安全系数80%理财方案.docVIP

安全系数80%的理财方案 　　理财案例 　　 　　邓先生是国家公务员，保障比较全面；妻子有基本医疗保险、银行养老金和重大疾病保险。家庭收入每月有结余3750元，目前存款8万元。尚无子女。还有房贷5万元未还清。邓先生属于风险厌恶型，想选择安全系数能达到80％的理财方式。 　　 　　理财目标 　　 　　1、合理安排家庭支出，平衡家庭财务杠杆。 　　2、计划两年后买一辆10万元的车。 　　 　　资产分析 　　 　　1、资产负债分析 　　邓先生资产主要是房产市值、现金及活期存款共计680000元；负债主要是按揭贷款，共计50000元。 　　偿付比率=净资产，资产-630000／680000=0.93；负债收入比率=负债／收入=50000／89400=0.56。数据说明邓先生家庭负债率很低，偿付能力很强，暂时不会遇到财务透支问题。但邓先生家庭资产中固定资产占比很大，未来承受债务空间已经不大。 　　2、收入支出分析 　　邓先生是公务员，收入稳定，保障比较全面，家庭年收入约为89400元。支出主要是按揭贷款、生活支出及其他支出，全年共计支出约40400元。 　　储蓄比率=盈余，收入=49000／89400=0.55，表明家庭可用于财富积累的资金相对适宜，未来家庭财富将稳步增长。 　　3、其他财务分析 　　房产情况：按揭贷款购房一套，市值600000元，尚有50000元贷款余额，月供400元。房屋按揭贷款如何处理是一个值得思考的问题。 　　保障情况：邓先生是公务员，保障比较全面。妻子除了基本医疗保险和银行养老金之外，还有重大疾病保险。对于二人家庭而言，意外险还是有必要买的。 　　教育基金：目前没有小孩，暂时不用考虑储蓄教育基金，可以在计划要小孩之后再进行教育基金的规划。 　　总之，邓先生家庭财务比较平衡，暂时不会出现财务透支问题，资产负债结构相对简单，但是资金投资方式单一，投资产品收益低，资产增值速度慢，影响了家庭资产的积累。 　　 　　理财建议 　　 　　1、精打细算，加强财富积累。 　　纵观邓先生家庭的支出细项，交通费支出一项达1100元，月，占家庭月总支出的近1／3，偏高，建议缩减，在不必要的情况下尽量选择公共交通出行。 　　严格控制支出，交通费每月支出500元，其他费用也相应削减，调整后，邓先生家庭每年可以净积累财富57400元；家庭新的储蓄比例调整为0.65，这在当前的经济形势下是比较合理的。 　　2、不急于提前还清房贷。 　　目前房贷利率处于历史同期低位，如果符合相关条件，还可以享受7折的优惠利率。预计未来2-3年，我国仍将维持目前的利率水平。因此，建议邓先生继续选择月供方式还款，不用着急还清房贷。 　　3、留足家庭备用金。 　　家庭紧急预备全一般应准备4-7个月的固定开支比较合适，根据邓先生调整后的家庭支出，该笔资金约为15000元。该部分资金的存放形式，一是可以为货币基金。目前市场上的货币基金7天的年化收益大约在1％-2.5％左右，买卖均没有手续费，T+2交易模式足以满足流动件需求。二是理财套餐功能，如中信银行的理财宝功能，既能享受活期的便利义能享受定期收益，保证了一定的流动性，又保持了一定的收益水平。同时，我们建议邓先生办理一张信用卡，充分利用最长可达56天的免息还款期，作为日常现金的替代。 　　4、购车计划。 　　由于现在家庭的可流动性资产为80000元，未来两年内还可以积累一笔大约12000元的资金，这样总计将达100000元，完全可以一次性全款付清汽车款。但是汽车属于消费品，即买即损品，是不会给家庭带来任何额外收益的资产，因此这部分支出不要占用太多家庭现金资产。故我们建议，家庭可以采用贷款的力式购买汽车。假定购买汽车首付40％的款项，那么首付款为4万元，余下的6万元采用银行贷款的方式逐步付清。银行5年期贷款利率为5.76％／年，月供款约为960元/月。按照目前邓先生家庭收支情况分析，购车之后交通费一项支出基本没有了，因此该笔月供款是完全有能力支付的。我国尚处于经济上行区间，如果将剩余的6万元用于投资，将能充分享受中国经济高速发展的成果。 　　5、投资舰划。 　　投资的思路主要还是实现收支平衡，尽量积累多的财富。分散投资，适度增加权利类投资，分享未来中国经济增长的成果。 　　货币基金。货币基金没有认购费、申购费与赎回费，管理费也比股票型基金低，而且大部分货币基金的投资门槛为1000元。大幅降息后，债券价格上涨，货币基金浮动盈余增加，短期内货币基金仍将出现较高的年化收益率，预计未来1―3个月内会在3％-4％。货币基金大多采取T+2交易模式，因此在考虑流动性因素后，可将目前持有的活期储蓄部分购买货币基金，既保证流动性又获得高收益。 　　债券型基金。