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浅析我国小额人身保险存在的问题及对策 　　【摘要】世界上目前有一百多个国家正在积极发展小额保险，而小额保险在我国也日益受到重视。尽管我国的小额人身保险建设上已经初具雏形，但仍处于起步阶段，存在着诸多的不足和缺陷。本文立足目前我国小额人身保险的现状，提出了发展我国小额人身保险的建议。 　　【关键词】小额人身保险 农村低收入人群 合作-代理模一、小额人身保险简介 　　2008年6月保监会筹划和启动了农村小额人身保险的试点工作，首批试点为山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海等九个省（区）的县以下地区。根据我国《农村小额人身保险试点方案》中的定义，小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。 　　目前, 我国农村保险市场上已有二十余款小额人身保险产品，其中主要是定期人寿保险、人身意外伤害保险和小额信贷保险等。各保险公司根据当地特点和自身经营实际, 在实践中探索出了主要包括全村统保模式、联动合作模式、信贷保险1+1模式、小型团单模式和中邮人寿模式等经营模式，推动了农村小额人身保险业务的发展。 　　二、我国小额人身保险发展存在的问题 　　（一）农民方面的问题 　　1.农民的收入不高 　　尽管随着我国经济的发展，农村居民的收入有了显著的提高，但相对于城镇居民的收入而言，农民的收入仍不高。2010年，农村居民人均纯收入为5919元，远低于城镇居民人均可支配收入19109元。保险是一种消费型的商品，并不是生活的必需品，农民根本没有多余的钱来承担保费。中国保监会组织保监局和中国人寿在8个省区对上万个农村家庭进行问卷调查，结果显示，55.2%的农民没有购买保险是因为价格高。虽然农村小额人身保险具有保费低的特点，但农民仍无力够买，说明农民收入不高是制约小额人身保险长期发展的主要因素。 　　2.农民缺乏保险意识 　　由于受文化素质、媒体辐射不到位等的影响，农民的保险意识落后，对保险知识知之甚少。因此农民主要靠储蓄养老，靠亲戚朋友解决困难，风险防范还处在原始状态，认为只有把钱存银行才是最安全的，对保险公司不信任，多数人认为保险意义不大。 　　3.逆向选择严重 　　农民在身体健康的情况下一般不会购买保险。但是一旦出现问题，他们会受利益驱使产生逆向选择行为，购买适合自己的保险，而因为农村医疗基础设施相对落后，有些病早期根本查不出来，但投保人自身会知道自己的身体状况，保险公司和农民之间信息严重不对称，导致保险公司利益受损的概率大大提高。 　　（二）保险公司方面的问题 　　1.缺乏农民生命表 　　保险公司在初始经营过程中并未将广大的农民纳入其体系内，因此在发展小额人身保险过程中缺乏其作为定价依据的生命表，定价只能在保险业通行的生命表基础上，依赖于保险精算师的观察，这意味着保险公司可能需要承担更大的不确定性和风险。这一方面会有可能会带来较高的赔付率，另一方面保险公司会谨慎行事，大的保险公司开发产品种类少，而小的保险公司则直接借鉴大公司，产品缺少个性，同质严重，最终造成收入较高的农民想买而没合适的产品，收入不高的农民又买不起的两难局面。据保监会调查表明12.4%的农民没有购买保险是因为没有合适的产品。 　　2.经营成本高 　　由于农村公路、银行等基础设施不完善，农民居住分散，保险公司在农村的网点不健全等原因使得保险公方司在农村展业很困难，一是不易形成规模效益，二是降低了员工的工作积极性，三是由于交通不便不利于对保户进行及时的跟踪回访。此外在农村，农民在外打工的人数多，据调查农民工在一个城市平均停留一年半左右，流动性大，而这种高强度的人员流动不利于保险产品的持续续保。这些因素都给展业和售后服务带来极大的不便，导致保险公司的经营成本较高。另外，试点中推出的农村小额人身保险保费大多在几十元，最高不超过200元，这样分摊到每一元保费上的成本相对较高，盈利比较困难。 　　3.供给渠道单一 　　目前农村小额人身保险的销售主要依靠的还是营销员，直销的比例很小，营销员是农村小额人身保险市场开发的主力成员。一项调查显示，已购买保险的农村居民中，有超过53%的人通过上门推销的保险公司营销员购买，33%去保险公司购买，其余依次为在银行邮政储蓄柜台购买、村里统一购买，比例依次为15.38%、7.69%。这种单一的供给方式，一方面使得保险公司过多的依靠营销员，另一方面也限制了农村小额人身保险市场的发展。 　　（三）政府方面的问题 　　1.缺乏法律的保护 　　我国目前还没有出台专门针对农民参于保险的法律法规。现行的保险法主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，但小额人身保险中有一部分是非商业性的保险。如被征地农民养老保险、计划生育系列保险、进城务工农民保险等采取