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开发面向儿童理财产品的研究 　　【摘要】近年来，随着国民财富的增长和金融市场的发展，个人理财已成为社会焦点之一，个人理财业务也相应成为我国商业银行产品和服务创新的主要领域。本文拟从创新的视角出发，分析我国商业银行个人理财业务的发展现状及遇到的问题。以部分银行儿童理财市场的经营情况为实践基础，结合国外相关市场的分析研究、经验总结及中国现实国情和市场需要的特有优势，分析儿童理财产品在我国理财市场上大规模开发的可行性及现实意义。本文结论指出，一旦该市场得到重视和有效开发，将为我国商业银行的理财产品创新提供广阔的空间，并且有助于其在入世后日趋激烈的与外资银行的竞争中占得优势地位，获得长远发展。 　　【关键词】商业银行 个人理财业务 面向儿童理财产品 　　 　　引言 　　银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务，以个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，开发面向儿童理财产品是商业银行研究的新课题。商业银行自二十世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展，从商业银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。 　　一、商业银行个人理财发展现状 　　我国商业银行1995年开始推出个人理财业务，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品；中信实业银行广州分行1996年率先在国内银行界成立了私人银行部；中国工商银行上海市分行1997年向社会推出了存单抵押贷款、单证保管、外汇买卖、存款证明等12项内容的理财系列服务；同期中国工商银行的天津、上海、等5家分行，进行“个人理财”业务试点；中国建设银行1999年在上海、北京等10个城市的分行建立了个人理财中心；中国工商???行上海市分行2000年举行了杨韶敏等六位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室；中国农业银行2001年推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；招商银行2002年在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内容。 　　自二十世纪九十年代中后期以来，个人理财逐步发展，个人理财业务逐渐成为商业银行产品和服务创新的主要领域，个人理财产品的种类也日趋多样化，以适应不断增长的多样化的市场需求。 　　二、理财产品表现为个人理财业务创新中存在的主要问题 　　尽管经历了十多年的探索式发展，国内的商业银行专业理财仍属开始起步阶段，市场咨讯单极倾斜于金融机构，对产品的宣传、广告缺乏有效监管，对行业人士缺乏系统性的理财教育和后续培训，加上普通老百姓的理财意识仍然薄弱，金融知识欠缺，成为理财行业发展的一个瓶颈，但更主要的问题仍表现在目前直接针对客户的理财产品存在着实质性的不足。 　　1. 理财产品透明度不够 　　从目前银行推出的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，基层商业银行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。每一产品推出后，虽然从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时也签订了相关的“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率、风险提示均作了注明，但是，从实际运作情况来看，这还是一种缺乏透明度的做法。尽管基层商业银行在进行这些业务，但是自己心中无底，由于这些产品本来就是摸不着、看不见的金融产品，它能否起到理财作用、客户能否得益，谁也不知道，难免给客户产生误解，甚至抱怨；有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱也亏了，可银行对此也无能为力，所以会产生负面影响。 　　2. 个人理财产品有同质化趋向 　　与成熟的金融市场相比，当前个人理财更多的是形似，还没有达到神似，更多地是把现有的业务进行一个重新的组合，而没有针对客户的需要进行个性化设计。个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化服务。因为人在生命的不同期――青年期、中年期和老年期，对理财的要求是不一样的。同样一个人，他对于风险的承担偏好程度也不一样，有的人愿意承担一点风险，有的人不愿意冒风险，所以根据客户的不同年龄阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务，进行产品的创新，才是未来个人理财市场发展的一个真正方向。 　　三、面向儿童理财产品概述及其发展现状 　　本文