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对住房公积金贷款的认识 　　【摘要】 住房公积金制度是我国住房保障体系的重要组成部分。尽管存在诸多争议，但仍毋庸置疑地成为扩大住房消费、健全住房供应体系和保障体系、加快解决广大居民住房问题的有效手段，如何管好公积金，用好公积金，更好地为广大缴存者服务，是各个公积金管理机构认真思考和努力实现的问题，也是公积金制度存在的根本。在这种形势下，认识自身贷款的优势与不足，充分发挥优势，规避风险，使我们的工作在健康良性的轨道上运行，显得尤其重要。 　　【关键词】 住房公积金； 贷款； 贷款利率； 认识 　　 　　一、山西焦煤住房公积金制度的基本政策 　　 　　（一）住房公积金制度建立的背景 　　我国的经济体制在20世纪90年代正处于转型期，由原来单一的计划经济向复杂的市场经济过渡。伴随着经济的不断发展和改革的进一步深入，住房制度也逐渐受到重视，并提上日程。而这种住房公积金制度是由个人、事业单位、政府三方共同出资而建立的。在实践中，福利分配住房苦乐不均，存在着诸多弊端，住房制度的改革遇到了瓶颈和阻力。虽然如此，我们依然打破旧的分配体制，建立了现在的住房公积金制度。住房公积金制度的建立，打破了几十年来计划经济体制下完全依赖单位“等、靠、要”解决住房问题的福利分房体制，它是一项具有房改历史使命的制度。 　　（二）实行住房公积金制度的意义 　　住房公积金制度是我国城镇住房制度改革的重要内容，是顺利实现住房分配货币化的重要手段，是为中低收入职工购房提供资金支持的社会保障制度。实行公积金制度，可以逐步形成国家、集体、个人三结合的住房建设筹资机制，加快住房建设速度，解决住房问题。实行住房公积金制度有利于转变住房分配体制；有利于住房资金的积累；有利于政策性贷款制度有建立；有利于加快住房建设。通过住房公积金的长期积累，可以逐步增加职工购、建、大修住房的能力。 　　（三）国家推行住房公积金制度的目的 　　国家推行住房公积金制度的根本目的，是要通过建立有效的住房供需激励机制，促进住房的生产和消费，加快市场经济的繁荣和发展。一是从需求拉动方面，通过资金积累和向个人提供政策性贷款，可以提高职工个人购建住房的支付能力，增强住房的有效需求；二是从供给推动方面，通过住房公积金融资，政府可以筹集一笔稳定的住房资金，为住房建设提供资金，加快城市廉租住房和经济适用住房建设。住房公积金制度的建立，加快了住房资金的积累和周转速度，提高了城镇居民解决住房困难的能力。 　　（四）住房公积金贷款的作用 　　目前，中国仍是一个发展中国家，经济的发展水平和居民的生活水平还较低。住房是一个价值较大的商品，住房价格与大多数居民家庭的收入相比仍然较高。对大多数中低收入家庭来说，单靠自身的储蓄和现实的购买力往往难以购买住房，因此需要通过个人住房贷款来实现购房。 　　我国住房公积金贷款从1992年开始，现在全国许多城市已经实行了这一办法，在支持居民购买住房方面发挥着重要作用，取得了很好的成效。由于住房公积金贷款与商业银行贷款相比具有较强的政策优势，有的城市出现了住房公积金贷款供不应求的局面。 　　住房公积金贷款对职工的作用主要体现在以下三个方面：一是对缴存住房公积金的职工提供了一种通过住房贷款融资取得住房的渠道；二是由于住房公积金贷款利率较低，因此职工的还款负担相应也较低，提高了职工购房的支付能力；三是办理住房公积金贷款费用成本要远远低于商业银行的费用成本。 　　（五）职工缴存住房公积金的益处 　　1.住房公积金由两部分组成，一是职工个人每月按规定从工资中扣除后缴存的部分，这部分属于职工工资，理应归职工个人所有；二是单位每月按规定为职工个人缴存的部分，这部分是住房实物福利分配向住房货币分配转换的部分，视同职工工资，也归职工个人所有。两部分都属于职工个人所有，都存入职工个人住房公积金专户内。 　　2.已建立住房公积金制度一年以上且正常缴存单位的职工在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可申请住房公积金贷款或申请提取存储的部分住房公积金。 　　3.根据国家有关规定，按照国家或地方政府规定的比例提取的住房公积金本息免征个人所得税，住房公积金存款利息也不扣利息税。 　　4.职工离退休时，其积累的住房公积金可以提取退还。 　　 　　二、住房公积金提取、转移的范围和条件 　　 　　按住房公积金条例规定，职工符合下列条件的方可申请支取住房公积金：1.购买、建造、大修具有自有产权的自住住房的；2.完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；3.离休、退休的；4.偿还购买自住住房贷款本息的；5.工作调出或户口迁出本市、出国、出境定居的；6.房租超出家庭工资收入5%以上的；7.职工在职期间死亡或宣告死亡的。除了上述正常支取情况外，根据山西焦煤集团有限责任公司山西焦煤发［20