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当前农村信用社发展的瓶颈制约及战略研究 　　作者简介：龚柏成(1962-)，男，现供职于中国银行业监督管理委员会荆门监管分局； 　　黄诚(1974-)，男，现供职于中国银行业监督管理委员会荆门监管分局。 　　摘要：本文通过分析制约农村信用社发展的八个并存：资金来源不足与资金局部运用不充分并存、不良贷款难降与信贷粗放经营并存、历年亏损难消与节支降耗乏力并存、内控约束刚性与管理力度弱化并存、服务手段落后与旺盛服务需求并存、人才资源短缺与人力资源浪费并存、“三农”界定过窄与信贷投放局限并存、承担社会责任过多与政策支持不够并存，提出了加快农村信用社发展的八个举措：拓宽筹资渠道，用好用活资金；强化信贷管理，化解存量风险；更新发展观念，增强盈利能力；强化激励约束，创造发展动力；加快产品创新，增强服务功能；创新人事制度，优化人力资源；坚持分类指导，准确市场定位；加强政策支持，营造宽松环境。 　　关键词：农村信用社；发展问题 　　中图分类号：F830．61 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003-9031(2006)12-0067-05 　　 　　一、当前荆门市农村信用社发展态势 　　 　　自1996年行社脱钩以来，荆门市农村信用社始终坚持为“三农”服务的市场定位，以促进农村经济发展为依托，以强化风险管理为重点，不断加大改革、发展、规范、创新力度，实现了自身效益和社会效益的全面提高。 　　 　　(一)服务“三农”，激活农村经济 　　荆门市农村信用社围绕服务“三农”做文章，不断锻造小额农贷品牌，加大信贷支持力度，及时引导农村产业结构优化转型，有力推动了县域经济的较快发展。1996年以来，累计投放信贷资金127．34亿元，平均每年投放14．14亿元，其中投放农户、农村经济组织、农村工商业贷款分别为67．33亿元、2．09亿元和23．31亿元，占比分别为52．88％、1．63％和8．3％，重点支持了优质粮棉的种植及加工业、精品养殖业、农村商品流通、服务业、个体私营业主及涉农优质龙头企业。自2001年全面推行农户小额信用贷款以来，农村信用社为全市所有农户进行了信用评级，农户信用等级在三级以上的占73％，办证信用户??29．9万户，农户平均贷款面达72％。农民人均纯收入也从1996年的2348元上升到2004年末的3629元。 　　 　　(二)业务发展凸显拓展潜能 　　近几年来，荆门市农村信用社以科学发展观为指导，不断强化市场渗透能力、风险自救能力、创利降耗能力、内部控制能力、资源配置能力等五大能力，激发了经营活力，各项业务发展增势强劲(见图1、2)。 　　从图1、图2可以看出，荆门市农村信用社各项存、贷款余额持续增长，经济效益从2001年开始大幅度提升。到2004年末荆门市农村信用社各项存款余额达到32．51亿元，比1996年增加16．93亿元，增幅为108．62％；各项贷款余额为18．64亿元，比1996年增加12．72亿元，增幅为214．92％；实现盈利1209万元；全市有48个法人信用社盈利，占比为81％。 　　 　　(三)风险化解出现重大转机 　　一方面，农村经济发展稳中有升，金融生态日益和谐，持续监管更加高效等外部因素为农村信用社化解风险奠定了基础。随着改革的不断深化，必将推进农村信用社进一步转换经营机制、完善风险管理体系、增强资本约束意识；另一方面，监管部门引入新的监管理念，创新了风险提示与督办、差别监管、高管人员风险目标化解责任承诺制度、监审联动、农村信用社风险防范三年规划等风险防控新举措，着力构建风险管理长效机制取得了较好效果。良好的环境促使荆门市农村信用社风险化解出现了重大转机。到2005年9月末，荆门市农村信用社风险等级整体达到A级，比上年末整体提升两个级次。 　　 　　(四)产权改革进展顺利 　　2005年来，荆门市农村信用社积极做好增资扩股、清产核资、申请票据、统一法人试点等工作，为改革目标的实现打下了坚实的基础。到2005年9月末，全市农村信用社扩充规范股金47141万元，比年初增加20903万元，增长76．74％，其中法人股2625万元，占5．57％；投资股12035万元，占25．53％。如考虑票据置换因素，资本充足率到2007将年达到8％，到2007年不良贷款可控制在10％以内。通过政策推动，仅税收减免一项，每年就为荆门市农村信用社减负600万元。承载着良好的发展机遇，荆门市农村信用社预计在改革期限内各项监管指标均可达到持续监管要求。 　　 　　二、影响农村信用社业务经营与发展的若干问题分析 　　长期以来，受各种因素的影响，农村信用社一方面历史包袱沉重、风险隐患较多，另一方面产权不清、管理体制不顺、经营机制疆化，这些问题已严重影响和制约着农村信用社的发展。具体表