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浅谈我国住房公积金制度目前存在的几个问题 　　摘 要:文章分析了我国住房公积金制度目前存在的几个问题,指出要加强住房公积金制度的研究与政策执行力度,从而使其更好地为解决中低收入职工住房问题服务。 　　关键词:住房公积金制度 资产贬值 公平性 监管力度 　　中图分类号:F293.31 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2010)06-055-02 　　 　　1991年,在朱?基同志的亲自主持下,上海市借鉴新加坡的成功经验,率先建立了住房公积金制度。这是我国城镇住房制度的历史性创举,标志着一个由国家支持、单位资助、依靠职工群众自己力量解决住房问题的市场化机制开始形成。从1992年起,北京、天津、南京、武汉等城市相继建立了符合本地实际的住房公积金制度,在之后的很长一段时间内,我国的城镇居民对住房公积金还相当陌生。如今经过近20年的发展完善,住房公积金制度已非常普及,城镇职工买房,都少不了动用住房公积金这块“奶酪”。作为城镇住房制度改革的产物,住房公积金制度在推动住房制度改革,加快住房建设,帮助广大城镇居民改善住房条件,调动、扩大住房消费,促进经济增长等方面发挥了重要的作用。然而,随着房地产市场的快速发展,给人们提供基本住房需求保障的住房公积金制度又面临着什么样的挑战呢? 　　一、住房公积金归集额、提取额、个贷额持续快速增长,个别大中城市出现住房公积金流动资金供不应求的局面 　　据统计数字显示,2008年末,全国缴纳公积金职工人数达到1.12亿,缴纳余额达到2.02万亿元,当年住房公积金缴存额为4469.48亿元,而当年全国住房公积金提取额为1958.34亿元,占同期缴存额的43.82%。由于房地产市场短期下滑的影响,当年个贷额出现回落,但个人贷款余额达到6017亿元,仍比上年增长了18.6%。这是全国的统计数字,但在一些大城市,住房公积金贷款已经出现预约排长龙的情况。造成这种情况的原因之一,是公积金的使用额占归集额的比例增长过快,流动资金不足,那意味着住房公积金面临供不应求的局面。 　　住房公积金资金紧张是目前全国很多城市都面临的问题。从江苏省来看,2009年上半年住房公积金发放与当期缴存额比率达到108%,个别城市甚至接近140%,都出现了资金供应困难???为解决这一问题,有的城市缩减贷款额度,有的城市延长贷款办理周期,而这些措施无疑都对缴交人利益有所影响。 　　众所周知,住房公积金具有互助性和保障性。但随着城镇居民购房量的增大,住房公积金提取政策的适当放宽,在某一时段内住房公积金的使用额超出归集额的可能性非常大,那样就阻碍了住房公积金其互助性与保障性的作用发挥。这一问题的解决依赖于住房公积金政策面的完善以及合理的资金使用计划。 　　二、住房公积金低存款利息引发的资产贬值 　　住房公积金的存款利息分两部分计算,上年结转的存款余额按当期三个月整存整取的存款利息,当年汇缴部分按当期的活期存款利息,从2008年12月25日起,上年结转的个人住房公积金存款利息调整为1.71%,而当年归集的个人住房公积金存款利息按活期利率0.36%执行。这个利率远远低于目前的通货膨胀率,这意味着职工缴纳的住房公积金存在贬值隐患。 　　而新加坡在这方面有比较成功的经验,公积金的存款利率水平是根据新加坡四大银行的平均存款利率来确定的,每半年调整一次,同时还规定了公积金的法定最低利率为2.5%,加之新加坡的通货膨胀率较低,所以公积金存款利率一般高出通货膨胀率2个百分点。也就是说公积金一般是不会贬值的。 　　因为我国的住房公积金保值增值的渠道非常有限,仅限于购房国债与发放公积金贷款产生的低息收入。而公积金管理运作过程中产生的业务收入的分配却非常庞杂,首先是为公积金缴交人计息和支付银行手续费等业务支出,剩余的增值收益要提取住房公积金贷款风险准备金,然后是提取住房公积金管理机构的管理费用,最后还要作为城市廉租住房建设补充资金。如果要解决职工所缴纳的住房公积金的贬值问题,那么应该在政策面上寻找更多更稳妥的住房公积金增值渠道与政府的专项保护。 　　三、公积金制度中存在的公平性问题 　　在党的十七大报告中,特别关注收入分配的公平问题。强调“初次分配和再分配都要处理好效率和公平的关系,再分配更加注重公平”。在住房公积金制度的住房保障作用日渐突出之时,社会更加关注其公平性的问题,住房公积金的公平性包括“缴交公平”和“使用公平”。 　　在市场经济条件下,收入分配差距是客观存在的,以职工工资作为公积金缴交基数的原则不可避免地把收入的差距映射在公积金的缴交额上。虽然缴交基数调整政策对高收入者进行“限高”,但确保低收入者缴交是更为重要的一个方面,即所有企业都必须为职工建立公积金账户并按月缴交,同时还必须按国家规定以不低于上年度月平均工