常工作的时候月收入是3万元,但这当中有2.7万元是他的岗位津贴和绩效工资,这就意味着一旦他罹患大病,在他治疗和养病期间的月收入只有3千元,这种收入损失的补偿,社保和福利也是做不到的。 　　最重要的还是年龄和健康可保性。人寿保险是一种具有长期和可持续性的金融产品,前面说到的田先生,在他加入团体保险的时候是健康的,然后得了高血压和糖尿病,这种持续性可以让他的疾病得到很好的、免费的治疗。然而当他主动放弃持续性之后,他的身体状况已经不允许他加入新的保险计划。由于自己在年轻的时候没有做好商业保险安排,过分依赖公司福利,使得田先生永远丧失了运用商业保险的机会。 　　 　　高福利不会永远属于你 　　 　　投保人是出钱的人,人寿保险的财产属性决定了一张保单首先保护的是投保人的权利,当投保人与被保险人的利益出现不一致的时候,受伤害的一定是被保险人。能让被保险人永远不受伤害的唯一办法,就是被保险人自己做投保人。 　　当前福利的好坏不能构成